예대율(LDR)

예대율(LDR)이란 무엇입니까?

예대율(LDR)은 은행의 대출 총액과 같은 기간의 예금 총액을 비교하여 은행의 유동성 을 평가하는 데 사용됩니다. LDR은 백분율로 표시됩니다. 비율이 너무 높으면 은행이 예상치 못한 자금 요구 사항을 충당하기에 충분한 유동성이 없을 수 있음을 의미합니다. 반대로, 비율이 너무 낮으면 은행이 최대한 많이 벌지 못할 수 있습니다.

LDR의 공식 및 계산

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예대율을 계산하려면 은행의 대출 총액을 같은 기간의 총 예금 금액으로 나눕니다. 은행의 대차대조표에서 수치를 찾을 수 있습니다. 대출은 자산으로, 예금은 부채로 분류됩니다.

LDR은 무엇을 알려줍니까?

예대율은 은행이 고객의 대출 손실 및 인출을 처리할 수 있는 능력을 보여줍니다. 투자자 는 은행의 LDR을 모니터링하여 경기 침체로 인해 대출 불이행이 발생할 경우 대출을 충당할 수 있는 충분한 유동성이 있는지 확인합니다.

또한 LDR은 은행이 고객을 얼마나 잘 유치하고 유지하는지 보여주는 데 도움이 됩니다. 은행의 예금이 증가하면 새로운 돈과 새로운 고객이 유입됩니다. 결과적으로 은행은 더 많은 돈을 대출할 수 있게 되어 수익이 증가할 것입니다. 직관에 어긋나지만 은행은 대출을 통해 이자 수입을 얻기 때문에 대출은 은행의 자산입니다. 반면에 예금은 은행이 예금에 대해 낮은 이율을 지불해야 하기 때문에 부채입니다.

LDR은 투자자가 은행이 제대로 관리되고 있는지 판단하는 데 도움이 될 수 있습니다. 은행이 예금을 늘리지 않거나 예금이 줄어들면 은행은 대출할 돈이 줄어듭니다. 경우에 따라 은행은 이자 수입을 늘리기 위해 대출 수요를 충족시키기 위해 돈을 빌릴 것입니다. 그러나 은행이 예금 대신 대출 운영 자금을 조달하기 위해 부채를 사용하는 경우 은행은 부채에 대한 이자를 지불해야 하므로 부채 상환 비용이 발생합니다.

결과적으로 고객에게 대출하기 위해 돈을 빌리는 은행은 일반적으로 이윤이 낮고 부채가 더 많습니다. 은행은 예금자에게 지불하는 이자율이 돈을 빌릴 때 부과되는 이자율보다 훨씬 낮기 때문에 예금을 대출에 사용하려고 합니다. LDR은 투자자들이 대출에 충분한 예금을 보유하고 있고 부채 증가에 의존할 필요가 없는 은행을 찾는 데 도움이 됩니다.

적절한 LDR은 은행의 섬세한 균형입니다. 은행이 예금을 너무 많이 대출하면 특히 경기 침체에서 스스로를 과도하게 확장할 수 있습니다. 그러나 은행이 예금을 너무 적게 대출하면 예금이 대차대조표에 남아 수익을 내지 못하기 때문에 기회 비용이 발생할 수 있습니다. LTD 비율이 낮은 은행은 이자 수익이 낮아 수익이 낮을 수 있습니다.

여러 요인으로 인해 예대율이 변할 수 있습니다. 경제 상황 은 대출 수요와 투자자가 예금하는 금액에 영향을 미칠 수 있습니다. 소비자가 실업 상태인 경우 예금을 늘릴 가능성이 낮습니다. 연방 준비 은행은 금리 를 올리거나 내리는 방식으로 통화 정책을 규제 합니다 . 금리가 낮을 경우 경제 상황에 따라 대출 수요가 늘어날 수 있습니다. 요컨대 은행의 LDR에 영향을 미치는 많은 외부 요인이 있습니다.

이상적인 LDR이란 무엇입니까?

일반적으로 이상적인 예대율은 80~90%입니다. 예대율이 100%라는 것은 은행이 고객에게 받은 예금 1달러당 1달러를 대출했다는 의미입니다. 그것은 또한 은행이 예상되거나 예상치 못한 우발 상황에 대해 상당한 준비금을 보유하지 않을 것임을 의미합니다.

규제는 또한 은행이 관리되는 방식과 궁극적으로 예대율에 영향을 미칩니다. 통화 감사실, 연방 준비 제도 이사회 및 연방 예금 보험 공사 는 은행에 대한 최소 또는 최대 예대율을 설정하지 않습니다. 그러나 이러한 기관은 은행의 비율이 1994년의 Riegle-Neal 주간 은행 및 지점 효율성법(Interstate Act) 섹션 109를 준수하는지 확인하기 위해 은행을 모니터링합니다 .

LDR의 예

은행의 예금이 5억 달러이고 대출이 4억 달러인 경우 은행의 LDR 비율은 총 대출금을 총 예금으로 나누어 계산합니다.

LDR 대 LTV 비율

LTV(Loan-to-Value) 비율은 금융 기관 및 기타 대출 기관이 모기지를 승인하기 전에 검토하는 대출 위험에 대한 평가입니다 . 일반적으로 LTV 비율이 높은 평가는 위험이 높으므로 모기지가 승인되면 대출 비용이 더 많이 듭니다.

LTV 비율은 자산 가치 대 대출 금액을 측정하는 반면 LDR 측정은 예금으로 대출을 충당할 수 있는 은행의 능력입니다.

LDR의 한계

LDR은 투자자가 은행의 대차대조표의 건전성을 평가하는 데 도움이 되지만 비율에는 한계가 있습니다. LDR은 은행이 발행한 대출의 품질을 측정하지 않습니다. LDR은 또한 채무 불이행 상태이거나 연체될 수 있는 대출의 수를 반영하지 않습니다.

모든 재무 비율과 마찬가지로 LDR은 동일한 규모 및 유사한 구성의 은행과 비교할 때 가장 효과적입니다. 또한 투자자가 은행을 비교하고 투자 결정을 내릴 때 여러 재무 지표를 비교하는 것이 중요합니다.

LDR의 실제 사례

2018년 12월 31일 현재 Bank of America Corporation(BAC)은 8K 보고서에 따라 재무 결과를 보고했으며 다음 수치를 가지고 있습니다.

• 총 대출: 9,469억 달러

• 총 예치금: $1,381.50조

• Bank of America의 LDR은 $946.9 / $1,381.50로 계산됩니다.

• LDR = 68.5%

이 비율에 따르면 Bank of America는 2018년 말까지 예금의 약 70%를 대출했습니다.

하이라이트

• 예대율은 같은 기간 은행의 총 대출금과 예금 총액을 비교하여 은행의 유동성 을 평가하는 데 사용됩니다.

• 예대율을 계산하려면 은행의 대출 총액을 같은 기간의 총 예금 금액으로 나눕니다.

• 일반적으로 이상적인 예대율은 80~90%입니다. 예대율이 100%라는 것은 은행이 고객에게 받은 예금 1달러당 1달러를 대출했다는 의미입니다.