Kryteria kredytowe

Jakie są kryteria kredytowe?

Kryteria kredytowe to czynniki stosowane przez kredytodawców w celu ustalenia, czy zatwierdzić nową pożyczkę. Chociaż szczegółowe kryteria dla poszczególnych pożyczkodawców mogą się różnić, wielu z nich waży Twoją zdolność kredytową i dochód jako kluczowe czynniki. Pożyczkodawca zatwierdzi lub odrzuci pożyczkę w dużej mierze na podstawie tego, ile zarobisz i co zawiera raport kredytowy.

Zrozumienie kryteriów kredytowych

Kluczowe kryteria, na które zwracają uwagę pożyczkodawcy, silnie odzwierciedlają miary stosowane do obliczania Twojej zdolności kredytowej. Pięć kluczowych czynników oceny kredytowej obejmuje:

• Historia płatności (35%)

• Wykorzystanie kredytu (30%)

• Średni wiek rachunków kredytowych (15%)

• Skład kont (credit mix) (10%)

• Zapytania kredytowe (10%)

Czynniki te, zebrane przez trzy najlepsze biura kredytowe, są następnie wprowadzane do modelu oceny kredytowej,. który waży je według ważności, aby uzyskać ocenę kredytową. Ocena FICO jest najczęściej stosowana, ale istnieją również inne oceny kredytowe od różnych dostawców, ale FICO jest najczęściej używany, informując o około 90% wszystkich decyzji kredytowych.

Chociaż mogą się one wydawać skomplikowane, podstawowym celem kryteriów kredytowych jest po prostu oszacowanie zdolności kredytowej kredytobiorcy. Wnioskodawcy z historią regularnych i pełnych płatności oraz stosunkowo rzadkie zapytania kredytowe będą uprzywilejowani.

Podobnie, większość modeli oceny kredytowej będzie preferować kandydatów, którzy trzymali się dobrze w ramach swoich ogólnych limitów kredytowych (wykorzystanie ponad 30% dostępnego kredytu jest mile widziane) i mają długą historię odpowiedzialnego prowadzenia kont. Z kolei wnioskodawcy, którzy niedawno otworzyli kilka nowych rachunków kredytowych lub nie dokonali płatności w przeszłości, będą oceniani gorzej przez większość modeli kredytowych.

30%

Procent wykorzystania kredytu uznawany za akceptowany przez biura kredytowe

Uwagi specjalne

Poza przyjrzeniem się tym powszechnym kryteriom kredytowym, pożyczkodawcy czasami dokonują również dodatkowej analizy due diligence. Czyniąc to, często kierują się tym, co stało się znane jako „ pięć C kredytu ”, co jest potocznym schematem oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy. Składają się one z charakteru pożyczkobiorcy, zdolności, zabezpieczenia, kapitału i warunków ich pożyczek.

Ostatecznie pożyczkodawca może wziąć pod uwagę dowolny lub wszystkie z tych czynników przy podejmowaniu decyzji o zatwierdzeniu pożyczki. Należy jednak zauważyć, że ze względu na przepisy dotyczące praw, takie jak ustawa o równych szansach kredytowych (ECOA), czynniki takie jak rasa, kolor skóry, religia, pochodzenie, płeć, stan cywilny, wiek i akceptacja pomocy publicznej nie mogą być brane pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o udzieleniu kredytu.

Przykład kryteriów kredytowych

Sal stara się o osobistą linię kredytową w amerykańskim banku. Jako niedawny imigrant chętnie buduje swoją osobistą historię kredytową, aby w późniejszym czasie kwalifikować się do kredytu hipotecznego.

Przygotowując swój wniosek, Sal zaczyna od zbadania czynników, które są ważne dla banku przy ocenie nowych osób ubiegających się o kredyt. Zauważa, że większość banków traktuje priorytetowo takie czynniki, jak wiarygodność, z jaką kredytobiorca dokonywał płatności w przeszłości, ogólny poziom kredytu wykorzystanego przez kredytobiorcę oraz czas, przez jaki wnioskodawca był klientem kredytowym.

Na szczęście Sal zaplanował z wyprzedzeniem, aby jego aplikacja była jak najmocniejsza. Kiedy po raz pierwszy przybył do Ameryki pięć lat temu, zarejestrował się jako autoryzowany użytkownik karty kredytowej swojego amerykańskiego kuzyna. Zapewniając, że on i jego kuzyn co miesiąc spłacali pełną kwotę swojej karty kredytowej, Sal był w stanie wykazać wiarygodną historię płatności, jednocześnie budując historię jako klient kredytowy.

Od tego czasu Sal był w stanie uzyskać własną kartę kredytową i starał się nie przekraczać limitu kredytowego, jednocześnie kontynuując dokonywanie płatności w całości i na czas. Sal, rozumiejąc i planując z wyprzedzeniem, jest ostrożnym optymistą, że jego wniosek kredytowy zostanie zaakceptowany przez bank, ze względu na mocne strony jego kryteriów kredytowych.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Kryteria kredytowe to czynniki stosowane przy ocenie siły nowego wniosku kredytowego.

• Większość banków stosuje podobny zestaw kryteriów do szacowania zdolności kredytowej kredytobiorcy.

• Niektóre czynniki, takie jak pochodzenie etniczne lub przekonania religijne, są prawnie zakazane w takich decyzjach.