معايير الائتمان
ما هي معايير الائتمان؟
معايير الائتمان هي العوامل التي يستخدمها المقرضون لتحديد ما إذا كانوا سيوافقون على قرض جديد أم لا. على الرغم من أن المعايير المحددة للمقرضين الفرديين قد تختلف ، فإن الكثيرين يزنون درجة الائتمان الخاصة بك ودخلك كعوامل رئيسية. سيوافق المُقرض على القرض أو يرفضه بناءً على المبلغ الذي تقدمه وما هو وارد في تقرير الائتمان الخاص بك.
فهم معايير الائتمان
المعايير الرئيسية التي ينظر إليها المقرضون تعكس بقوة التدابير المستخدمة لحساب درجة الائتمان الخاصة بك. تشمل عوامل درجة الائتمان الرئيسية الخمسة ما يلي:
تاريخ السداد (35٪)
استخدام الائتمان (30٪)
متوسط عمر الحسابات الائتمانية (15٪)
تكوين الحسابات (مزيج الائتمان) (10٪)
الاستفسارات الائتمانية (10٪)
يتم بعد ذلك إدخال هذه العوامل ، التي جمعتها أكبر ثلاث مكاتب ائتمان ، في نموذج تسجيل الائتمان الذي يرجحها حسب الأهمية لإنتاج درجة ائتمان. درجة FICO هي الأكثر استخدامًا ، ولكن هناك درجات ائتمان أخرى من مزودين مختلفين أيضًا ، ولكن FICO هو الأكثر استخدامًا ، حيث يبلغ حوالي 90 ٪ من جميع قرارات الإقراض.
على الرغم من أنها قد تبدو معقدة ، فإن الهدف الأساسي من معايير الائتمان هو ببساطة تقدير الجدارة الائتمانية للمقترض. سيتم تفضيل المتقدمين الذين لديهم تاريخ من المدفوعات المنتظمة والكاملة والاستفسارات الائتمانية النادرة نسبيًا.
وبالمثل ، فإن معظم نماذج تسجيل الائتمان تفضل المتقدمين الذين ظلوا في حدود حدود الائتمان الإجمالية (استخدام أكثر من 30٪ من رصيدك المتاح أمر مستهجن) ولديهم سجل حافل طويل من الحسابات التي يتم الاحتفاظ بها بشكل مسؤول. على النقيض من ذلك ، فإن المتقدمين الذين فتحوا مؤخرًا عدة حسابات ائتمان جديدة أو فاتهم سداد مدفوعات في الماضي سيحصلون على درجات أقل تفضيلًا من قبل معظم نماذج الائتمان.
30٪
النسبة المئوية لاستخدام الائتمان التي تعتبرها مكاتب الائتمان مقبولة
إعتبارات خاصة
بالإضافة إلى النظر في معايير الائتمان المشتركة هذه ، يقوم المقرضون أحيانًا أيضًا بإجراء مزيد من العناية الواجبة. عند القيام بذلك ، غالبًا ما يسترشدون بما أصبح يُعرف باسم " العناصر الخمسة للائتمان " ، وهو إطار عام لتقييم الجدارة الائتمانية للمقترض. وتتكون من طبيعة المقترض وقدرته وضماناته ورأس ماله وشروط قروضه.
في النهاية ، يكون للمُقرض الحرية في النظر في أي من هذه العوامل أو جميعها عند اتخاذ قرار الموافقة على القرض. ومع ذلك ، من المهم ملاحظة أنه نظرًا لتشريعات الحقوق مثل قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) ، لا يمكن لعوامل مثل عرق المقترض ولونه ودينه وأصله القومي وجنسه وحالته الاجتماعية وعمره وقبول المساعدة العامة يجب أخذها في الاعتبار عند اتخاذ قرارات منح الائتمان.
مثال على معايير الائتمان
يتقدم سال للحصول على حد ائتمان شخصي في أحد البنوك الأمريكية. بصفته مهاجرًا حديثًا ، فهو حريص على بناء سجل ائتماني شخصي خاص به من أجل التأهل للحصول على قرض عقاري في وقت لاحق.
عند إعداد طلبه ، يبدأ سال بالبحث في العوامل المهمة للبنك عند تقييم المتقدمين الجدد للائتمان. ويشير إلى أن معظم البنوك تعطي الأولوية لعوامل مثل الموثوقية التي سدد بها المقترض مدفوعاته في الماضي ، والمستوى الإجمالي للائتمان الذي استخدمه المقترض ، وطول الفترة التي كان مقدم الطلب خلالها عميلًا ائتمانيًا.
لحسن الحظ ، خطط سال مسبقًا للتأكد من أن طلبه سيكون قويًا قدر الإمكان. عندما وصل إلى أمريكا لأول مرة منذ خمس سنوات ، قام بتسجيل الدخول كمستخدم معتمد لبطاقة ائتمان ابن عمه الأمريكي. من خلال التأكد من قيامه هو وابن عمه بدفع بطاقتهما الائتمانية بالكامل كل شهر ، تمكن سال من إثبات تاريخ دفع موثوق مع بناء سجل حافل كعميل ائتماني.
منذ ذلك الحين ، تمكن سال من الحصول على بطاقته الائتمانية الخاصة وكان حريصًا على البقاء ضمن حد الائتمان الخاص به مع الاستمرار في سداد مدفوعاته بالكامل وفي الوقت المحدد. من خلال فهمه وتخطيطه للمستقبل ، يشعر سال بالتفاؤل الحذر بأن البنك سيقبل طلب القرض الخاص به ، نظرًا لنقاط القوة في معايير الائتمان الخاصة به.
يسلط الضوء
معايير الائتمان هي العوامل المستخدمة عند تقييم قوة طلب ائتمان جديد.
تستخدم معظم البنوك مجموعة مماثلة من المعايير لتقدير الجدارة الائتمانية للمقترض.
بعض العوامل ، مثل العرق أو المعتقدات الدينية ، يحظر القانون أخذها في الاعتبار في مثل هذه القرارات.
