5 सी का क्रेडिट

क्रेडिट के 5 सी क्या हैं?

संभावित उधारकर्ताओं की साख का आकलन करने के लिए किया जाता है । यह प्रणाली उधारकर्ता की पांच विशेषताओं और ऋण की शर्तों को तौलती है, डिफ़ॉल्ट की संभावना का अनुमान लगाने का प्रयास करती है और, परिणामस्वरूप, ऋणदाता के लिए वित्तीय नुकसान का जोखिम। लेकिन ये पांच सी क्या हैं? क्रेडिट के पांच सी हैं चरित्र, क्षमता, पूंजी, संपार्श्विक और शर्तें।

क्रेडिट के 5 सी को समझना

एक उधारकर्ता के मूल्यांकन की फाइव-सी-ऑफ-क्रेडिट पद्धति में गुणात्मक और मात्रात्मक दोनों उपाय शामिल हैं । ऋणदाता उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट, क्रेडिट स्कोर, आय विवरण और अन्य प्रासंगिक दस्तावेजों को उधारकर्ता की वित्तीय स्थिति के लिए देख सकते हैं। वे स्वयं ऋण के बारे में जानकारी पर भी विचार करते हैं।

उधारकर्ता की साख का विश्लेषण करने के लिए प्रत्येक ऋणदाता की अपनी विधि होती है, लेकिन पांच सी-चरित्र, क्षमता, पूंजी, संपार्श्विक और शर्तों का उपयोग व्यक्तिगत और व्यावसायिक ऋण अनुप्रयोगों दोनों के लिए सामान्य है।

1. चरित्र

हालांकि इसे चरित्र कहा जाता है, पहला सी विशेष रूप से क्रेडिट इतिहास को संदर्भित करता है,. जो ऋण चुकाने के लिए एक उधारकर्ता की प्रतिष्ठा या ट्रैक रिकॉर्ड है। यह जानकारी उधारकर्ता की क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देती है । तीन प्रमुख क्रेडिट ब्यूरो (एक्सपेरियन, ट्रांसयूनियन और इक्विफैक्स) द्वारा उत्पन्न , क्रेडिट रिपोर्ट में विस्तृत जानकारी होती है कि आवेदक ने अतीत में कितना उधार लिया है और क्या उन्होंने समय पर ऋण चुकाया है। इन रिपोर्टों में संग्रह खातों और दिवालिया होने की जानकारी भी होती है, और वे सात से 10 वर्षों तक अधिकांश जानकारी रखते हैं।

इन रिपोर्टों की जानकारी से उधारदाताओं को उधारकर्ता के ऋण जोखिम का मूल्यांकन करने में मदद मिलती है । उदाहरण के लिए, FICO क्रेडिट स्कोर बनाने के लिए उपभोक्ता की क्रेडिट रिपोर्ट पर मिली जानकारी का उपयोग करता है, एक उपकरण ऋणदाता क्रेडिट रिपोर्ट देखने से पहले क्रेडिट योग्यता के त्वरित स्नैपशॉट के लिए उपयोग करता है। FICO स्कोर 300 से 850 तक होता है और उधारदाताओं को इस संभावना का अनुमान लगाने में मदद करने के लिए डिज़ाइन किया गया है कि आवेदक समय पर ऋण चुकाएगा।

एक्सपेरियन, इक्विफैक्स और ट्रांसयूनियन के सहयोग से बनाई गई स्कोरिंग प्रणाली, वैंटेज जैसी अन्य फर्में भी उधारदाताओं को जानकारी प्रदान करती हैं।

आवेदक को नए ऋण के लिए अनुमोदित करने से पहले कई उधारदाताओं के पास न्यूनतम क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है। न्यूनतम क्रेडिट स्कोर आवश्यकताएं आम तौर पर ऋणदाता से ऋणदाता और एक ऋण उत्पाद से दूसरे में भिन्न होती हैं। सामान्य नियम यह है कि उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा, स्वीकृत होने की संभावना उतनी ही अधिक होगी। ऋणदाता भी ऋण की दरों और शर्तों को निर्धारित करने के लिए नियमित रूप से क्रेडिट स्कोर पर भरोसा करते हैं। परिणाम अक्सर उन उधारकर्ताओं के लिए अधिक आकर्षक ऋण प्रस्ताव होते हैं जिनके पास अच्छा-से-उत्कृष्ट ऋण होता है।

