曝光等级

什么是曝光评级？

风险敞口评级是用于计算再保险条约中风险敞口的程序。检查具有相似但不相同的风险的投资组合的损失经验，以确定客户的潜在损失。如果再保险公司没有来自相关被保险方的足够可信的索赔历史，通常会启动此过程。

风险评级是保险业使用的两种风险计算方法之一——另一种是经验评级方法。

条约再保险是一家保险公司从另一家保险公司购买的保险。分出保险公司和再保险公司之间签订合同，再保险公司同意在一段时间内接受预定类别保单的风险。

在制定再保险协议价格时，再保险公司必须估计损失超过分出公司保留的损失金额的可能性。有时，再保险人可能会签订超额损失再保险协议，其中再保险人同意支付超过分出人保留的特定金额的损失。超额损失条约也可能限制再保险人负责的损害赔偿。

在任何情况下，这两个再保险条约都要求再保险人估计索赔的频率和严重程度，从而创建他们在设定条约价格时可以参考的一般风险概况。

保险公司密切监控来自他们承保的保单的索赔和损失，以确定某些类别的保单持有人是否更容易发生索赔，因此投保风险更大。

使用风险评级或经验评级，再保险公司将确定他们的风险回报范围。当公司没有足够的历史数据来制定经验评级时，再保险公司通常会使用风险评级。当特定损失发生的可能性被认为很低时，暴露也很有用。

##曝光评级方法

通过检查具有相似但不相同的风险的投资组合的损失经验来生成风险评级。假设是类似风险组中的风险将显示出类似的损失经历。

风险评级的结果是对公司在特定事件中可能遭受的预期损失的估计。该方法将损失表示为保险价值金额的百分比。

数据将生成曝光曲线。当您沿着曲线移动时，累积损失占保险价值的百分比接近 100%。风险评级允许再保险公司逐层检查损失的严重程度，并最终允许再保险公司为估计属于各个层次的风险设定价格。

Ruth Salzmann 在 1970 年代在撰写关于房主火灾损失与相应保险金额之间关系的文章时开发了风险评估方法。她开发的定价结构被称为萨尔茨曼曲线。

风险评级与经验评级的不同之处在于，它们不要求再保险公司对特定风险有直接的历史经验。

通过经验评级，再保险公司将检查其公司与特定风险事件相关的历史损失数据。例如，再保险公司可能会查看他们为特定地区的地震承保的索赔价值。再保险公司将利用他们的历史经验，并调整历史损失数据，以估计相同特定风险的未来损失。

暴露评级方法的一个缺点是它会在每一层中创建一个区域，在该区域中损失接近但未达到下一个保留水平。再保险公司可以使用分布表来设置层下限的费率。

另一个缺点是再保险公司必须为不属于自己的数据源赋予高度可信度。它必须依赖来自其他保险公司和第三方评级系统的数据来设定其风险敞口。出于这个原因，经验评级方法可能是首选方法。

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