छूट अंक

डिस्काउंट पॉइंट क्या हैं?

प्रीपेड ब्याज या शुल्क का एक प्रकार है जो बंधक उधारकर्ता अपने बाद के मासिक भुगतानों पर ब्याज की राशि को कम करने के लिए खरीद सकते हैं-वास्तव में बाद में कम भुगतान करने के लिए अधिक खर्च करना। डिस्काउंट अंक कर कटौती योग्य हैं।

डिस्काउंट पॉइंट्स को समझना

एक प्रकार का मॉर्गेज पॉइंट,. डिस्काउंट पॉइंट एक बार की, अप-फ्रंट मॉर्गेज क्लोजिंग लागत है जो उधारकर्ता को ऋण के जीवनकाल के लिए रियायती ब्याज दर तक पहुंच प्रदान करती है। प्रत्येक छूट बिंदु पर आम तौर पर कुल ऋण राशि का 1% खर्च होता है, और प्रत्येक बिंदु ऋण की ब्याज दर को एक-आठवें से एक-चौथाई प्रतिशत तक कम कर देता है।

उदाहरण के लिए, $200,000 के ऋण पर, प्रत्येक बिंदु पर $2,000 का खर्च आएगा। मान लें कि बंधक पर ब्याज दर 4.5% है और प्रत्येक बिंदु ब्याज दर को 0.25% कम करता है, दो बिंदुओं को खरीदने पर 4,000 डॉलर का खर्च आता है और इसके परिणामस्वरूप 4.0% की ब्याज दर प्राप्त होती है। इस ब्याज दर पर बंधक की अवधि के आधार पर, इससे समय के साथ महत्वपूर्ण बचत हो सकती है। आइए देखें कि इस तरह के ऋण पर भुगतान कैसे चलता है - क्लासिक 30-वर्षीय बंधक को मानते हुए:

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स्रोत: बैंक ऑफ अमेरिका

किसी ऋण का जीवनकाल जितना लंबा होगा, आप उस पर उतना ही अधिक ब्याज देंगे-यही सामान्य रूप से वित्तपोषण कार्य करता है। तो अंक एक निश्चित दर , लंबी अवधि के बंधक (20 से 30 वर्ष) के लिए आदर्श रूप से उपयुक्त हैं , जो कि जल्द ही किसी भी समय पुनर्वित्त होने की संभावना नहीं है।

बंधक अंक के लिए भुगतान कैसे करें

एक उधारकर्ता जो छूट बिंदुओं का भुगतान करता है, को इन लागतों को जेब से पूरा करने की संभावना है। हालांकि, कई परिदृश्य मौजूद हैं, विशेष रूप से खरीदार के अचल संपत्ति बाजारों में, जिसमें एक विक्रेता समापन लागत की एक निश्चित डॉलर राशि तक का भुगतान करने की पेशकश करता है । यदि अन्य समापन लागत, जैसे कि ऋण उत्पत्ति शुल्क और शीर्षक बीमा शुल्क, इस सीमा को पूरा नहीं करते हैं, तो खरीदार अक्सर छूट अंक जोड़ सकता है और प्रभावी रूप से अपनी ब्याज दर को मुफ्त में कम कर सकता है।

छूट बिंदुओं के साथ अपनी बंधक ब्याज दर को कम करने के लिए हमेशा जेब से भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है - विशेष रूप से पुनर्वित्त की स्थिति में, जिसमें ऋणदाता छूट बिंदुओं के साथ-साथ अन्य समापन लागतों को नए ऋण शेष में रोल कर सकता है। यह उधारकर्ता को क्लोजिंग टेबल पर अधिक पैसा जमा करने से रोकता है; बेशक, यह उनके घर में उनकी इक्विटी स्थिति को भी कम करता है।

क्योंकि आंतरिक राजस्व सेवा (आईआरएस) छूट बिंदुओं को प्रीपेड बंधक ब्याज मानती है, वे आम तौर पर ऋण के जीवन पर कर कटौती योग्य होते हैं। यदि वे और घर की खरीद कुछ शर्तों को पूरा करते हैं, तो वे उस वर्ष के लिए पूरी तरह से कटौती योग्य हो सकते हैं जब उन्हें भुगतान किया गया था।

क्या आप बंधक बिंदुओं पर बातचीत कर सकते हैं?