यह देखते हुए कि एक ऋण को सुरक्षित करने के लिए एक अच्छा क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट रिपोर्ट कितनी महत्वपूर्ण हैं, यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह जानकारी सुरक्षित रहे, यह सर्वोत्तम क्रेडिट निगरानी सेवाओं में से एक पर विचार करने योग्य है।

ग्रहणाधिकार और निर्णय रिपोर्ट

ऋणदाता एक ग्रहणाधिकार और निर्णय रिपोर्ट की समीक्षा भी कर सकते हैं, जैसे कि लेक्सिसनेक्सिस रिस्क व्यू, एक नया ऋण अनुमोदन जारी करने से पहले एक उधारकर्ता के जोखिम का और आकलन करने के लिए।

2. क्षमता

आवर्ती ऋणों के खिलाफ आय की तुलना करके और उधारकर्ता के ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात का आकलन करके ऋण चुकाने की क्षमता को मापती है। ऋणदाता एक उधारकर्ता के कुल मासिक ऋण भुगतान को जोड़कर और उसे उधारकर्ता की सकल मासिक आय से विभाजित करके डीटीआई की गणना करते हैं। आवेदक का DTI जितना कम होगा, नए ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की संभावना उतनी ही बेहतर होगी। प्रत्येक ऋणदाता अलग होता है, लेकिन कई ऋणदाता नए वित्तपोषण के लिए आवेदन को मंजूरी देने से पहले आवेदक की डीटीआई लगभग 35% या उससे कम होना पसंद करते हैं।

यह ध्यान देने योग्य है कि कभी-कभी उधारदाताओं को उच्च डीटीआई वाले उपभोक्ताओं को भी ऋण जारी करने से मना किया जाता है। उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) के अनुसार, एक नए बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, आम तौर पर उधारकर्ता को 43% या उससे कम की डीटीआई की आवश्यकता होती है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि उधारकर्ता आराम से नए ऋण के लिए मासिक भुगतान कर सकता है ।

3. राजधानी

ऋणदाता किसी भी पूंजी पर विचार करते हैं जो उधारकर्ता संभावित निवेश की ओर रखता है। उधारकर्ता द्वारा एक बड़ा योगदान डिफ़ॉल्ट की संभावना को कम करता है। उदाहरण के लिए, उधारकर्ता जो घर पर डाउन पेमेंट कर सकते हैं, आमतौर पर बंधक प्राप्त करना आसान होता है। यहां तक कि अधिक लोगों के लिए गृहस्वामी को सुलभ बनाने के लिए डिज़ाइन किए गए विशेष बंधक, जैसे कि फेडरल हाउसिंग एडमिनिस्ट्रेशन (एफएचए) और यूएस डिपार्टमेंट ऑफ वेटरन्स अफेयर्स ( वीए) द्वारा गारंटीकृत ऋण, उधारकर्ताओं को अपने घरों पर 3.5% या उससे अधिक लगाने की आवश्यकता हो सकती है। डाउन पेमेंट्स उधारकर्ता के गंभीरता के स्तर को इंगित करता है, जो उधारदाताओं को ऋण देने में अधिक सहज बना सकता है।

डाउन पेमेंट का आकार उधारकर्ता के ऋण की दरों और शर्तों को भी प्रभावित कर सकता है। सामान्यतया, बड़े डाउन पेमेंट के परिणामस्वरूप बेहतर दरें और शर्तें प्राप्त होती हैं। बंधक ऋण के साथ, उदाहरण के लिए, 20% या उससे अधिक के डाउन पेमेंट से उधारकर्ता को अतिरिक्त निजी बंधक बीमा (पीएमआई) खरीदने की आवश्यकता से बचने में मदद मिलनी चाहिए।

सलाहकार अंतर्दृष्टि

डैन रयान, सीएफ़पी®, सिन्सरसस एडवाइजरी, न्यूयॉर्क, एनवाई

क्रेडिट तक पहुंचने और इसे न्यूनतम लागत पर करने की आपकी क्षमता के लिए पांच सी को समझना महत्वपूर्ण है। केवल एक क्षेत्र में अपराध आपके द्वारा दिए जाने वाले क्रेडिट को अत्यधिक प्रभावित कर सकता है। यदि आप पाते हैं कि आपको क्रेडिट तक पहुंच से वंचित कर दिया गया है या केवल अत्यधिक दरों पर, आप इसके बारे में कुछ करने के लिए पांच सी के अपने ज्ञान का उपयोग कर सकते हैं। अपने क्रेडिट स्कोर को सुधारने पर काम करें, बड़े डाउन पेमेंट के लिए बचत करें या अपने कुछ बकाया कर्ज का भुगतान करें।

