Kreditkriterien
Was sind Kreditkriterien?
Kreditkriterien sind die Faktoren, die von Kreditgebern verwendet werden, um zu entscheiden, ob sie einen neuen Kredit genehmigen oder nicht. Obwohl die spezifischen Kriterien für einzelne Kreditgeber variieren können, wägen viele Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Einkommen als Schlüsselfaktoren ab. Ein Kreditgeber wird einen Kredit genehmigen oder ablehnen, basierend hauptsächlich darauf, wie viel Sie verdienen und was in Ihrer Kreditauskunft enthalten ist.
Kreditkriterien verstehen
Die Schlüsselkriterien, auf die Kreditgeber achten, spiegeln stark die Maßnahmen wider, die zur Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit verwendet werden. Zu den fünf wichtigsten Kredit-Score-Faktoren gehören:
Zahlungshistorie (35%)
Kreditauslastung (30%)
Durchschnittsalter der Kreditkonten (15 %)
Zusammensetzung der Konten (Kreditmix) (10 %)
Kreditanfragen (10%)
Diese von den drei führenden Kreditauskunfteien zusammengestellten Faktoren werden dann in ein Kredit-Scoring -Modell eingespeist, das sie nach Wichtigkeit gewichtet, um einen Kredit-Score zu erstellen. Der FICO-Score ist der am weitesten verbreitete, aber es gibt auch andere Kredit-Scores von verschiedenen Anbietern, aber FICO ist der am häufigsten verwendete und informiert über 90 % aller Kreditentscheidungen.
Obwohl sie komplex erscheinen mögen, besteht die zugrunde liegende Absicht der Kreditkriterien lediglich darin, die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers einzuschätzen. Bewerber mit einer Vorgeschichte regelmäßiger und vollständiger Zahlungen und relativ seltener Kreditanfragen werden bevorzugt.
In ähnlicher Weise werden die meisten Kreditbewertungsmodelle Bewerber bevorzugen, die weit innerhalb ihrer Gesamtkreditgrenzen geblieben sind (die Verwendung von mehr als 30 % Ihres verfügbaren Kredits ist verpönt) und eine lange Erfolgsbilanz verantwortungsvoll geführter Konten vorweisen können. Bewerber, die zuletzt mehrere neue Kreditkonten eröffnet oder in der Vergangenheit Zahlungen versäumt haben, werden dagegen von den meisten Kreditmodellen ungünstiger bewertet.
30 %
Der Prozentsatz der Kreditnutzung, der von Kreditauskunfteien als akzeptabel angesehen wird
Besondere Überlegungen
Neben der Betrachtung dieser gängigen Kreditkriterien führen Kreditgeber manchmal auch zusätzliche Due Diligence durch. Dabei orientieren sie sich häufig an den sogenannten „ Five Cs of Credit “, einem umgangssprachlichen Rahmen zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers. Diese bestehen aus dem Charakter, der Leistungsfähigkeit, den Sicherheiten, dem Kapital des Kreditnehmers und den Bedingungen seiner Kredite.
Letztendlich steht es einem Kreditgeber frei, einen oder alle dieser Faktoren zu berücksichtigen, wenn er entscheidet, ob er einen Kredit genehmigt. Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass aufgrund von Rechtsgesetzen wie dem Equal Credit Opportunity Act (ECOA) Faktoren wie Rasse, Hautfarbe, Religion, nationale Herkunft, Geschlecht, Familienstand, Alter und Annahme öffentlicher Unterstützung des Kreditnehmers dies nicht können bei Kreditentscheidungen berücksichtigt werden.
Beispiel für Kreditkriterien
Sal beantragt einen Privatkredit bei einer amerikanischen Bank. Als neuer Einwanderer ist er bestrebt, seine persönliche Kredithistorie aufzubauen, um sich zu einem späteren Zeitpunkt für eine Hypothek zu qualifizieren.
Bei der Vorbereitung seines Antrags recherchiert Sal zunächst die Faktoren, die der Bank bei der Beurteilung neuer Kreditbewerber wichtig sind. Er stellt fest, dass die meisten Banken Faktoren wie der Zuverlässigkeit, mit der der Kreditnehmer seine Zahlungen in der Vergangenheit geleistet hat, der vom Kreditnehmer insgesamt genutzten Kredithöhe und der Dauer der Zeit, in der der Antragsteller Kreditkunde war, Priorität einräumen.
Glücklicherweise hatte Sal im Voraus geplant, um sicherzustellen, dass seine Bewerbung so stark wie möglich sein würde. Als er vor fünf Jahren zum ersten Mal in Amerika ankam, meldete er sich als autorisierter Benutzer der Kreditkarte seines amerikanischen Cousins an. Indem er sicherstellte, dass er und sein Cousin ihre Kreditkarte jeden Monat vollständig bezahlten, konnte Sal eine zuverlässige Zahlungshistorie nachweisen und gleichzeitig eine Erfolgsbilanz als Kreditkunde aufbauen.
Seitdem konnte Sal seine eigene Kreditkarte erwerben und achtete darauf, innerhalb seines Kreditlimits zu bleiben, während er seine Zahlungen weiterhin vollständig und pünktlich leistete. Durch Verständnis und Vorausplanung ist Sal vorsichtig optimistisch, dass sein Kreditantrag von der Bank angenommen wird, aufgrund der Stärke seiner Kreditkriterien.
Höhepunkte
Kreditkriterien sind die Faktoren, die bei der Beurteilung der Stärke eines neuen Kreditantrags herangezogen werden.
Die meisten Banken verwenden ähnliche Kriterien, um die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers einzuschätzen.
Bestimmte Faktoren wie ethnische Zugehörigkeit oder religiöse Überzeugungen dürfen bei solchen Entscheidungen nicht berücksichtigt werden.
