Critérios de Crédito
Quais são os critérios de crédito?
Os critérios de crédito são os fatores usados pelos credores para determinar se devem ou não aprovar um novo empréstimo. Embora os critérios específicos para credores individuais possam variar, muitos consideram sua pontuação de crédito e renda como fatores-chave. Um credor aprovará ou negará um empréstimo com base principalmente em quanto você ganha e no que está contido em seu relatório de crédito.
Entendendo os Critérios de Crédito
Os principais critérios que os credores analisam refletem fortemente as medidas usadas para calcular sua pontuação de crédito. Os cinco principais fatores de pontuação de crédito incluem:
Histórico de pagamentos (35%)
Utilização de crédito (30%)
Idade média das contas de crédito (15%)
Composição de contas (mix de crédito) (10%)
Consultas de crédito (10%)
Esses fatores, reunidos pelas três principais agências de crédito, são então inseridos em um modelo de pontuação de crédito que os pondera por importância para produzir uma pontuação de crédito. A pontuação FICO é a mais utilizada, mas também existem outras pontuações de crédito de diferentes provedores, mas a FICO é a mais utilizada, informando cerca de 90% de todas as decisões de empréstimo.
Embora possam parecer complexos, a intenção subjacente dos critérios de crédito é simplesmente estimar a qualidade de crédito do mutuário. Os candidatos com histórico de pagamentos regulares e completos e consultas de crédito relativamente infrequentes serão favorecidos.
Da mesma forma, a maioria dos modelos de pontuação de crédito prefere candidatos que permaneceram dentro de seus limites gerais de crédito (o uso de mais de 30% do seu crédito disponível é desaprovado) e têm um longo histórico de contas mantidas com responsabilidade. Por outro lado, os solicitantes que abriram recentemente várias novas contas de crédito ou que perderam pagamentos no passado serão pontuados menos favoravelmente pela maioria dos modelos de crédito.
30%
O percentual de uso de crédito considerado aceitável pelas agências de crédito
Considerações Especiais
Além de analisar esses critérios de crédito comuns, os credores às vezes também realizam due diligences adicionais. Ao fazê-lo, muitas vezes são guiados pelo que ficou conhecido como “ os cinco Cs do crédito ”, que é uma estrutura coloquial para avaliar a qualidade de crédito de um mutuário. Estes consistem no caráter do mutuário, capacidade, garantia, capital e as condições de seus empréstimos.
Em última análise, um credor é livre para considerar qualquer um ou todos esses fatores ao decidir se deve aprovar um empréstimo. No entanto, é importante observar que devido à legislação de direitos como a Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito (ECOA), fatores como raça, cor, religião, nacionalidade, sexo, estado civil, idade e aceitação de assistência pública do mutuário não podem devem ser considerados na tomada de decisões de concessão de crédito.
Exemplo de Critérios de Crédito
Sal está solicitando uma linha de crédito pessoal em um banco americano. Como imigrante recente, ele está ansioso para construir seu histórico de crédito pessoal para se qualificar para uma hipoteca posteriormente.
Ao preparar sua solicitação, Sal começa pesquisando os fatores que são importantes para o banco ao avaliar novos solicitantes de crédito. Ele observa que a maioria dos bancos prioriza fatores como a confiabilidade com que o mutuário efetuou seus pagamentos no passado, o nível geral de crédito usado pelo mutuário e o período de tempo em que o solicitante é cliente de crédito.
Felizmente, Sal havia planejado com antecedência para garantir que sua inscrição fosse o mais forte possível. Quando chegou aos Estados Unidos há cinco anos, ele se inscreveu como usuário autorizado do cartão de crédito de seu primo americano. Ao garantir que ele e seu primo pagassem o cartão de crédito integralmente todos os meses, Sal conseguiu demonstrar um histórico de pagamento confiável e, ao mesmo tempo, construir um histórico como cliente de crédito.
Desde então, Sal conseguiu obter seu próprio cartão de crédito e teve o cuidado de permanecer dentro de seu limite de crédito, continuando a fazer seus pagamentos integralmente e em dia. Ao entender e planejar com antecedência, Sal está cautelosamente otimista de que seu pedido de empréstimo será aceito pelo banco, devido aos pontos fortes de seus critérios de crédito.
Destaques
Os critérios de crédito são os fatores utilizados na avaliação da solidez de um novo pedido de crédito.
A maioria dos bancos usa um conjunto semelhante de critérios para estimar a qualidade de crédito do mutuário.
Alguns fatores, como etnia ou crenças religiosas, são proibidos por lei de serem considerados em tais decisões.
