ऋण-से-जमा अनुपात (एलडीआर)

ऋण-से-जमा अनुपात (एलडीआर) क्या है?

बैंक के कुल ऋणों की उसी अवधि के लिए कुल जमा राशि से तुलना करके बैंक की तरलता का आकलन करने के लिए किया जाता है । LDR को प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। यदि अनुपात बहुत अधिक है, तो इसका मतलब है कि बैंक के पास किसी भी अप्रत्याशित फंड आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए पर्याप्त तरलता नहीं हो सकती है। इसके विपरीत, यदि अनुपात बहुत कम है, तो बैंक उतनी कमाई नहीं कर सकता जितना हो सकता है।

एलडीआर के लिए फॉर्मूला और गणना

$\begin{aligned} LDR = \frac{कुल ऋण}{कुल जमा} \end{aligned}} &\text = \frac{ \text{कुल ऋण} }{ \text{कुल जमा} } \ \end$

ऋण-जमा अनुपात की गणना करने के लिए, बैंक की कुल ऋण राशि को उसी अवधि के लिए जमा की कुल राशि से विभाजित करें। आप बैंक की बैलेंस शीट पर आंकड़े पा सकते हैं। ऋण को संपत्ति के रूप में सूचीबद्ध किया जाता है जबकि जमा को देनदारियों के रूप में सूचीबद्ध किया जाता है।

एलडीआर आपको क्या बताता है?

ऋण-जमा अनुपात एक बैंक की अपने ग्राहकों द्वारा ऋण हानियों और निकासी को कवर करने की क्षमता को दर्शाता है। निवेशक यह सुनिश्चित करने के लिए बैंकों के एलडीआर की निगरानी करते हैं कि आर्थिक मंदी की स्थिति में ऋण को कवर करने के लिए पर्याप्त तरलता है जिसके परिणामस्वरूप ऋण चूक हो जाती है।

साथ ही, एलडीआर यह दिखाने में मदद करता है कि बैंक ग्राहकों को कितनी अच्छी तरह आकर्षित कर रहा है और बनाए रख रहा है। यदि किसी बैंक की जमा राशि बढ़ रही है, तो नए पैसे और नए ग्राहक जुड़ रहे हैं। नतीजतन, बैंक के पास उधार देने के लिए अधिक पैसा होगा, जिससे आय में वृद्धि होनी चाहिए। हालांकि यह उल्टा है, बैंक के लिए ऋण एक संपत्ति है क्योंकि बैंक उधार से ब्याज आय अर्जित करते हैं। दूसरी ओर, जमा देनदारियां हैं क्योंकि बैंकों को उन जमाओं पर ब्याज दर का भुगतान करना होगा, हालांकि कम दर पर।

एलडीआर निवेशकों को यह निर्धारित करने में मदद कर सकता है कि बैंक ठीक से प्रबंधित है या नहीं। यदि बैंक अपनी जमा राशि नहीं बढ़ा रहा है या उसकी जमा राशि कम हो रही है, तो बैंक के पास उधार देने के लिए कम पैसा होगा। कुछ मामलों में, बैंक ब्याज आय बढ़ाने के प्रयास में अपनी ऋण मांग को पूरा करने के लिए पैसे उधार लेंगे। हालांकि, यदि कोई बैंक जमा के बजाय अपने ऋण संचालन को वित्तपोषित करने के लिए ऋण का उपयोग कर रहा है, तो बैंक के पास ऋण सेवा लागत होगी क्योंकि उसे ऋण पर ब्याज का भुगतान करना होगा।

नतीजतन, एक बैंक जो अपने ग्राहकों को उधार देने के लिए पैसे उधार लेता है, उसके पास आम तौर पर कम लाभ मार्जिन और अधिक कर्ज होता है। एक बैंक जमा राशि का उपयोग उधार देने के लिए करेगा क्योंकि जमाकर्ताओं को दी जाने वाली ब्याज दरें उधार लेने के लिए ली जाने वाली दरों की तुलना में बहुत कम हैं। एलडीआर निवेशकों को उन बैंकों की पहचान करने में मदद करता है जिनके पास उधार देने के लिए पर्याप्त जमा है और उन्हें अपने कर्ज को बढ़ाने की आवश्यकता नहीं होगी।

उचित एलडीआर बैंकों के लिए एक नाजुक संतुलन है। यदि बैंक अपनी जमा राशि का बहुत अधिक उधार देते हैं, तो वे विशेष रूप से आर्थिक मंदी में खुद को अधिक बढ़ा सकते हैं। हालाँकि, यदि बैंक अपनी जमाराशियों में से बहुत कम उधार देते हैं, तो उनके पास अवसर लागत हो सकती है क्योंकि उनकी जमा राशि उनकी बैलेंस शीट पर होगी और कोई राजस्व अर्जित नहीं होगा। कम एलटीडी अनुपात वाले बैंकों की ब्याज आय कम हो सकती है जिसके परिणामस्वरूप कम आय हो सकती है।

कई कारक ऋण-से-जमा अनुपात में बदलाव ला सकते हैं। आर्थिक स्थितियां ऋण की मांग के साथ-साथ निवेशकों की जमा राशि को भी प्रभावित कर सकती हैं। यदि उपभोक्ता बेरोजगार हैं, तो वे अपनी जमा राशि बढ़ाने की संभावना नहीं रखते हैं। फेडरल रिजर्व बैंक ब्याज दरों को बढ़ाकर और कम करके मौद्रिक नीति को नियंत्रित करता है । यदि दरें कम हैं, तो आर्थिक स्थितियों के आधार पर ऋण की मांग बढ़ सकती है। संक्षेप में, कई बाहरी कारक हैं जो बैंक के एलडीआर को प्रभावित करते हैं।

एक आदर्श एलडीआर क्या है?

