Criteri di credito
Quali sono i criteri di credito?
I criteri di credito sono i fattori utilizzati dai finanziatori per determinare se approvare o meno un nuovo prestito. Sebbene i criteri specifici per i singoli istituti di credito possano variare, molti valutano il punteggio di credito e il reddito come fattori chiave. Un prestatore approverà o rinnegherà un prestito in gran parte in base a quanto guadagni e ciò che è contenuto nel tuo rapporto di credito.
Comprendere i criteri di credito
I criteri chiave che i finanziatori guardano rispecchia fortemente le misure utilizzate per calcolare il tuo punteggio di credito. I cinque fattori chiave del punteggio di credito includono:
Storico pagamenti (35%)
Utilizzo del credito (30%)
Età media dei conti di credito (15%)
Composizione dei conti (credit mix) (10%)
Richieste di credito (10%)
Questi fattori, messi insieme dalle tre principali agenzie di credito, vengono quindi inseriti in un modello di punteggio di credito che li pondera in base all'importanza per produrre un punteggio di credito. Il punteggio FICO è il più utilizzato, ma ci sono anche altri punteggi di credito di diversi fornitori, ma FICO è il più frequentemente utilizzato, informando circa il 90% di tutte le decisioni di prestito.
Sebbene possano sembrare complessi, l'intento alla base dei criteri di credito è semplicemente quello di stimare il merito creditizio del mutuatario. Saranno favoriti i candidati con una storia di pagamenti regolari e completi e richieste di credito relativamente poco frequenti.
Allo stesso modo, la maggior parte dei modelli di punteggio di credito preferirà i candidati che sono rimasti ben entro i limiti di credito complessivi (l'utilizzo di oltre il 30% del credito disponibile è disapprovato) e hanno una lunga esperienza di conti gestiti in modo responsabile. Al contrario, i richiedenti che hanno recentemente aperto diversi nuovi conti di credito o hanno mancato pagamenti in passato riceveranno un punteggio meno favorevole dalla maggior parte dei modelli di credito.
30%
La percentuale di utilizzo del credito considerata accettabile dalle agenzie di credito
Considerazioni speciali
Oltre a esaminare questi criteri di credito comuni, i prestatori a volte eseguiranno anche ulteriori due diligence. In tal modo, sono spesso guidati da quelle che sono diventate note come " le cinque C del credito ", che è un quadro colloquiale per valutare l'affidabilità creditizia di un mutuatario. Questi consistono nel carattere, nella capacità , nella garanzia, nel capitale e nelle condizioni dei prestiti del mutuatario.
In definitiva, un prestatore è libero di considerare uno o tutti questi fattori quando decide se approvare un prestito. Tuttavia, è importante notare che, a causa della legislazione sui diritti come l' Equal Credit Opportunity Act (ECOA), fattori come la razza, il colore, la religione, l'origine nazionale, il sesso, lo stato civile, l'età e l'accettazione dell'assistenza pubblica del mutuatario non possono essere presi in considerazione quando si prendono decisioni di concessione del credito.
Esempio di criteri di credito
Sal sta richiedendo una linea di credito personale presso una banca americana. Essendo un immigrato di recente, è desideroso di costruire la sua storia creditizia personale per qualificarsi per un mutuo in un secondo momento.
Nel preparare la sua domanda, Sal inizia con la ricerca dei fattori che sono importanti per la banca quando valuta i nuovi richiedenti di credito. Osserva che la maggior parte delle banche dà priorità a fattori quali l'affidabilità con cui il mutuatario ha effettuato i pagamenti in passato, il livello complessivo di credito utilizzato dal mutuatario e la durata del periodo in cui il richiedente è stato un cliente di credito.
Per fortuna, Sal aveva pianificato in anticipo per assicurarsi che la sua domanda fosse il più forte possibile. Quando è arrivato per la prima volta in America cinque anni fa, ha firmato come utente autorizzato della carta di credito di suo cugino americano. Garantendo che lui e suo cugino pagassero per intero la loro carta di credito ogni mese, Sal è stato in grado di dimostrare una cronologia dei pagamenti affidabile e allo stesso tempo costruire un track record come cliente di credito.
Da allora, Sal ha potuto ottenere la propria carta di credito ed è stato attento a rimanere entro il limite di credito, pur continuando a effettuare i pagamenti per intero e in tempo. Comprendendo e pianificando in anticipo, Sal è cautamente ottimista sul fatto che la sua richiesta di prestito sarà accettata dalla banca, a causa della forza dei suoi criteri di credito.
Mette in risalto
I criteri di credito sono i fattori utilizzati per valutare la forza di una nuova domanda di credito.
La maggior parte delle banche utilizza un insieme simile di criteri per stimare il merito creditizio del mutuatario.
Alcuni fattori, come l'etnia o le convinzioni religiose, sono vietati dalla legge di essere presi in considerazione in tali decisioni.
