預貸率（LDR）
##ローンと預金の比率（LDR）とは何ですか？
預金に対する貸付比率（LDR）は、銀行の貸付合計を同じ期間の預金合計と比較することにより、銀行の流動性を評価するために使用されます。 LDRはパーセンテージで表されます。比率が高すぎる場合は、銀行が予期しない資金要件をカバーするのに十分な流動性を持っていない可能性があることを意味します。逆に、比率が低すぎると、銀行は可能な限り多くの収益を上げていない可能性があります。
##LDRの式と計算
1
預金に対するローンの比率を計算するには、銀行のローンの合計額を同じ期間の預金の合計額で割ります。数字は銀行のバランスシートに記載されています。ローンは資産としてリストされ、預金は負債としてリストされます。
LDRは何を教えてくれますか？
預金に対する貸付の比率は、銀行が顧客による貸倒損失と引き出しをカバーする能力を示しています。投資家は銀行のLDRを監視して、景気後退によりローンの不履行が発生した場合にローンをカバーするのに十分な流動性があることを確認します。
また、LDRは、銀行が顧客をどれだけ引き付け、維持しているかを示すのに役立ちます。銀行の預金が増加している場合は、新しいお金と新しい顧客が参加しています。その結果、銀行はより多くの資金を貸し出す可能性が高く、それによって収益が増えるはずです。直感に反しますが、銀行は貸付から利息収入を得るので、貸付は銀行の資産です。一方、預金は、銀行が低金利ではあるが、それらの預金に金利を支払わなければならないため、負債です。
LDRは、投資家が銀行が適切に管理されているかどうかを判断するのに役立ちます。銀行が預金を増やしていないか、預金が減少している場合、銀行は貸し出すお金が少なくなります。場合によっては、銀行は利息収入を増やすために、融資需要を満たすためにお金を借ります。ただし、銀行が預金の代わりに貸付業務の資金調達に債務を使用している場合、銀行は債務の利息を支払う必要があるため、債務返済費用が発生します。
その結果、顧客に貸し出すためにお金を借りる銀行は、通常、利益率が低くなり、負債が増えます。預金者に支払われる金利は、お金を借りるために請求される金利よりもはるかに低いため、銀行はむしろ預金を使って貸し出します。 LDRは、投資家が貸し出すのに十分な預金が手元にあり、借金の増加に頼る必要がない銀行を見つけるのに役立ちます。
適切なLDRは、銀行にとって微妙なバランスです。銀行が預金の貸し出しをしすぎると、特に景気低迷の中で、銀行は自分たちを過剰に拡張する可能性があります。ただし、銀行が貸し出す預金が少なすぎると、預金が貸借対照表に残り、収益が得られないため、機会費用が発生する可能性があります。 LTD比率が低い銀行は、利息収入が少なくなり、結果として収入が少なくなる可能性があります。
複数の要因が、預金に対する貸付の比率の変化を促進する可能性があります。経済状況は、ローン需要と投資家の預金額に影響を与える可能性があります。消費者が失業している場合、預金を増やす可能性は低いです。連邦準備銀行は、金利を上げ下げすることによって金融政策を規制しています。金利が低ければ、経済情勢によっては融資需要が増える可能性があります。つまり、銀行のLDRに影響を与える外部要因はたくさんあります。
##理想的なLDRとは何ですか？
通常、理想的な預貸率は80％から90％です。預金に対する貸付の比率が100％であるということは、銀行が受け取った預金で受け取った1ドルごとに1ドルを顧客に貸したことを意味します。それはまた、銀行が予期されたまたは予期しない不測の事態に利用できる重要な準備金を持たないことを意味します。
規制はまた、銀行の管理方法、そして最終的には銀行の預金に対する貸付比率も考慮に入れています。通貨監督庁、連邦準備制度理事会、および連邦預金保険公社は、銀行の最低または最高の預金に対する貸付比率を設定していません。ただし、これらの機関は銀行を監視して、その比率が1994年のRiegle-Neal州間高速道路銀行および支店効率法（州間高速道路法）のセクション109に準拠しているかどうかを確認します。
##LDRの例
銀行に5億ドルの預金と、4億ドルのローンがある場合、銀行のLDR比率は、ローンの合計を預金の合計で割って計算されます。
1
##LDR対LTV比率
Loan-to-Value（LTV）比率は、金融機関や他の貸し手が住宅ローンを承認する前に調査する貸し出しリスクの評価です。通常、LTV比率が高い評価はリスクが高いため、住宅ローンが承認された場合、ローンは借り手により多くの費用をかけます。
LTV比率は、資産の価値とローンの金額を測定しますが、LDRは、銀行が預金でローンをカバーする能力を測定します。
##LDRの制限
LDRは、投資家が銀行のバランスシートの健全性を評価するのに役立ちますが、比率には制限があります。 LDRは、銀行が発行したローンの質を測定しません。 LDRは、デフォルトになっている、または支払いが滞っている可能性のあるローンの数も反映していません。
すべての財務比率と同様に、LDRは、同じサイズの同様の構成の銀行と比較した場合に最も効果的です。また、銀行を比較して投資決定を行う際には、投資家が複数の財務指標を比較することが重要です。
##LDRの実際の例
2018年12月31日現在、バンクオブアメリカコーポレーション（BAC）は、8Kのステートメントに従って財務結果を報告しており、以下の数値を示しています。
-総融資額：9,469億ドル
-総預金額：1,381.50兆ドル
-バンクオブアメリカのLDRは次のように計算されます：$ 946.9 / $ 1,381.50
-LDR = 68.5％
この比率は、バンクオブアメリカが2018年末までに預金の約70％を貸し付けたことを示しています。
##ハイライト
-預金に対する貸付の比率は、銀行の貸付合計を同じ期間の預金合計と比較することにより、銀行の流動性を評価するために使用されます。
-預金に対する貸付の比率を計算するには、銀行の貸付の合計額を同じ期間の預金の合計額で割ります。
-通常、理想的な預貸率は80％から90％です。預金に対する貸付の比率が100％であるということは、銀行が受け取った預金で受け取った1ドルごとに1ドルを顧客に貸し付けたことを意味します。
