Kredittkriterier
Hva er kredittkriterier?
Kredittkriterier er faktorene som brukes av långivere for å avgjøre om de skal godkjenne et nytt lån eller ikke. Selv om de spesifikke kriteriene for individuelle långivere kan variere, veier mange kredittscore og inntekt som nøkkelfaktorer. En utlåner vil godkjenne eller avslå et lån hovedsakelig basert på hvor mye du tjener og hva som står i kredittrapporten din.
Forstå kredittkriterier
Nøkkelkriteriene som långivere ser på, gjenspeiler sterkt målene som brukes for å beregne kredittpoengsummen din. De fem viktige kredittscorefaktorene inkluderer:
Betalingshistorikk (35 %)
Kredittutnyttelse (30 %)
Gjennomsnittlig alder på kredittkontoer (15 %)
Sammensetning av kontoer (kredittmiks) (10%)
Kredittforespørsler (10 %)
Disse faktorene, satt sammen av de tre beste kredittbyråene, mates deretter inn i en kredittscoringsmodell som vekter dem etter viktighet for å gi en kredittscore. FICO-poengsummen er den mest brukte, men det finnes også andre kredittscore fra forskjellige leverandører, men FICO er den mest brukte, og informerer om 90 % av alle lånebeslutninger.
Selv om de kan virke komplekse, er den underliggende hensikten med kredittkriteriene ganske enkelt å estimere kredittverdigheten til låntakeren. Søkere med en historikk med regelmessige og fullstendige betalinger og relativt sjeldne kredittforespørsler vil bli favorisert.
Tilsvarende vil de fleste kredittscoringsmodeller foretrekke søkere som har holdt seg godt innenfor sine generelle kredittgrenser (bruk av mer enn 30 % av din tilgjengelige kreditt er misfornøyd) og som har lang erfaring med ansvarlig vedlikeholdte kontoer. Derimot vil søkere som nylig har åpnet flere nye kredittkontoer eller har gått glipp av betalinger tidligere, få dårligere poeng av de fleste kredittmodeller.
30 %
Prosentandelen av kredittbruk som anses som akseptabel av kredittbyråer
Spesielle hensyn
Utover å se på disse vanlige kredittkriteriene, vil långivere noen ganger også utføre ytterligere due diligence. Når de gjør det, blir de ofte styrt av det som har blitt kjent som " de fem kreditt-Cene ", som er et dagligdags rammeverk for å vurdere en låntakers kredittverdighet. Disse består av låntakerens karakter, kapasitet, sikkerhet, kapital og betingelsene for deres lån.
Til syvende og sist står en långiver fritt til å vurdere noen eller alle disse faktorene når de bestemmer seg for om de skal godkjenne et lån. Det er imidlertid viktig å merke seg at på grunn av rettighetslovgivning som Equal Credit Opportunity Act (ECOA), kan ikke faktorer som låntakerens rase, farge, religion, nasjonal opprinnelse, kjønn, sivilstand, alder og aksept av offentlig bistand ikke vurderes ved beslutninger om kredittbevilgning.
Eksempel på kredittkriterier
Sal søker om en personlig kredittgrense i en amerikansk bank. Som nylig innvandrer er han ivrig etter å bygge sin personlige kreditthistorie for å kvalifisere for et boliglån på et senere tidspunkt.
I utarbeidelsen av søknaden begynner Sal med å undersøke hvilke faktorer som er viktige for banken ved vurdering av nye kredittsøkere. Han påpeker at de fleste banker prioriterer faktorer som påliteligheten som låntakeren har foretatt sine betalinger med tidligere, det samlede kredittnivået låntakeren har brukt, og hvor lang tid søkeren har vært kredittkunde.
Heldigvis hadde Sal planlagt på forhånd for å sikre at søknaden hans skulle være så sterk som mulig. Da han først ankom Amerika for fem år siden, meldte han seg på som autorisert bruker av kredittkortet til sin amerikanske fetter. Ved å sikre at han og kusinen betalte kredittkortet sitt i sin helhet hver måned, kunne Sal demonstrere en pålitelig betalingshistorikk samtidig som han bygde en merittliste som kredittkunde.
Siden den gang har Sal vært i stand til å skaffe sitt eget kredittkort og har vært nøye med å holde seg innenfor kredittgrensen samtidig som han har fortsatt å betale i sin helhet og i tide. Ved å forstå og planlegge fremover, er Sal forsiktig optimistisk om at lånesøknaden hans vil bli akseptert av banken, på grunn av styrken til kredittkriteriene hans.
Høydepunkter
– Kredittkriterier er faktorene som brukes ved vurdering av styrken til en ny kredittsøknad.
– De fleste banker bruker et lignende sett med kriterier for å anslå kredittverdigheten til låntakeren.
– Enkelte faktorer, som etnisitet eller religiøs overbevisning, er forbudt ved lov å vurdere i slike avgjørelser.
