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신용 기준

신용 기준

์‹ ์šฉ ๊ธฐ์ค€์ด๋ž€ ๋ฌด์—‡์ž…๋‹ˆ๊นŒ?

์‹ ์šฉ ๊ธฐ์ค€์€ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์ด ์ƒˆ๋กœ์šด ๋Œ€์ถœ์„ ์Šน์ธํ• ์ง€ ์—ฌ๋ถ€๋ฅผ ๊ฒฐ์ •ํ•˜๋Š” ๋ฐ ์‚ฌ์šฉํ•˜๋Š” ์š”์†Œ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ๊ฐœ๋ณ„ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์— ๋Œ€ํ•œ ๊ตฌ์ฒด์ ์ธ ๊ธฐ์ค€์€ ๋‹ค๋ฅผ ์ˆ˜ ์žˆ์ง€๋งŒ ๋งŽ์€ ์‚ฌ๋žŒ๋“ค์ด ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜ ์™€ ์†Œ๋“์„ ์ฃผ์š” ์š”์†Œ๋กœ ๊ณ ๋ คํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์€ ์ฃผ๋กœ ๊ท€ํ•˜์˜ ์ˆ˜์ž…๊ณผ ์‹ ์šฉ ๋ณด๊ณ ์„œ ์— ํฌํ•จ๋œ ๋‚ด์šฉ์„ ๊ธฐ์ค€์œผ๋กœ ๋Œ€์ถœ์„ ์Šน์ธํ•˜๊ฑฐ๋‚˜ ๊ฑฐ๋ถ€ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์‹ ์šฉ ๊ธฐ์ค€ ์ดํ•ด

๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์ด ์‚ดํŽด๋ณด๋Š” ์ฃผ์š” ๊ธฐ์ค€์€ ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜๋ฅผ ๊ณ„์‚ฐํ•˜๋Š” ๋ฐ ์‚ฌ์šฉ๋˜๋Š” ์ฒ™๋„๋ฅผ ๊ฐ•๋ ฅํ•˜๊ฒŒ ๋ฐ˜์˜ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. 5๊ฐ€์ง€ ์ฃผ์š” ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜ ์š”์ธ์€ ๋‹ค์Œ๊ณผ ๊ฐ™์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

์ƒ์œ„ 3๊ฐœ ์‹ ์šฉ ํ‰๊ฐ€ ๊ธฐ๊ด€์—์„œ ์ข…ํ•ฉํ•œ ์ด๋Ÿฌํ•œ ์š”์†Œ๋Š” ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜๋ฅผ ์‚ฐ์ถœํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•ด ์ค‘์š”๋„์— ๋”ฐ๋ผ ๊ฐ€์ค‘์น˜๋ฅผ ๋ถ€์—ฌ ํ•˜๋Š” ์‹ ์šฉ ํ‰๊ฐ€ ๋ชจ๋ธ์— ์ž…๋ ฅ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค. FICO ์ ์ˆ˜ ๊ฐ€ ๊ฐ€์žฅ ๋„๋ฆฌ ์‚ฌ์šฉ๋˜์ง€๋งŒ ๋‹ค๋ฅธ ๊ณต๊ธ‰์ž์˜ ๋‹ค๋ฅธ ์‹ ์šฉ ์ ์ˆ˜๋„ ์žˆ์ง€๋งŒ FICO๊ฐ€ ๊ฐ€์žฅ ์ž์ฃผ ์‚ฌ์šฉ๋˜์–ด ๋ชจ๋“  ๋Œ€์ถœ ๊ฒฐ์ •์˜ ์•ฝ 90%๋ฅผ ์•Œ๋ ค์ค๋‹ˆ๋‹ค.

