贷存比（LDR）

什么是贷存比 (LDR)？

贷存比（LDR）用于通过比较银行同期的总贷款与其总存款来评估银行的流动性。 LDR 以百分比表示。如果该比率过高，则意味着银行可能没有足够的流动性来满足任何不可预见的资金需求。相反，如果该比率过低，银行可能无法获得应有的收益。

$\begin &\text = \frac{ \text }{ \text } \\end$

要计算贷存比，将银行的贷款总额除以同期的存款总额。你可以在银行的资产负债表上找到这些数字。贷款被列为资产，而存款被列为负债。

贷存比显示了银行弥补贷款损失和客户提款的能力。投资者监控银行的 LDR，以确保在经济低迷导致贷款违约时有足够的流动性来支付贷款。

此外，LDR 有助于显示银行吸引和留住客户的能力。如果银行的存款增加，新资金和新客户就会被吸引。因此，银行可能有更多的钱可以贷出，这应该会增加收益。尽管这违反直觉，但贷款是银行的资产，因为银行从贷款中赚取利息收入。另一方面，存款是负债，因为银行必须为这些存款支付利率，尽管利率很低。

LDR 可以帮助投资者确定银行是否管理得当。如果银行不增加存款或存款缩水，银行可贷的钱就会减少。在某些情况下，银行会借钱来满足其贷款需求，以增加利息收入。但是，如果银行使用债务而不是存款来为其贷款业务融资，那么银行将产生偿债成本，因为它需要支付债务利息。

因此，借钱给客户的银行通常利润率较低，负债较多。银行宁愿使用存款放贷，因为支付给储户的利率远低于借钱的利率。 LDR 帮助投资者发现手头有足够存款可以放贷的银行，并且不需要增加债务。

适当的 LDR 对银行来说是一种微妙的平衡。如果银行借出过多的存款，它们可能会过度扩张，尤其是在经济低迷时期。然而，如果银行借出的存款太少，他们可能会有机会成本，因为他们的存款将坐在资产负债表上，没有收入。 LTD比率低的银行可能利息收入较低，从而导致收益较低。

多种因素可以推动贷存比率的变化。经济状况会影响贷款需求以及投资者存款的多少。如果消费者失业，他们不太可能增加存款。联邦储备银行通过提高和降低利率来调节货币政策。如果利率低，贷款需求可能会根据经济状况而增加。简而言之，有许多外部因素会影响银行的 LDR。

通常，理想的贷存比为 80% 至 90%。 100% 的贷存比意味着银行每收到一美元的存款，就向客户贷出一美元。这也意味着银行将没有可用于预期或意外突发事件的大量准备金。

法规还影响银行的管理方式以及最终的贷存比率。货币监理署、联邦储备系统理事会和联邦存款保险公司没有为银行设定最低或最高贷存比率。但是，这些机构会监控银行以查看它们的比率是否符合1994 年 Riegle-Neal 州际银行和分支机构效率法案（州际法案）第 109 条。

如果一家银行有 5 亿美元的存款和 4 亿美元的贷款，则该银行的 LDR 比率将通过将总贷款除以总存款来计算。

$\begin &\text = \frac{ $400 \text{ 百万} }{ $500 \text{ 百万} } = .8 = 80% \ \end$

贷款价值 (LTV)比率是对金融机构和其他贷方在批准抵押贷款之前检查的贷款风险的评估。通常，具有高 LTV 比率的评估风险较高，因此，如果抵押贷款获得批准，借款人的贷款成本会更高。

LTV 比率衡量的是房产价值与贷款金额的关系，而 LDR 衡量的是银行用存款偿还贷款的能力。

LDR 帮助投资者评估银行资产负债表的健康状况，但该比率存在局限性。 LDR 不衡量银行发放的贷款的质量。 LDR 也不反映违约或可能拖欠还款的贷款数量。

与所有财务比率一样，与相同规模和类似构成的银行相比，LDR 最有效。此外，投资者在比较银行和做出投资决策时比较多个财务指标也很重要。

截至 2018 年 12 月 31 日，美国银行公司 (BAC) 根据其 8K 报表报告了其财务业绩，并具有以下数字。

该比率告诉我们，截至 2018 年底，美国银行大约 70% 的存款被借出。

＃＃强调