Kredi Kriterleri
Kredi Kriterleri Nelerdir?
Kredi kriterleri, kredi verenler tarafından yeni bir kredinin onaylanıp onaylanmayacağını belirlemek için kullanılan faktörlerdir. Bireysel kredi verenler için belirli kriterler değişebilse de, birçoğu kredi puanınızı ve gelirinizi temel faktörler olarak değerlendirir. Bir borç veren, büyük ölçüde ne kadar kazandığınıza ve kredi raporunuzda nelerin bulunduğuna bağlı olarak bir krediyi onaylar veya reddeder.
Kredi Kriterlerini Anlama
Borç verenlerin baktığı temel kriterler, kredi puanınızı hesaplamak için kullanılan ölçüleri güçlü bir şekilde yansıtır. Beş temel kredi puanı faktörü şunları içerir:
Ödeme geçmişi (%35)
Kredi kullanımı (%30)
Kredi hesaplarının ortalama yaşı (%15)
Hesapların bileşimi (kredi karışımı) (%10)
Kredi sorgulamaları (%10)
En iyi üç kredi bürosu tarafından bir araya getirilen bu faktörler, daha sonra bir kredi puanı üretmek için onları önem derecesine göre ağırlıklandıran bir kredi puanlama modeline beslenir. FICO puanı en yaygın kullanılanıdır, ancak farklı sağlayıcılardan başka kredi puanları da vardır, ancak FICO en sık kullanılanıdır ve tüm kredi kararlarının yaklaşık %90'ını bildirir.
Karmaşık görünseler de, kredi kriterlerinin altında yatan amaç, basitçe borçlunun kredi itibarını tahmin etmektir. Düzenli ve eksiksiz ödeme geçmişi olan ve nispeten seyrek kredi sorgusu olan adaylar tercih edilecektir.
Benzer şekilde, çoğu kredi puanlama modeli, genel kredi limitlerini iyi bir şekilde koruyan (mevcut kredinizin %30'undan fazlasını kullanmak hoş karşılanmaz) ve sorumlu bir şekilde hesapları uzun bir geçmişe sahip olan başvuru sahiplerini tercih edecektir. Buna karşılık, yakın zamanda birkaç yeni kredi hesabı açmış veya geçmişte ödemelerini kaçırmış olan başvuru sahipleri, çoğu kredi modeli tarafından daha az olumlu puan alacaktır.
%30
Kredi büroları tarafından kabul edilebilir kabul edilen kredi kullanım yüzdesi
Özel Hususlar
Bu ortak kredi kriterlerine bakmanın ötesinde, borç verenler bazen ek durum tespiti de yapacaklardır. Bunu yaparken, genellikle kredinin beş C'si olarak bilinen ve bir borçlunun kredibilitesini değerlendirmek için günlük dilde kullanılan bir çerçeve tarafından yönlendirilirler. Bunlar, borçlunun karakteri, kapasitesi, teminatı, sermayesi ve kredilerinin koşullarından oluşur.
Nihayetinde, bir borç veren, bir krediyi onaylayıp onaylamamaya karar verirken bu faktörlerin herhangi birini veya tümünü göz önünde bulundurmakta özgürdür. Ancak, Eşit Kredi Fırsatı Yasası (ECOA) gibi haklar mevzuatı nedeniyle , borçlunun ırkı, rengi, dini, ulusal kökeni, cinsiyeti, medeni durumu, yaşı ve kamu yardımını kabulü gibi faktörlerin, Kredi verme kararları verilirken dikkate alınmalıdır.
Kredi Kriterleri Örneği
Sal bir Amerikan bankasında kişisel kredi limiti için başvuruyor. Yeni bir göçmen olarak, daha sonra ipotek almaya hak kazanmak için kişisel kredi geçmişini oluşturmaya heveslidir.
Sal başvurusunu hazırlarken işe yeni kredi başvurularını değerlendirirken banka için önemli olan faktörleri araştırarak başlıyor. Çoğu bankanın, borçlunun geçmişte ödemelerini yaptığı güvenilirlik, borçlu tarafından kullanılan toplam kredi düzeyi ve başvuranın kredi müşterisi olduğu süre gibi faktörlere öncelik verdiğini belirtiyor.
Neyse ki Sal, uygulamasının mümkün olduğunca güçlü olmasını sağlamak için önceden plan yapmıştı. Beş yıl önce Amerika'ya ilk geldiğinde, Amerikalı kuzeninin kredi kartının yetkili kullanıcısı olarak oturum açtı. Sal, kendisinin ve kuzeninin kredi kartlarının her ay tam olarak ödemesini sağlayarak, kredi müşterisi olarak bir geçmişe sahip olmanın yanı sıra güvenilir bir ödeme geçmişi gösterebildi.
O zamandan beri Sal kendi kredi kartını alabiliyor ve ödemelerini tam ve zamanında yapmaya devam ederken kredi limitinde kalmaya özen gösteriyor. İleriyi anlayarak ve planlayarak Sal, kredi kriterlerinin güçlü yönleri nedeniyle kredi başvurusunun banka tarafından kabul edileceği konusunda ihtiyatlı bir şekilde iyimser.
Öne Çıkanlar
Kredi kriterleri, yeni bir kredi başvurusunun gücünü değerlendirirken kullanılan faktörlerdir.
Çoğu banka, borçlunun kredi itibarını tahmin etmek için benzer bir dizi kriter kullanır.
Etnik köken veya dini inançlar gibi bazı faktörlerin bu tür kararlarda dikkate alınması kanunen yasaklanmıştır.