आमतौर पर, आदर्श ऋण-से-जमा अनुपात 80% से 90% है। ऋण-से-जमा अनुपात 100% का मतलब है कि बैंक ने ग्राहकों को प्राप्त जमा में प्राप्त प्रत्येक डॉलर के लिए एक डॉलर का ऋण दिया। इसका मतलब यह भी है कि किसी बैंक के पास अपेक्षित या अप्रत्याशित आकस्मिकताओं के लिए महत्वपूर्ण भंडार उपलब्ध नहीं होगा।

विनियम इस बात का भी कारक हैं कि बैंकों का प्रबंधन कैसे किया जाता है और अंततः उनका ऋण-से-जमा अनुपात। मुद्रा नियंत्रक का कार्यालय, फेडरल रिजर्व सिस्टम के बोर्ड ऑफ गवर्नर्स और फेडरल डिपॉजिट इंश्योरेंस कॉरपोरेशन बैंकों के लिए न्यूनतम या अधिकतम ऋण-से-जमा अनुपात निर्धारित नहीं करते हैं। हालांकि, ये एजेंसियां यह देखने के लिए बैंकों की निगरानी करती हैं कि क्या उनके अनुपात रीगल-नील अंतरराज्यीय बैंकिंग और शाखाकरण दक्षता अधिनियम 1994 (अंतरराज्यीय अधिनियम) की धारा 109 के अनुरूप हैं ।

एलडीआर का उदाहरण

यदि किसी बैंक के पास जमा राशि में $500 मिलियन और ऋण में $400 मिलियन है, तो बैंक के LDR अनुपात की गणना कुल ऋण को उसकी कुल जमा राशि से विभाजित करके की जाएगी।

$\begin{aligned} LDR = \frac{$ 400 मिलियन}{$ 500</ mn>मिलियन} = । 8 = 80 % \end{aligned} <एनोटेशन एन्कोडिंग= "एप्लिकेशन/एक्स-टेक्स">\begin &\text = \frac{ $400 \text{ मिलियन} }{ $500 \text{ मिलियन} } = .8 = 80% \ \end$

एलडीआर बनाम एलटीवी अनुपात

ऋण-से-मूल्य (एलटीवी) अनुपात उधार जोखिम का एक आकलन है जिसे वित्तीय संस्थान और अन्य ऋणदाता एक बंधक को मंजूरी देने से पहले जांचते हैं। आमतौर पर, उच्च एलटीवी अनुपात वाले आकलन अधिक जोखिम वाले होते हैं और इसलिए, यदि बंधक को मंजूरी दे दी जाती है, तो ऋण लेने वाले की लागत अधिक होती है।

एलटीवी अनुपात संपत्ति के मूल्य बनाम ऋण की राशि को मापता है जबकि एलडीआर उपाय एक बैंक की अपनी जमा राशि के साथ अपने ऋण को कवर करने की क्षमता है।

एलडीआर की सीमाएं

एलडीआर निवेशकों को बैंक की बैलेंस शीट के स्वास्थ्य का आकलन करने में मदद करता है, लेकिन अनुपात की सीमाएं हैं। LDR बैंक द्वारा जारी किए गए ऋणों की गुणवत्ता को नहीं मापता है। LDR उन ऋणों की संख्या को भी नहीं दर्शाता है जो डिफ़ॉल्ट रूप से हैं या उनके भुगतान में अपराधी हो सकते हैं।

सभी वित्तीय अनुपातों की तरह, समान आकार और समान मेकअप के बैंकों की तुलना में LDR सबसे प्रभावी होता है। साथ ही, निवेशकों के लिए बैंकों की तुलना करते समय और निवेश संबंधी निर्णय लेते समय कई वित्तीय मैट्रिक्स की तुलना करना महत्वपूर्ण है।

एलडीआर का वास्तविक विश्व उदाहरण

12/31/2018 तक, बैंक ऑफ अमेरिका कॉरपोरेशन (बीएसी) ने अपने 8के स्टेटमेंट के अनुसार अपने वित्तीय परिणामों की सूचना दी और निम्नलिखित संख्याएँ थीं।

कुल ऋण: $946.9 बिलियन
कुल जमा: $1,381.50 ट्रिलियन
बैंक ऑफ अमेरिका के एलडीआर की गणना इस प्रकार की जाती है: $946.9 / $1,381.50
एलडीआर = 68.5%

अनुपात बताता है कि 2018 के अंत तक बैंक ऑफ अमेरिका ने अपनी जमा राशि का लगभग 70% ऋण दिया।

हाइलाइट्स

किसी बैंक के कुल ऋणों की उसी अवधि के लिए उसकी कुल जमा राशि से तुलना करके बैंक की तरलता का आकलन करने के लिए किया जाता है ।

ऋण-से-जमा अनुपात की गणना करने के लिए, बैंक की कुल ऋण राशि को उसी अवधि के लिए जमा की कुल राशि से विभाजित करें।
आमतौर पर, आदर्श ऋण-से-जमा अनुपात 80% से 90% है। 100 प्रतिशत के ऋण-जमा अनुपात का अर्थ है कि बैंक ने ग्राहकों को प्राप्त जमा में प्राप्त प्रत्येक डॉलर के लिए एक डॉलर का ऋण दिया।