๋ณต์žกํ•ด ๋ณด์ผ ์ˆ˜ ์žˆ์ง€๋งŒ ์‹ ์šฉ ๊ธฐ์ค€์˜ ๊ธฐ๋ณธ ์˜๋„๋Š” ๋‹จ์ˆœํžˆ ์ฐจ์šฉ์ธ ์˜ ์‹ ์šฉ๋„ ๋ฅผ ์ถ”์ •ํ•˜๋Š” ๊ฒƒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ์ •๊ธฐ์ ์ด๊ณ  ์™„์ „ํ•œ ์ง€๋ถˆ ์ด๋ ฅ์ด ์žˆ๊ณ  ๋น„๊ต์  ๋“œ๋ฌผ๊ฒŒ ์‹ ์šฉ ์กฐํšŒ๊ฐ€ ์žˆ๋Š” ์‹ ์ฒญ์ž๊ฐ€ ์„ ํ˜ธ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

๋งˆ์ฐฌ๊ฐ€์ง€๋กœ, ๋Œ€๋ถ€๋ถ„์˜ ์‹ ์šฉ ํ‰๊ฐ€ ๋ชจ๋ธ์€ ์ „์ฒด ์‹ ์šฉ ํ•œ๋„ ๋‚ด์—์„œ ์ž˜ ์œ ์ง€๋˜๊ณ (์‚ฌ์šฉ ๊ฐ€๋Šฅํ•œ ์‹ ์šฉ์˜ 30% ์ด์ƒ์„ ์‚ฌ์šฉํ•˜๋ฉด ๋ˆˆ์‚ด์„ ์ฐŒํ‘ธ๋ฆฌ๊ฒŒ ํ•จ) ์ฑ…์ž„๊ฐ ์žˆ๊ฒŒ ์œ ์ง€ ๊ด€๋ฆฌ๋œ ์˜ค๋žœ ์‹ค์ ์„ ๊ฐ€์ง„ ์ง€์›์ž๋ฅผ ์„ ํ˜ธํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๋Œ€์กฐ์ ์œผ๋กœ, ์ตœ๊ทผ์— ์—ฌ๋Ÿฌ ๊ฐœ์˜ ์ƒˆ๋กœ์šด ์‹ ์šฉ ๊ณ„์ขŒ๋ฅผ ๊ฐœ์„คํ–ˆ๊ฑฐ๋‚˜ ๊ณผ๊ฑฐ์— ์ง€๋ถˆ์„ ๋†“์นœ ์‹ ์ฒญ์ž๋Š” ๋Œ€๋ถ€๋ถ„์˜ ์‹ ์šฉ ๋ชจ๋ธ์—์„œ ๋‚ฎ์€ ์ ์ˆ˜๋ฅผ ๋ฐ›์„ ๊ฒƒ์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

30%

์‹ ์šฉ ์กฐ์‚ฌ ๊ธฐ๊ด€์—์„œ ํ—ˆ์šฉํ•˜๋Š” ๊ฒƒ์œผ๋กœ ๊ฐ„์ฃผ๋˜๋Š” ์‹ ์šฉ ์‚ฌ์šฉ ๋น„์œจ

ํŠน๋ณ„ ๊ณ ๋ ค ์‚ฌํ•ญ

์ด๋Ÿฌํ•œ ์ผ๋ฐ˜์ ์ธ ์‹ ์šฉ ๊ธฐ์ค€์„ ์‚ดํŽด๋ณด๋Š” ๊ฒƒ ์™ธ์—๋„ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์€ ๋•Œ๋•Œ๋กœ ์ถ”๊ฐ€ ์‹ค์‚ฌ ๋ฅผ ์ˆ˜ํ–‰ ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋ ‡๊ฒŒ ํ•  ๋•Œ ๊ทธ๋“ค์€ ์ข…์ข… " ์‹ ์šฉ์˜ ๋‹ค์„ฏ ๊ฐ€์ง€ C "๋กœ ์•Œ๋ ค์ง€๊ฒŒ ๋œ ๊ฒƒ์— ๋”ฐ๋ผ ์•ˆ๋‚ด๋ฅผ ๋ฐ›์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Š” ์ฐจ์šฉ์ธ์˜ ์‹ ์šฉ๋„๋ฅผ ํ‰๊ฐ€ํ•˜๊ธฐ ์œ„ํ•œ ๊ตฌ์–ด์ฒด ํ”„๋ ˆ์ž„์›Œํฌ์ž…๋‹ˆ๋‹ค. ์ด๋Š” ์ฐจ์šฉ์ธ์˜ ์„ฑ๊ฒฉ, ๋Šฅ๋ ฅ, ๋‹ด๋ณด, ์ž๋ณธ ๋ฐ ๋Œ€์ถœ ์กฐ๊ฑด์œผ๋กœ ๊ตฌ์„ฑ๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