बिंदु निश्चित रूप से बातचीत के लिए खुले हैं। आप कितने अंक खरीदते हैं - या आप कोई भी खरीदते हैं - आप पर निर्भर है। आमतौर पर, जब ऋणदाता बंधक विकल्प प्रदर्शित कर रहे होते हैं जिसके लिए आप अर्हता प्राप्त करते हैं, तो वे आपको कई अलग-अलग दरें दिखाएंगे, जिनमें वे भी शामिल हैं जिन्हें आप छूट अंक खरीदने पर प्राप्त कर सकते हैं।

कड़ाई से बोलते हुए, आप स्वयं बिंदुओं पर बातचीत नहीं कर रहे हैं बल्कि ऋण के जीवन काल के लिए कम ब्याज दर पर बातचीत कर रहे हैं। अंक की शर्तें - प्रत्येक बिंदु की लागत, और यह वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) को कितना कम करती है - वित्तीय संस्थान द्वारा काफी तय की जाती है। लेकिन वे पत्थर में स्थापित नहीं हैं। यदि आपने आस-पास खरीदारी की है (हमेशा एक अच्छा विचार है जब बंधक शिकार) और उन्हें कहीं और बेहतर सौदा दिखा सकते हैं, तो वे इससे मेल खा सकते हैं-खासकर यदि आपके पास एक मजबूत क्रेडिट इतिहास है और एक जिम्मेदार, वांछनीय ग्राहक की तरह लगता है।

हालांकि दोनों ही प्रकार के बंधक बिंदु हैं, छूट बिंदुओं को उत्पत्ति बिंदुओं के साथ भ्रमित न करें । उत्पत्ति बिंदु वे शुल्क हैं जो ऋणदाता एक बंधक को अंतिम रूप देने के लिए चार्ज करते हैं - एक घर की खरीद पर समापन लागत का हिस्सा। उत्पत्ति बिंदु अनिवार्य रूप से एक अधिभार है जो ब्याज दर से संबंधित नहीं है और आम तौर पर वैकल्पिक, परक्राम्य या कर कटौती योग्य नहीं है।

क्या आपको डिस्काउंट पॉइंट खरीदना चाहिए?

उधारदाताओं के लिए, छूट बिंदुओं का एक अलग लाभ होता है: समय के साथ ब्याज भुगतान के रूप में पैसे की प्रतीक्षा करने के बजाय, उन्हें नकद अग्रिम प्राप्त होता है। यह वित्तीय संस्थान की तरलता को बढ़ा सकता है ।

उधारकर्ताओं को छूट बिंदुओं से भी लाभ मिलता है - मुख्य आपके ऋण के जीवन पर कम भुगतान है। मूल रूप से, आप अपने बंधक की शुरुआत में - सड़क के नीचे ब्याज दर में कमी के बदले में कुछ ब्याज का भुगतान कर रहे हैं। हालाँकि, यह लाभ केवल तभी लागू होता है जब आप छोटे ब्याज भुगतानों से पैसे बचाने के लिए पर्याप्त समय तक गिरवी रखने की योजना बनाते हैं।

उदाहरण के लिए, एक उधारकर्ता जो ब्याज शुल्क में $ 80 प्रति माह बचाने के लिए छूट बिंदुओं में $ 4,000 का भुगतान करता है, उसे ऋण को 50 महीने, या चार साल और दो महीने तक तोड़ने के लिए रखने की आवश्यकता होती है। यदि उधारकर्ता को लगता है कि वे संपत्ति बेच सकते हैं या 50 महीने बीतने से पहले अपने ऋण को पुनर्वित्त कर सकते हैं, तो उन्हें छूट बिंदुओं में भुगतान करने और थोड़ी अधिक ब्याज दर लेने पर विचार करना चाहिए।

सामान्य तौर पर, जितनी देर आप घर के मालिक होने की योजना बनाते हैं, उतने ही अधिक अंक आपको ऋण के जीवन पर ब्याज बचाने में मदद करते हैं। दिन के अंत में, हालांकि, छूट अंक के लाभ गणित पर निर्भर करते हैं। यदि आप कुछ हज़ार और अधिक खर्च कर सकते हैं, तो वे लंबी अवधि में महत्वपूर्ण लागत बचत में परिणाम कर सकते हैं, खासकर अगर घर को नवीनीकरण की आवश्यकता होती है। या वे एक अनावश्यक लागत हो सकती है जिसे उधारकर्ता कुछ और संरचित योजना के साथ टाल सकता था।

##हाइलाइट

• डिस्काउंट पॉइंट प्रीपेड ब्याज का एक रूप है जिसे बंधक उधारकर्ता अपने बाद के मासिक भुगतानों पर ब्याज दर कम करने के लिए खरीद सकते हैं।

• डिस्काउंट पॉइंट एकमुश्त शुल्क है, जो पहले या तो बंधक की व्यवस्था होने पर या पुनर्वित्त के दौरान भुगतान किया जाता है।

• प्रत्येक छूट बिंदु पर आम तौर पर कुल ऋण का 1% खर्च होता है और ऋण की ब्याज दर एक-आठवें से एक-चौथाई प्रतिशत तक कम हो जाती है।

• यदि कोई उधारकर्ता लंबी अवधि के लिए बंधक रखने का इरादा रखता है, तो डिस्काउंट अंक एक अच्छा विकल्प है, लेकिन कम उपयोगी होते हैं यदि कोई उधारकर्ता ऋण परिपक्व होने से पहले अपनी संपत्ति या पुनर्वित्त बेचने का इरादा रखता है।

• अंक हमेशा खरीदार की जेब से भुगतान नहीं करना पड़ता है; उन्हें कभी-कभी ऋण शेष में रोल किया जा सकता है या विक्रेता द्वारा भुगतान किया जा सकता है।