Criterios de crédito

¿Qué son los criterios de crédito?

Los criterios de crédito son los factores utilizados por los prestamistas para determinar si aprobar o no un nuevo préstamo. Aunque los criterios específicos para los prestamistas individuales pueden variar, muchos consideran su puntaje de crédito e ingresos como factores clave. Un prestamista aprobará o denegará un préstamo basándose en gran medida en cuánto gane y en lo que contenga su informe de crédito.

Comprender los criterios de crédito

Los criterios clave que observan los prestamistas reflejan en gran medida las medidas utilizadas para calcular su puntaje de crédito. Los cinco factores clave de puntaje de crédito incluyen:

• Historial de pagos (35%)

• Utilización del crédito (30%)

• Edad promedio de las cuentas de crédito (15%)

• Composición de cuentas (mix crediticio) (10%)

• Consultas de crédito (10%)

Estos factores, reunidos por las tres principales agencias de informes de crédito, luego se introducen en un modelo de calificación crediticia que los pondera por importancia para producir una calificación crediticia. El puntaje FICO es el más utilizado, pero también hay otros puntajes crediticios de diferentes proveedores, pero FICO es el más utilizado e informa aproximadamente el 90% de todas las decisiones de préstamo.

Aunque puedan parecer complejos, la intención subyacente de los criterios de crédito es simplemente estimar la solvencia del prestatario. Se favorecerán los solicitantes con un historial de pagos regulares y completos y consultas de crédito relativamente poco frecuentes.

Del mismo modo, la mayoría de los modelos de calificación crediticia preferirán a los solicitantes que se hayan mantenido dentro de sus límites de crédito generales (está mal visto usar más del 30% de su crédito disponible) y que tengan un largo historial de cuentas mantenidas de manera responsable. Por el contrario, los solicitantes que recientemente abrieron varias cuentas de crédito nuevas o no hicieron pagos en el pasado recibirán una calificación menos favorable en la mayoría de los modelos de crédito.

30%

El porcentaje de uso de crédito considerado aceptable por los burós de crédito

Consideraciones Especiales

Más allá de observar estos criterios crediticios comunes, los prestamistas a veces también realizarán una debida diligencia adicional. Al hacerlo, a menudo se guían por lo que se conoce como " las cinco C del crédito ", que es un marco coloquial para evaluar la solvencia de un prestatario. Estos consisten en el carácter del prestatario, la capacidad, la garantía, el capital y las condiciones de sus préstamos.

En última instancia, un prestamista es libre de considerar cualquiera o todos estos factores al decidir si aprueba un préstamo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que debido a la legislación de derechos como la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), factores como la raza, el color, la religión, el origen nacional, el sexo, el estado civil, la edad y la aceptación de asistencia pública del prestatario no pueden tenerse en cuenta a la hora de tomar decisiones sobre la concesión de créditos.

Ejemplo de Criterios de Crédito

Sal está solicitando una línea de crédito personal en un banco estadounidense. Como inmigrante reciente, está ansioso por construir su historial de crédito personal para calificar para una hipoteca en un momento posterior.

Al preparar su solicitud, Sal comienza investigando los factores que son importantes para el banco al evaluar a los nuevos solicitantes de crédito. Señala que la mayoría de los bancos dan prioridad a factores como la fiabilidad con la que el prestatario ha realizado sus pagos en el pasado, el nivel general de crédito utilizado por el prestatario y el tiempo durante el cual el solicitante ha sido cliente de crédito.

Afortunadamente, Sal había planeado con anticipación para asegurarse de que su aplicación fuera lo más sólida posible. Cuando llegó por primera vez a Estados Unidos hace cinco años, se registró como usuario autorizado de la tarjeta de crédito de su primo estadounidense. Al asegurarse de que él y su primo pagaran la totalidad de su tarjeta de crédito cada mes, Sal pudo demostrar un historial de pago confiable y al mismo tiempo crear un historial como cliente de crédito.

Desde entonces, Sal ha podido obtener su propia tarjeta de crédito y ha tenido cuidado de mantenerse dentro de su límite de crédito mientras continúa haciendo sus pagos en su totalidad ya tiempo. Al comprender y planificar con anticipación, Sal es cautelosamente optimista de que el banco aceptará su solicitud de préstamo, debido a las fortalezas de sus criterios crediticios.

Reflejos

• Los criterios de crédito son los factores utilizados al evaluar la solidez de una nueva solicitud de crédito.

• La mayoría de los bancos utilizan un conjunto similar de criterios para estimar la solvencia del prestatario.

• La ley prohíbe que algunos factores, como el origen étnico o las creencias religiosas, se consideren en tales decisiones.