๊ถ๊ทน์ ์œผ๋กœ ๋Œ€์ถœ ๊ธฐ๊ด€์€ ๋Œ€์ถœ ์Šน์ธ ์—ฌ๋ถ€๋ฅผ ๊ฒฐ์ •ํ•  ๋•Œ ์ด๋Ÿฌํ•œ ์š”์†Œ ์ค‘ ์ผ๋ถ€ ๋˜๋Š” ์ „๋ถ€๋ฅผ ์ž์œ ๋กญ๊ฒŒ ๊ณ ๋ คํ•  ์ˆ˜ ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋Ÿฌ๋‚˜ ECOA( Equal Credit Opportunity Act )์™€ ๊ฐ™์€ ๊ถŒ๋ฆฌ๋ฒ•์œผ๋กœ ์ธํ•ด ์ฐจ์šฉ์ธ์˜ ์ธ์ข…, ํ”ผ๋ถ€์ƒ‰, ์ข…๊ต, ์ถœ์‹  ๊ตญ๊ฐ€, ์„ฑ๋ณ„, ๊ฒฐํ˜ผ ์—ฌ๋ถ€, ์—ฐ๋ น ๋ฐ ๊ณต๊ณต ์ง€์› ์ˆ˜๋ฝ๊ณผ ๊ฐ™์€ ์š”์†Œ๋Š” ์‹ ์šฉ ๋ถ€์—ฌ ๊ฒฐ์ •์„ ๋‚ด๋ฆด ๋•Œ ๊ณ ๋ ค๋ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

์‹ ์šฉ ๊ธฐ์ค€์˜ ์˜ˆ

Sal์€ ๋ฏธ๊ตญ ์€ํ–‰์—์„œ ๊ฐœ์ธ ์‹ ์šฉ ํ•œ๋„๋ฅผ ์‹ ์ฒญํ•˜๊ณ  ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ์ตœ๊ทผ ์ด๋ฏผ์ž๋กœ์„œ ๊ทธ๋Š” ๋‚˜์ค‘์— ๋ชจ๊ธฐ์ง€ ์ž๊ฒฉ์„ ์–ป๊ธฐ ์œ„ํ•ด ๊ฐœ์ธ ์‹ ์šฉ ๊ธฐ๋ก์„ ์Œ“๊ณ  ์‹ถ์–ดํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

Sal์€ ์‹ ์ฒญ์„œ๋ฅผ ์ค€๋น„ํ•˜๋ฉด์„œ ์ƒˆ๋กœ์šด ์‹ ์šฉ ์‹ ์ฒญ์ž๋ฅผ ํ‰๊ฐ€ํ•  ๋•Œ ์€ํ–‰์— ์ค‘์š”ํ•œ ์š”์†Œ๋ฅผ ์กฐ์‚ฌํ•˜๋Š” ๊ฒƒ์œผ๋กœ ์‹œ์ž‘ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ๋Š” ๋Œ€๋ถ€๋ถ„์˜ ์€ํ–‰์ด ์ฐจ์šฉ์ธ์ด ๊ณผ๊ฑฐ์— ์ง€๋ถˆํ•œ ์‹ ๋ขฐ๋„, ์ฐจ์šฉ์ธ์ด ์‚ฌ์šฉํ•œ ์ „๋ฐ˜์ ์ธ ์‹ ์šฉ ์ˆ˜์ค€, ์‹ ์ฒญ์ž๊ฐ€ ์‹ ์šฉ ๊ณ ๊ฐ์ด์—ˆ๋˜ ๊ธฐ๊ฐ„๊ณผ ๊ฐ™์€ ์š”์†Œ๋ฅผ ์šฐ์„ ์‹œํ•œ๋‹ค๊ณ  ๋งํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

