Luottokriteerit
Mitä ovat luottokriteerit?
Luottokriteerit ovat tekijöitä, joita lainanantajat käyttävät päättäessään hyväksyäkö uusi laina vai ei. Vaikka yksittäisten lainanantajien erityiset kriteerit voivat vaihdella, monet pitävät luottopisteitäsi ja tulojasi avaintekijöinä. Lainanantaja hyväksyy tai hylkää lainan suurelta osin sen perusteella, kuinka paljon ansaitset ja mitä luottoraportissasi on.
Luottokriteerien ymmärtäminen
Keskeiset kriteerit, joita lainanantajat tarkastelevat, heijastavat vahvasti luottopisteesi laskemiseen käytettyjä mittareita. Viisi keskeistä luottopistetekijää ovat:
Maksuhistoria (35 %)
Luoton käyttöaste (30%)
Luottotilien keski-ikä (15 %)
Tilien koostumus (luottovalikoima) (10 %)
Luottokyselyt (10 %)
Nämä kolmen parhaan luottotoimiston koonneet tekijät syötetään sitten luottopisteytysmalliin,. joka painottaa ne tärkeydellä luottopisteiden tuottamiseksi. FICO-pistemäärä on yleisimmin käytetty, mutta myös muita luottopisteitä on eri palveluntarjoajilta, mutta eniten käytetty on FICO, joka kertoo noin 90 % kaikista lainapäätöksistä.
Vaikka luottokriteerit saattavat tuntua monimutkaisilta, niiden taustalla on yksinkertaisesti arvioida lainanottajan luottokelpoisuus. Hakijoita, joilla on säännöllisiä ja täydellisiä maksuja ja suhteellisen harvoin luottokyselyjä, suositaan.
Samoin useimmat luottopisteytysmallit suosivat hakijoita, jotka ovat pysyneet hyvin yleisissä luottorajoissaan (yli 30 % käytettävissä olevasta luotosta paheksutaan) ja joilla on pitkä kokemus vastuullisesti hoidetuista tileistä. Sitä vastoin hakijat, jotka ovat äskettäin avanneet useita uusia luottotilejä tai ovat jääneet maksamatta aiemmin, saavat huonommin pisteytyksen useimmissa luottomalleissa.
30 %
Luottotoimistojen hyväksymänä pitämä luottojen käyttöprosentti
Erityisiä huomioita
Näiden yleisten luottoehtojen tarkastelun lisäksi lainanantajat suorittavat joskus myös ylimääräistä due diligence -tarkastusta. Näin tehdessään heitä ohjaa usein se, mikä on tullut tunnetuksi " luoton viideksi C:ksi ", joka on puhekielessä lainanottajan luottokelpoisuuden arviointi. Nämä koostuvat lainanottajan luonteesta, kapasiteetista, vakuuksista, pääomasta ja lainan ehdoista.
Viime kädessä lainanantaja voi vapaasti ottaa huomioon minkä tahansa tai kaikki näistä tekijöistä päättäessään hyväksyäkö lainan. On kuitenkin tärkeää huomata, että oikeuslainsäädännön, kuten ECOA-lain ( Equal Credit Opportunity Act ) vuoksi, lainanottajan rotu, ihonväri, uskonto, kansallinen alkuperä, sukupuoli, siviilisääty, ikä ja julkisen tuen hyväksyminen eivät voi ottaa huomioon luoton myöntämispäätöksiä tehtäessä.
Esimerkki luottokriteereistä
Sal hakee henkilökohtaista luottorajaa amerikkalaisesta pankista. Äskettäin maahanmuuttajana hän on innokas rakentamaan henkilökohtaista luottohistoriaansa voidakseen saada asuntolainaa myöhemmin.
Hakemuksensa valmistelussa Sal aloittaa tutkimalla tekijöitä, jotka ovat tärkeitä pankille arvioidessaan uusia luotonhakijoita. Hän huomauttaa, että useimmat pankit asettavat etusijalle sellaisia tekijöitä kuin luotettavuus, jolla lainanottaja on suorittanut maksunsa aiemmin, lainanottajan käyttämän luottojen kokonaistaso ja aika, jonka hakija on ollut luottoasiakkaana.
Onneksi Sal oli suunnitellut etukäteen varmistaakseen, että hänen hakemuksensa olisi mahdollisimman vahva. Kun hän saapui Amerikkaan viisi vuotta sitten, hän kirjautui sisään amerikkalaisen serkkunsa luottokortin valtuutettuna käyttäjänä . Varmistamalla, että hän ja hänen serkkunsa maksoivat luottokorttinsa kokonaisuudessaan kuukausittain, Sal pystyi osoittamaan luotettavan maksuhistorian ja samalla rakentamaan ennätystä luottoasiakkaana.
Sittemmin Sal on voinut hankkia oman luottokorttinsa ja on ollut varovainen pysyäkseen luottorajansa rajoissa ja jatkanut maksujen suorittamista täysimääräisinä ja ajallaan. Ymmärtämällä ja suunnittelemalla eteenpäin Sal on luottokriteerinsä vahvuuksien vuoksi varovaisen optimistinen, että pankki hyväksyy hänen lainahakemuksensa.
Kohokohdat
Luottokriteerit ovat tekijöitä, joita käytetään arvioitaessa uuden luottohakemuksen vahvuutta.
Useimmat pankit käyttävät samanlaisia kriteerejä arvioidakseen lainanottajan luottokelpoisuutta.
Joidenkin tekijöiden, kuten etnisen taustan tai uskonnollisen vakaumuksen, huomioiminen tällaisissa päätöksissä on laissa kielletty.
