Kreditviðmið
Hvað eru lánaviðmið?
Lánsviðmið eru þeir þættir sem lánveitendur nota til að ákvarða hvort samþykkja eigi nýtt lán eða ekki. Þrátt fyrir að sérstök skilyrði fyrir einstaka lánveitendur geti verið mismunandi, vega margir lánstraust þitt og tekjur sem lykilatriði. Lánveitandi mun samþykkja eða hafna láni byggt að miklu leyti á því hversu mikið þú græðir og hvað er að finna í lánshæfismatsskýrslunni þinni.
Skilningur á lánaviðmiðum
Lykilviðmiðin sem lánveitendur skoða endurspegla sterklega þær ráðstafanir sem notaðar eru til að reikna út lánstraust þitt. Fimm lykilatriði lánstrausts eru:
Greiðslusaga (35%)
Lánsnýting (30%)
Meðalaldur lánareikninga (15%)
Samsetning reikninga (lánasamsetning) (10%)
Þessir þættir, settir saman af þremur efstu lánastofunum, eru síðan færðir inn í lánshæfiseinkunn sem vegur þá eftir mikilvægi til að fá lánstraust. FICO skorið er mest notað, en það eru líka aðrar lánshæfiseinkunnir frá mismunandi veitendum, en FICO er oftast notað og upplýsir um 90% allra lánaákvarðana.
Þótt þær kunni að virðast flóknar er undirliggjandi tilgangur lánaviðmiðanna einfaldlega að áætla lánshæfi lántaka. Umsækjendur með sögu um reglubundnar og fullkomnar greiðslur og tiltölulega sjaldgæfar lánsfjárfyrirspurnir munu njóta góðs af.
Að sama skapi munu flest lánshæfismatslíkön kjósa umsækjendur sem hafa haldist vel innan heildarlánamarka sinna (að nota meira en 30% af tiltæku lánsfé þínu er illa séð) og hafa langa reynslu af ábyrgum reikningum. Aftur á móti munu umsækjendur sem hafa nýlega opnað nokkra nýja lánsreikninga eða hafa misst af greiðslum í fortíðinni fá lakari einkunn af flestum lánalíkönum.
30%
Hlutfall lánanotkunar sem lánastofnanir telja ásættanlegt
Sérstök atriði
Fyrir utan að skoða þessi algengu lánsviðmið munu lánveitendur stundum einnig framkvæma viðbótar áreiðanleikakönnun. Þar með hafa þeir oft að leiðarljósi það sem hefur orðið þekkt sem „ fimm Cs lánsfjár “, sem er samskiptarammi til að meta lánshæfi lántaka. Þetta samanstendur af eðli lántaka, getu, veði, fjármagni og skilyrðum lána hans.
Að lokum er lánveitanda frjálst að taka tillit til einhverra eða allra þessara þátta þegar hann ákveður hvort hann samþykki lán. Hins vegar er mikilvægt að hafa í huga að vegna réttindalöggjafar eins og Equal Credit Opportunity Act (ECOA) geta þættir eins og kynþáttur lántakans, litarháttar, trúarbragða, þjóðernisuppruna, kynferðis, hjúskaparstöðu, aldurs og viðurkenningar á opinberri aðstoð ekki koma til greina við ákvarðanir um lánveitingar.
Dæmi um lánaviðmið
Sal er að sækja um persónulega lánalínu hjá bandarískum banka. Sem nýlegur innflytjandi er hann fús til að byggja upp persónulega lánstraustssögu sína til að eiga rétt á veði síðar.
Við undirbúning umsóknar sinnar byrjar Sal á því að rannsaka þá þætti sem eru mikilvægir fyrir bankann við mat á nýjum lánsumsækjendum. Hann bendir á að flestir bankar leggi áherslu á þætti eins og áreiðanleika lántakandans við greiðslur sínar í fortíðinni, almennt lánsfjármagn sem lántaki notar og hversu lengi umsækjandi hefur verið lánaviðskiptavinur.
Sem betur fer hafði Sal skipulagt fram í tímann til að tryggja að umsókn hans yrði eins sterk og mögulegt er. Þegar hann kom fyrst til Ameríku fyrir fimm árum skráði hann sig sem viðurkenndur notandi kreditkorts bandarísks frænda síns. Með því að tryggja að hann og frændi hans greiddu kreditkortið sitt að fullu í hverjum mánuði, gat Sal sýnt fram á áreiðanlegan greiðsluferil en jafnframt byggt upp afrekaskrá sem lánaviðskiptavinur.
Síðan þá hefur Sal getað útvegað sér sitt eigið kreditkort og hefur gætt þess að halda sig innan lánaheimilda sinna á meðan hann heldur áfram að greiða að fullu og á réttum tíma. Með því að skilja og skipuleggja fram í tímann er Sal varlega bjartsýnn á að lánsumsókn hans verði samþykkt af bankanum, vegna styrkleika lánsviðmiða hans.
Hápunktar
Lánsviðmið eru þau atriði sem notuð eru við mat á styrkleika nýrrar lánsumsóknar.
Flestir bankar nota svipað sett af viðmiðum til að meta lánstraust lántaka.
Sumir þættir, eins og þjóðerni eða trúarskoðanir, er bannað samkvæmt lögum að taka tillit til slíkra ákvarðana.