๊ณ ๋ง™๊ฒŒ๋„ Sal์€ ์ž์‹ ์˜ ์ง€์›์ด ๊ฐ€๋Šฅํ•œ ํ•œ ๊ฐ•๋ ฅํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋„๋ก ๋ฏธ๋ฆฌ ๊ณ„ํš์„ ์„ธ์› ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. 5๋…„ ์ „ ๋ฏธ๊ตญ์— ์ฒ˜์Œ ๋„์ฐฉํ–ˆ์„ ๋•Œ ๊ทธ๋Š” ๋ฏธ๊ตญ ์‚ฌ์ดŒ์˜ ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ ์Šน์ธ๋œ ์‚ฌ์šฉ์ž ๋กœ ์„œ๋ช…ํ–ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๊ทธ์™€ ๊ทธ์˜ ์‚ฌ์ดŒ์ด ๋งค์›” ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ ์ „์•ก์„ ์ง€๋ถˆํ•˜๋„๋ก ํ•จ์œผ๋กœ์จ Sal์€ ์‹ ๋ขฐํ•  ์ˆ˜ ์žˆ๋Š” ์ง€๋ถˆ ๋‚ด์—ญ์„ ์ž…์ฆํ•˜๋Š” ๋™์‹œ์— ์‹ ์šฉ ๊ณ ๊ฐ์œผ๋กœ์„œ ์‹ค์ ์„ ์Œ“์„ ์ˆ˜ ์žˆ์—ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.

๊ทธ ์ดํ›„๋กœ Sal์€ ์ž์‹ ์˜ ์‹ ์šฉ ์นด๋“œ๋ฅผ ์–ป์„ ์ˆ˜ ์žˆ์—ˆ๊ณ  ์‹ ์šฉ ํ•œ๋„ ๋‚ด์—์„œ ์œ ์ง€ํ•˜๋ฉด์„œ ๊ณ„์†ํ•ด์„œ ์ „์•ก์„ ์ œ๋•Œ์— ์ง€๋ถˆํ–ˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค. ๋ฏธ๋ฆฌ ์ดํ•ดํ•˜๊ณ  ๊ณ„ํšํ•จ์œผ๋กœ์จ Sal์€ ์‹ ์šฉ ๊ธฐ์ค€์˜ ์žฅ์ ์œผ๋กœ ์ธํ•ด ์€ํ–‰์—์„œ ๋Œ€์ถœ ์‹ ์ฒญ์„ ์ˆ˜๋ฝํ•  ๊ฒƒ์ด๋ผ๊ณ  ์กฐ์‹ฌ์Šค๋Ÿฝ๊ฒŒ ๋‚™๊ด€ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

ํ•˜์ด๋ผ์ดํŠธ

  • ์‹ ์šฉ ๊ธฐ์ค€์€ ์ƒˆ๋กœ์šด ์‹ ์šฉ ์‹ ์ฒญ์˜ ๊ฐ•๋„๋ฅผ ํ‰๊ฐ€ํ•  ๋•Œ ์‚ฌ์šฉ๋˜๋Š” ์š”์†Œ์ž…๋‹ˆ๋‹ค.

  • ๋Œ€๋ถ€๋ถ„์˜ ์€ํ–‰์€ ์œ ์‚ฌํ•œ ๊ธฐ์ค€์„ ์‚ฌ์šฉํ•˜์—ฌ ์ฐจ์šฉ์ธ์˜ ์‹ ์šฉ๋„๋ฅผ ์ถ”์ •ํ•ฉ๋‹ˆ๋‹ค.

  • ๋ฏผ์กฑ์ด๋‚˜ ์ข…๊ต์  ์‹ ๋…๊ณผ ๊ฐ™์€ ์ผ๋ถ€ ์š”์†Œ๋Š” ๊ทธ๋Ÿฌํ•œ ๊ฒฐ์ •์—์„œ ๊ณ ๋ ค๋˜๋Š” ๊ฒƒ์ด ๋ฒ•์œผ๋กœ ๊ธˆ์ง€๋˜์–ด ์žˆ์Šต๋‹ˆ๋‹ค.