एक्सपोजर रेटिंग

एक्सपोजर रेटिंग क्या है?

एक्सपोजर रेटिंग एक प्रक्रिया है जिसका उपयोग पुनर्बीमा संधि में जोखिम जोखिम की गणना के लिए किया जाता है । एक ग्राहक के संभावित नुकसान को निर्धारित करने के लिए समान, लेकिन समान नहीं, जोखिम वाले पोर्टफोलियो के नुकसान के अनुभव की जांच की जाती है। यह प्रक्रिया आमतौर पर तब शुरू की जाती है जब पुनर्बीमाकर्ता के पास बीमित पक्ष से पर्याप्त विश्वसनीय दावों का इतिहास नहीं होता है।

एक्सपोजर रेटिंग बीमा उद्योग में उपयोग की जाने वाली दो जोखिम गणनाओं में से एक है - दूसरा अनुभव रेटिंग पद्धति है।

एक्सपोजर रेटिंग को समझना

संधि पुनर्बीमा एक बीमा कंपनी द्वारा दूसरे से खरीदा गया बीमा है। सीडिंग बीमा कंपनी और पुनर्बीमाकर्ता के बीच एक अनुबंध तैयार किया जाता है , जो समय की अवधि में नीतियों के पूर्व निर्धारित वर्ग के जोखिमों को स्वीकार करने के लिए सहमत होता है।

पुनर्बीमा संधि मूल्य विकसित करते समय, पुनर्बीमाकर्ता को इस संभावना का अनुमान लगाना चाहिए कि नुकसान सीडिंग कंपनी द्वारा रखी गई क्षति राशि से अधिक होगा। कभी-कभी, पुनर्बीमाकर्ता हानि पुनर्बीमा संधि की अधिकता को निष्पादित कर सकते हैं, जिसमें पुनर्बीमाकर्ता सेडेंट द्वारा रखी गई विशिष्ट राशि से अधिक के नुकसान के लिए भुगतान करने के लिए सहमत होता है । हानि संधियों की अधिकता उस क्षति को भी सीमित कर सकती है जिसके लिए पुनर्बीमाकर्ता जिम्मेदार है।

किसी भी मामले में, दोनों पुनर्बीमा संधियों के लिए पुनर्बीमाकर्ता को दावों की आवृत्ति और गंभीरता का अनुमान लगाने की आवश्यकता होती है, जिससे एक सामान्य जोखिम प्रोफ़ाइल तैयार होती है जिसे वे संधि मूल्य निर्धारित करते समय संदर्भित कर सकते हैं।

बीमा कंपनियां उन दावों और नुकसानों की बारीकी से निगरानी करती हैं जो उन नीतियों से आते हैं जिन्हें वे यह निर्धारित करने के लिए लिखते हैं कि क्या पॉलिसीधारकों के कुछ वर्ग दावों के लिए अधिक प्रवण हैं, और इस प्रकार बीमा के लिए अधिक जोखिम भरा है।

एक्सपोजर रेटिंग या अनुभव रेटिंग का उपयोग करके, एक पुनर्बीमाकर्ता अपने जोखिम-से-इनाम क्षितिज का निर्धारण करेगा। पुनर्बीमाकर्ता अक्सर एक्सपोज़र रेटिंग का उपयोग करते हैं जब कंपनी के पास अनुभव रेटिंग विकसित करने के लिए पर्याप्त ऐतिहासिक डेटा नहीं होता है। एक्सपोजर तब भी उपयोगी होता है जब एक विशिष्ट नुकसान होने की संभावना कम मानी जाती है।

एक्सपोजर रेटिंग मेथड

एक समान, लेकिन समान नहीं, जोखिमों के पोर्टफोलियो के नुकसान के अनुभव की जांच करके एक एक्सपोजर रेटिंग तैयार की जाती है। धारणा यह है कि समान जोखिम समूहों में जोखिम समान हानि अनुभव प्रदर्शित करेंगे।

एक्सपोजर रेटिंग का परिणाम अपेक्षित नुकसान का अनुमान है जो कंपनी किसी विशिष्ट घटना के लिए अनुभव करने की उम्मीद कर सकती है। विधि बीमित मूल्य की राशि के प्रतिशत के रूप में हानि को व्यक्त करती है।

