Кредитные критерии

Что такое кредитные критерии?

Критерии кредита — это факторы, используемые кредиторами для определения того, следует ли одобрить новый кредит. Хотя конкретные критерии для отдельных кредиторов могут различаться, многие взвешивают ваш кредитный рейтинг и доход как ключевые факторы. Кредитор одобрит или откажет в выдаче кредита, в основном, в зависимости от того, сколько вы зарабатываете и что содержится в вашем кредитном отчете.

Понимание кредитных критериев

Ключевые критерии, на которые обращают внимание кредиторы, строго отражают меры, используемые для расчета вашего кредитного рейтинга. Пять ключевых факторов кредитного рейтинга включают в себя:

• История платежей (35%)

• Использование кредита (30%)

• Средний возраст кредитных счетов (15%)

• Состав счетов (кредитный состав) (10%)

• Кредитные запросы (10%)

Эти факторы, объединенные тремя ведущими кредитными бюро, затем вводятся в модель кредитного скоринга,. которая взвешивает их по важности для получения кредитного рейтинга. Оценка FICO является наиболее широко используемой, но есть и другие кредитные оценки от разных поставщиков, но FICO используется наиболее часто, информируя о 90% всех кредитных решений.

Хотя они могут показаться сложными, основная цель кредитных критериев состоит в том, чтобы просто оценить кредитоспособность заемщика. Кандидаты с историей регулярных и полных платежей и относительно нечастыми кредитными запросами будут иметь преимущество.

Точно так же большинство моделей кредитного скоринга будут отдавать предпочтение кандидатам, которые не выходят за рамки своих общих кредитных лимитов (использование более 30% вашего доступного кредита не одобряется) и имеют долгую историю ответственного ведения счетов. Напротив, кандидаты, недавно открывшие несколько новых кредитных счетов или пропустившие платежи в прошлом, будут менее благоприятны для большинства кредитных моделей.

30%

Процент использования кредита, который кредитные бюро считают приемлемым

Особые соображения

Помимо рассмотрения этих общих кредитных критериев, кредиторы иногда также проводят дополнительную комплексную проверку. При этом они часто руководствуются тем, что стало известно как « пять кредитных C », которые представляют собой разговорную основу для оценки кредитоспособности заемщика. Они состоят из характера заемщика, способности, залога, капитала и условий их кредитов.

В конечном счете, кредитор может учитывать любой или все эти факторы при принятии решения об одобрении кредита. Однако важно отметить, что в соответствии с законодательством о правах, таким как Закон о равных кредитных возможностях (ECOA), такие факторы, как раса, цвет кожи, религия, национальное происхождение, пол, семейное положение, возраст и принятие государственной помощи заемщика, не могут учитывать при принятии решения о выдаче кредита.

Пример кредитных критериев

Сэл подает заявку на личную кредитную линию в американском банке. Как недавний иммигрант, он стремится создать свою личную кредитную историю, чтобы иметь право на получение ипотечного кредита в более позднее время.

При подготовке своего заявления Сэл начинает с изучения факторов, важных для банка при оценке новых претендентов на получение кредита. Он отмечает, что большинство банков отдают приоритет таким факторам, как надежность, с которой заемщик осуществлял свои платежи в прошлом, общий уровень кредита, использованного заемщиком, и продолжительность времени, в течение которого заявитель был клиентом кредита.

К счастью, Сал спланировал заранее, чтобы его заявление было максимально сильным. Когда он впервые приехал в Америку пять лет назад, он зарегистрировался как авторизованный пользователь кредитной карты своего американского двоюродного брата. Убедившись, что он и его двоюродный брат каждый месяц полностью оплачивают свою кредитную карту, Сал смог продемонстрировать надежную историю платежей, а также заработал репутацию кредитного клиента.

С тех пор Сал смог получить свою собственную кредитную карту и старался не выходить за пределы своего кредитного лимита, продолжая вносить платежи в полном объеме и вовремя. Понимая и планируя заранее, Сал с осторожным оптимизмом смотрит на то, что его заявка на получение кредита будет принята банком из-за сильных его кредитных критериев.

Особенности

• Критерии кредита - это факторы, используемые при оценке силы новой кредитной заявки.

• Большинство банков используют аналогичный набор критериев для оценки кредитоспособности заемщика.

• Некоторые факторы, такие как этническая принадлежность или религиозные убеждения, законом запрещено учитывать при принятии таких решений.