4. संपार्श्विक

संपार्श्विक एक उधारकर्ता को सुरक्षित ऋण में मदद कर सकता है। यह ऋणदाता को आश्वासन देता है कि यदि उधारकर्ता ऋण पर चूक करता है, तो ऋणदाता संपार्श्विक को वापस करके कुछ वापस प्राप्त कर सकता है। संपार्श्विक अक्सर वह वस्तु होती है जिसके लिए कोई पैसा उधार लेता है: उदाहरण के लिए, ऑटो ऋण, कारों द्वारा सुरक्षित होते हैं, और बंधक घरों द्वारा सुरक्षित होते हैं।

इस कारण से, संपार्श्विक-समर्थित ऋण को कभी-कभी सुरक्षित ऋण या सुरक्षित ऋण के रूप में संदर्भित किया जाता है। उधारदाताओं को जारी करने के लिए उन्हें आम तौर पर कम जोखिम भरा माना जाता है। नतीजतन, कुछ प्रकार के संपार्श्विक द्वारा सुरक्षित ऋण आमतौर पर कम ब्याज दरों और वित्तपोषण के अन्य असुरक्षित रूपों की तुलना में बेहतर शर्तों के साथ पेश किए जाते हैं।

5. शर्तें

आय की जांच करने के अलावा, ऋणदाता एक आवेदक को उनकी वर्तमान नौकरी और भविष्य की नौकरी की स्थिरता पर नियोजित करने की अवधि को देखते हैं।

ऋण की शर्तें, जैसे कि ब्याज दर और मूलधन की राशि,. उधारकर्ता को वित्त देने के लिए ऋणदाता की इच्छा को प्रभावित करती है। शर्तें संदर्भित कर सकती हैं कि एक उधारकर्ता पैसे का उपयोग कैसे करना चाहता है। एक उधारकर्ता पर विचार करें जो कार ऋण या गृह सुधार ऋण के लिए आवेदन करता है। एक ऋणदाता के उन ऋणों को उनके विशिष्ट उद्देश्य के कारण स्वीकृत करने की अधिक संभावना हो सकती है, बजाय एक हस्ताक्षर ऋण के, जिसका उपयोग किसी भी चीज़ के लिए किया जा सकता है। इसके अतिरिक्त, ऋणदाता उन स्थितियों पर विचार कर सकते हैं जो उधारकर्ता के नियंत्रण से बाहर हैं, जैसे कि अर्थव्यवस्था की स्थिति, उद्योग के रुझान, या लंबित विधायी परिवर्तन।

##हाइलाइट

• पांचवीं सी शर्तें हैं- ऋण का उद्देश्य, शामिल राशि, और प्रचलित ब्याज दरें।

• चौथा सी संपार्श्विक है - एक संपत्ति जो ऋण के लिए सुरक्षा के रूप में वापस या कार्य कर सकती है।

• दूसरा सी क्षमता है-आवेदक का ऋण-से-आय अनुपात।

• पहला सी चरित्र है-आवेदक का क्रेडिट इतिहास।

• पांच सी क्रेडिट का उपयोग संभावित उधारकर्ताओं की साख को व्यक्त करने के लिए किया जाता है।

• तीसरा सी पूंजी है-आवेदक के पास जितनी धनराशि है।

##सामान्य प्रश्न

5 सी क्यों महत्वपूर्ण हैं?

ऋणदाता पांच सी का उपयोग यह तय करने के लिए करते हैं कि ऋण आवेदक क्रेडिट के लिए योग्य है या नहीं और संबंधित ब्याज दरों और क्रेडिट सीमाओं को निर्धारित करने के लिए। वे एक उधारकर्ता की जोखिम या संभावना को निर्धारित करने में मदद करते हैं कि ऋण के मूलधन और ब्याज को पूर्ण और समय पर चुकाया जाएगा।

क्रेडिट के 5 सी क्या हैं?

क्रेडिट के 5 सी चरित्र, क्षमता, संपार्श्विक, पूंजी और शर्तें हैं।

क्या क्रेडिट का छठा सी है?

लोग कभी-कभी क्रेडिट स्कोर या क्रेडिट रिपोर्ट को क्रेडिट का छठा सी कहते हैं।