Kreditkriterier

Hvad er kreditkriterier?

Kreditkriterier er de faktorer, som långivere bruger til at afgøre, om et nyt lån skal godkendes eller ej. Selvom de specifikke kriterier for individuelle långivere kan variere, vægter mange din kreditscore og indkomst som nøglefaktorer. En långiver vil godkende eller afvise et lån baseret i vid udstrækning på, hvor meget du tjener, og hvad der er indeholdt i din kreditrapport.

Forstå kreditkriterier

De nøglekriterier, som långivere ser på, afspejler stærkt de foranstaltninger, der bruges til at beregne din kreditscore. De fem vigtige kreditscorefaktorer inkluderer:

Betalingshistorik (35%)
Kreditudnyttelse (30 %)
Gennemsnitsalder på kreditkonti (15 %)
Sammensætning af konti (kreditmix) (10%)
Kreditforespørgsler (10%)

Disse faktorer, der er sat sammen af de tre bedste kreditbureauer, føres derefter ind i en kreditscoringsmodel,. der vægter dem efter betydning for at producere en kreditscore. FICO-scoren er den mest udbredte, men der er også andre kreditvurderinger fra forskellige udbydere, men FICO er den mest brugte, og informerer omkring 90 % af alle lånebeslutninger.

Selvom de kan virke komplekse, er den underliggende hensigt med kreditkriterierne blot at estimere låntagerens kreditværdighed . Ansøgere med en historik med regelmæssige og fuldstændige betalinger og relativt sjældne kreditforespørgsler vil blive begunstiget.

Tilsvarende vil de fleste kreditscoringsmodeller foretrække ansøgere, der har holdt sig godt inden for deres overordnede kreditgrænser (at bruge mere end 30 % af din tilgængelige kredit er ilde set) og har en lang erfaring med ansvarligt vedligeholdte konti. I modsætning hertil vil ansøgere, der for nylig har åbnet flere nye kreditkonti eller tidligere har gået glip af betalinger, blive scoret mindre positivt af de fleste kreditmodeller.

30 %

Den procentdel af kreditforbrug, der anses for acceptabelt af kreditbureauer

Særlige overvejelser

Ud over at se på disse almindelige kreditkriterier, vil långivere nogle gange også udføre yderligere due diligence. Derved bliver de ofte styret af det, der er blevet kendt som " the five Cs of credit ", som er en dagligdags ramme for vurdering af en låntagers kreditværdighed. Disse består af låntagerens karakter, kapacitet, sikkerhed, kapital og betingelserne for deres lån.

I sidste ende står en långiver frit for at overveje nogen eller alle disse faktorer, når de beslutter sig for, om de skal godkende et lån. Det er dog vigtigt at bemærke, at på grund af rettighedslovgivningen såsom Equal Credit Opportunity Act (ECOA), kan faktorer som låntagerens race, hudfarve, religion, national oprindelse, køn, civilstand, alder og accept af offentlig bistand ikke tages i betragtning ved beslutninger om kreditgivning.

Eksempel på kreditkriterier

Sal ansøger om en personlig kredit i en amerikansk bank. Som nylig indvandrer er han ivrig efter at opbygge sin personlige kredithistorie for at kvalificere sig til et realkreditlån på et senere tidspunkt.

Ved udarbejdelsen af sin ansøgning starter Sal med at undersøge de faktorer, der er vigtige for banken, når de vurderer nye kreditansøgere. Han bemærker, at de fleste banker prioriterer faktorer som den pålidelighed, som låntageren tidligere har foretaget deres betalinger med, det samlede kreditniveau, låntageren har brugt, og længden af den tid, som ansøgeren har været kreditkunde i.

Heldigvis havde Sal planlagt forud for at sikre, at hans ansøgning ville være så stærk som muligt. Da han første gang ankom til Amerika for fem år siden, skrev han på som autoriseret bruger af sin amerikanske fætters kreditkort. Ved at sikre, at han og hans fætter betalte deres kreditkort fuldt ud hver måned, var Sal i stand til at demonstrere en pålidelig betalingshistorik og samtidig opbygge en track record som kreditkunde.

Siden da har Sal været i stand til at få sit eget kreditkort og har været omhyggelig med at holde sig inden for sin kreditgrænse, mens han fortsatte med at foretage sine betalinger fuldt ud og til tiden. Ved at forstå og planlægge fremad er Sal forsigtigt optimistisk over, at hans låneansøgning vil blive accepteret af banken på grund af styrken ved hans kreditkriterier.

Højdepunkter

Kreditkriterier er de faktorer, der bruges ved vurdering af styrken af en ny kreditansøgning.
De fleste banker bruger et lignende sæt kriterier til at vurdere låntagerens kreditværdighed.
Nogle faktorer, såsom etnicitet eller religiøs overbevisning, er ved lov forbudt at tage hensyn til i sådanne beslutninger.