डेटा एक एक्सपोजर वक्र उत्पन्न करेगा। जैसे-जैसे आप वक्र के साथ आगे बढ़ते हैं, बीमाकृत मूल्य के प्रतिशत के रूप में संचयी हानि, 100 प्रतिशत तक पहुंच जाती है। एक्सपोजर रेटिंग पुनर्बीमाकर्ता को परतों में नुकसान की गंभीरता की जांच करने की अनुमति देती है,. और अंततः पुनर्बीमाकर्ता को जोखिमों के लिए मूल्य निर्धारित करने की अनुमति देगी जो कि विभिन्न परतों में से प्रत्येक के भीतर गिरने का अनुमान है।

रूथ साल्ज़मैन ने 1970 के दशक में घर के मालिकों की आग के नुकसान और बीमा की संबंधित राशि के बीच संबंधों के बारे में लिखते हुए एक्सपोज़र रेटिंग पद्धति विकसित की। उसने जो मूल्य संरचना विकसित की, उसे साल्ज़मैन कर्व्स के रूप में जाना जाने लगा।

एक्सपोजर रेटिंग बनाम। अनुभव रेटिंग

एक्सपोज़र रेटिंग अनुभव रेटिंग से इस मायने में भिन्न होती है कि उन्हें पुनर्बीमाकर्ता को विशिष्ट जोखिम के साथ प्रत्यक्ष ऐतिहासिक अनुभव की आवश्यकता नहीं होती है।

अनुभव रेटिंग के साथ, एक पुनर्बीमाकर्ता ऐतिहासिक हानि डेटा की जांच करेगा जो उनकी कंपनी ने एक विशिष्ट जोखिम घटना के सहयोग से अनुभव किया है। उदाहरण के लिए, पुनर्बीमाकर्ता किसी विशेष क्षेत्र में भूकंप के लिए कवर किए गए दावों के मूल्य को देख सकता है। पुनर्बीमाकर्ता अपने ऐतिहासिक अनुभव का उपयोग करेगा और उसी विशिष्ट जोखिम के लिए भविष्य के नुकसान का अनुमान लगाने के लिए ऐतिहासिक हानि डेटा को समायोजित करेगा।

एक्सपोजर रेटिंग की सीमाएं

एक्सपोज़र रेटिंग पद्धति का एक नुकसान यह है कि यह प्रत्येक परत में एक ऐसा क्षेत्र बनाता है जिसमें हानियां पहुंचती हैं, लेकिन प्रतिधारण के अगले स्तर तक नहीं पहुंचती हैं। पुनर्बीमाकर्ता परत की निचली सीमा के लिए दर निर्धारित करने के लिए वितरण तालिका का उपयोग कर सकते हैं।

एक अतिरिक्त कमी यह है कि पुनर्बीमाकर्ता को उन डेटा स्रोतों को उच्च स्तर की विश्वसनीयता प्रदान करनी चाहिए जो स्वयं के नहीं हैं। यह अपने जोखिम जोखिम को निर्धारित करने के लिए अन्य बीमाकर्ताओं और तृतीय-पक्ष रेटिंग सिस्टम से प्राप्त डेटा पर निर्भर होना चाहिए। इस कारण से, अनुभव रेटिंग पद्धति पसंदीदा तरीका हो सकता है।

##हाइलाइट

• एक्सपोजर रेटिंग एक प्रक्रिया है जिसका उपयोग पुनर्बीमा संधि में जोखिम जोखिम की गणना के लिए किया जाता है।

• समान, लेकिन समान नहीं, के पोर्टफोलियो के नुकसान के अनुभव की जांच क्लाइंट के संभावित नुकसान का अनुमान लगाने के लिए की जाती है।

• धारणा यह है कि समान जोखिम समूहों में जोखिम समान हानि अनुभव प्रदर्शित करेंगे।

• इस पद्धति का उपयोग अक्सर तब किया जाता है जब पुनर्बीमाकर्ता के पास संबंधित बीमित पक्ष से पर्याप्त विश्वसनीय दावों का इतिहास नहीं होता है।