信用标准

什么是信用标准？

信用标准是贷方用来确定是否批准新贷款的因素。尽管个别贷方的具体标准可能有所不同，但许多人将您的信用评分和收入作为关键因素来衡量。贷方将主要根据您的收入和信用报告中包含的内容来批准或拒绝贷款。

贷方关注的关键标准强烈反映了用于计算您的信用评分的措施。五个关键的信用评分因素包括：

这些因素由三大顶级信用局汇总，然后输入信用评分模型，该模型按重要性对它们进行加权以产生信用评分。 FICO 评分是使用最广泛的，但也有来自不同提供商的其他信用评分，但 FICO 是最常用的，约占所有贷款决策的 90%。

尽管它们可能看起来很复杂，但信用标准的基本意图只是估计借款人的信誉。具有定期和完整付款历史以及相对不频繁的信用查询的申请人将受到青睐。

同样，大多数信用评分模型会更喜欢那些始终保持在其整体信用额度内的申请人（使用超过 30% 的可用信用是不受欢迎的）并且拥有长期负责维护账户的记录。相比之下，最近开设了几个新的信用账户或过去错过付款的申请人在大多数信用模型中的得分较低。

30%

信用局认为可接受的信用使用百分比

除了查看这些常见的信用标准之外，贷方有时还会进行额外的尽职调查。在这样做的过程中，他们通常以所谓的“信用五C ”为指导，这是一种用于评估借款人信用度的口语框架。这些包括借款人的性格、能力、抵押品、资本和贷款条件。

最终，贷方在决定是否批准贷款时可以自由考虑任何或所有这些因素。但需要注意的是，由于《平等信贷机会法》（ECOA）等权利立法，借款人的种族、肤色、宗教、国籍、性别、婚姻状况、年龄和接受公共援助等因素不能在作出授信决定时予以考虑。

Sal 正在一家美国银行申请个人信用额度。作为新移民，他渴望建立自己的个人信用记录，以便日后有资格获得抵押贷款。

在准备他的申请时，Sal 首先研究在评估新的信贷申请人时对银行很重要的因素。他指出，大多数银行会优先考虑借款人过去付款的可靠性、借款人使用的整体信贷水平以及申请人成为信贷客户的时间长度等因素。

值得庆幸的是，Sal 已提前计划以确保他的申请尽可能强大。五年前，当他第一次来到美国时，他以美国表弟信用卡的授权用户身份登录。通过确保他和他的表弟每个月全额支付信用卡费用，Sal 能够展示可靠的支付历史记录，同时还建立了作为信用客户的跟踪记录。

从那以后，Sal 能够获得自己的信用卡，并且在继续按时足额还款的同时，一直小心翼翼地保持在信用额度内。通过提前了解和计划，Sal 对他的贷款申请将被银行接受持谨慎乐观的态度，因为他的信用标准很强。

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