penilaian pendedahan

Apakah Penilaian Pendedahan?

Penarafan pendedahan ialah prosedur yang digunakan untuk mengira pendedahan risiko dalam perjanjian insurans semula. Pengalaman kerugian portfolio yang serupa, tetapi tidak serupa, risiko diperiksa untuk menentukan potensi kerugian pelanggan. Proses ini biasanya dimulakan jika penanggung insurans semula tidak mempunyai sejarah tuntutan yang boleh dipercayai yang mencukupi daripada pihak yang diinsuranskan yang berkenaan.

Penarafan pendedahan ialah satu daripada dua pengiraan risiko yang digunakan dalam industri insurans — satu lagi ialah kaedah penarafan pengalaman.

Memahami Penilaian Pendedahan

Insurans semula perjanjian ialah insurans yang dibeli oleh satu syarikat insurans daripada syarikat insurans yang lain. Kontrak dibuat antara syarikat insurans penyerah dan penanggung insurans semula, yang bersetuju untuk menerima risiko kelas polisi yang telah ditetapkan dalam satu tempoh masa.

Apabila membangunkan harga perjanjian insurans semula, penanggung insurans semula mesti menganggarkan kemungkinan kerugian akan melebihi jumlah kerosakan yang disimpan oleh syarikat penyesid. Kadangkala, penanggung insurans semula boleh melaksanakan lebihan perjanjian insurans semula kerugian, di mana penanggung insurans semula bersetuju untuk membayar kerugian melebihi jumlah tertentu yang disimpan oleh siden. Lebihan perjanjian kerugian juga boleh menghadkan kerosakan yang mana penanggung insurans semula bertanggungjawab.

Walau apa pun, kedua-dua perjanjian insurans semula memerlukan penanggung insurans semula untuk menganggarkan kekerapan dan keterukan tuntutan, mewujudkan profil risiko am yang mereka mungkin rujuk semasa menetapkan harga perjanjian.

Syarikat insurans memantau dengan teliti tuntutan dan kerugian yang datang daripada polisi yang mereka jamin untuk menentukan sama ada kelas pemegang polisi tertentu lebih terdedah kepada tuntutan, dan dengan itu lebih berisiko untuk diinsuranskan.

Menggunakan sama ada penilaian pendedahan atau penilaian pengalaman, penanggung insurans semula akan menentukan ufuk risiko kepada ganjaran mereka. Penanggung insurans semula sering menggunakan penarafan pendedahan apabila syarikat tidak mempunyai data sejarah yang mencukupi untuk membangunkan penarafan pengalaman. Pendedahan juga berguna apabila kebarangkalian bahawa kerugian tertentu akan berlaku dianggap rendah.

Kaedah Penilaian Pendedahan

Penarafan pendedahan dijana dengan memeriksa pengalaman kehilangan portfolio risiko yang serupa, tetapi tidak serupa. Andaian adalah bahawa risiko dalam kumpulan risiko yang sama akan memaparkan pengalaman kerugian yang serupa.

Hasil penarafan pendedahan ialah anggaran kerugian jangkaan yang boleh dijangkakan oleh syarikat untuk acara tertentu. Kaedah menyatakan kerugian sebagai peratusan daripada jumlah nilai yang diinsuranskan.

Data akan menghasilkan keluk pendedahan. Semasa anda bergerak di sepanjang lengkung, kerugian terkumpul, sebagai peratusan nilai yang diinsuranskan, menghampiri 100 peratus. Penarafan pendedahan membolehkan penanggung insurans semula memeriksa tahap keterukan kerugian secara berlapis-lapis, dan akhirnya akan membenarkan penanggung insurans semula menetapkan harga untuk risiko yang dianggarkan berada dalam setiap lapisan yang berbeza.

Ruth Salzmann membangunkan kaedah penarafan pendedahan pada tahun 1970-an apabila menulis tentang hubungan antara kerugian kebakaran pemilik rumah dan jumlah insurans yang sepadan. Struktur harga yang dibangunkannya dikenali sebagai Salzmann Curves.

Penilaian Pendedahan lwn. penilaian pengalaman

Penilaian pendedahan berbeza daripada penilaian pengalaman kerana ia tidak memerlukan penanggung insurans semula mempunyai pengalaman sejarah langsung dengan risiko khusus.

Dengan penarafan pengalaman, penanggung insurans semula akan memeriksa data sejarah kerugian yang dialami syarikat mereka berkaitan dengan peristiwa risiko tertentu. Sebagai contoh, penanggung insurans semula mungkin melihat nilai tuntutan yang mereka tanggung untuk gempa bumi di rantau tertentu. Penanggung insurans semula akan menggunakan pengalaman sejarah mereka dan akan melaraskan data kerugian sejarah untuk menganggarkan kerugian masa depan kepada risiko khusus yang sama.

Had Penilaian Pendedahan

Satu kelemahan kaedah penarafan pendedahan ialah ia mewujudkan zon dalam setiap lapisan di mana kerugian menghampiri, tetapi tidak mencapai, tahap pengekalan seterusnya. Penanggung insurans semula boleh menggunakan jadual pengedaran untuk menetapkan kadar bagi sempadan bawah lapisan.

Kelemahan tambahan ialah penanggung insurans semula mesti memberikan tahap kredibiliti yang tinggi kepada sumber data yang bukan miliknya. Ia mesti bergantung pada data yang diperoleh daripada penanggung insurans lain dan sistem penarafan pihak ketiga untuk menetapkan pendedahan risikonya. Atas sebab ini, kaedah penilaian pengalaman mungkin merupakan pendekatan pilihan.

##Sorotan

Penarafan pendedahan ialah prosedur yang digunakan untuk mengira pendedahan risiko dalam perjanjian insurans semula.
Pengalaman kerugian portfolio yang serupa, tetapi tidak serupa, risiko diperiksa untuk menganggarkan potensi kerugian pelanggan.
Andaian ialah risiko dalam kumpulan risiko yang sama akan memaparkan pengalaman kerugian yang serupa.
Kaedah ini sering digunakan apabila penanggung insurans semula tidak mempunyai sejarah tuntutan yang boleh dipercayai yang mencukupi daripada pihak yang diinsuranskan berkenaan.