Critères de crédit

Que sont les critères de crédit ?

Les critères de crédit sont les facteurs utilisés par les prêteurs pour déterminer s'ils doivent ou non approuver un nouveau prêt. Bien que les critères spécifiques aux prêteurs individuels puissent varier, beaucoup considèrent votre pointage de crédit et votre revenu comme des facteurs clés. Un prêteur approuvera ou refusera un prêt en se basant en grande partie sur le montant que vous gagnez et sur ce qui est contenu dans votre dossier de crédit.

Comprendre les critères de crédit

Les critères clés que les prêteurs examinent reflètent fortement les mesures utilisées pour calculer votre pointage de crédit. Les cinq facteurs clés de pointage de crédit comprennent :

• Historique des paiements (35 %)

• Utilisation du crédit (30%)

• Âge moyen des comptes créditeurs (15%)

• Composition des comptes (mix crédit) (10%)

• Demandes de crédit (10%)

Ces facteurs, rassemblés par les trois principaux bureaux de crédit, sont ensuite intégrés dans un modèle de notation de crédit qui les pondère par importance pour produire une cote de crédit. Le score FICO est le plus largement utilisé, mais il existe également d'autres scores de crédit de différents fournisseurs, mais FICO est le plus fréquemment utilisé, informant environ 90% de toutes les décisions de prêt.

Bien qu'ils puissent sembler complexes, l'intention sous-jacente des critères de crédit est simplement d'estimer la solvabilité de l'emprunteur. Les candidats ayant des antécédents de paiements réguliers et complets et des demandes de crédit relativement peu fréquentes seront favorisés.

De même, la plupart des modèles de notation de crédit préféreront les candidats qui sont restés bien en deçà de leurs limites de crédit globales (utiliser plus de 30 % de votre crédit disponible est mal vu) et qui ont une longue expérience de comptes tenus de manière responsable. En revanche, les candidats qui ont récemment ouvert plusieurs nouveaux comptes de crédit ou qui ont manqué des paiements dans le passé seront moins bien notés par la plupart des modèles de crédit.

30%

Le pourcentage d'utilisation du crédit considéré comme acceptable par les bureaux de crédit

Considérations particulières

Au-delà de l'examen de ces critères de crédit communs, les prêteurs effectueront parfois également une diligence raisonnable supplémentaire. Ce faisant, ils sont souvent guidés par ce qui est devenu connu sous le nom de « cinq C du crédit », qui est un cadre familier pour évaluer la solvabilité d'un emprunteur. Ceux-ci comprennent le caractère, la capacité, la garantie, le capital et les conditions de leurs prêts de l'emprunteur.

En fin de compte, un prêteur est libre de tenir compte de l'un ou de l'ensemble de ces facteurs lorsqu'il décide d'approuver ou non un prêt. Cependant, il est important de noter qu'en raison de la législation sur les droits telle que la loi sur l' égalité des chances en matière de crédit (ECOA), des facteurs tels que la race, la couleur, la religion, l'origine nationale, le sexe, l'état matrimonial, l'âge et l'acceptation de l'aide publique ne peuvent pas être pris en compte lors de la prise de décisions d'octroi de crédit.

Exemple de critères de crédit

Sal demande une marge de crédit personnelle auprès d'une banque américaine. En tant qu'immigrant récent, il est impatient d'établir son historique de crédit personnel afin de se qualifier pour un prêt hypothécaire plus tard.

Lors de la préparation de sa demande, Sal commence par rechercher les facteurs qui sont importants pour la banque lors de l'évaluation de nouveaux demandeurs de crédit. Il note que la plupart des banques accordent la priorité à des facteurs tels que la fiabilité avec laquelle l'emprunteur a effectué ses paiements dans le passé, le niveau global de crédit utilisé par l'emprunteur et la durée pendant laquelle le demandeur a été un client de crédit.

Heureusement, Sal avait prévu à l'avance pour s'assurer que sa candidature serait aussi solide que possible. Lorsqu'il est arrivé en Amérique il y a cinq ans, il s'est inscrit en tant qu'utilisateur autorisé de la carte de crédit de son cousin américain. En s'assurant que lui et son cousin payaient intégralement leur carte de crédit chaque mois, Sal a pu démontrer un historique de paiement fiable tout en construisant un historique en tant que client de crédit.

Depuis, Sal a pu obtenir sa propre carte de crédit et a pris soin de respecter sa limite de crédit tout en continuant à effectuer ses paiements en totalité et à temps. En comprenant et en planifiant à l'avance, Sal est prudemment optimiste quant à l'acceptation de sa demande de prêt par la banque, en raison de la solidité de ses critères de crédit.

Points forts

• Les critères de crédit sont les facteurs utilisés pour évaluer la solidité d'une nouvelle demande de crédit.

• La plupart des banques utilisent un ensemble similaire de critères pour estimer la solvabilité de l'emprunteur.

• Certains facteurs, tels que l'appartenance ethnique ou les croyances religieuses, sont interdits par la loi d'être pris en compte dans de telles décisions.