Nisbah Pinjaman-kepada-Deposit (LDR)
Apakah Nisbah Pinjaman-ke-Deposit (LDR)?
Nisbah pinjaman kepada deposit (LDR) digunakan untuk menilai kecairan bank dengan membandingkan jumlah pinjaman bank dengan jumlah depositnya untuk tempoh yang sama. LDR dinyatakan sebagai peratusan. Jika nisbah terlalu tinggi, ini bermakna bank mungkin tidak mempunyai kecairan yang mencukupi untuk menampung sebarang keperluan dana yang tidak dijangka. Sebaliknya, jika nisbah terlalu rendah, bank mungkin tidak memperoleh pendapatan sebanyak mungkin.
Formula dan Pengiraan untuk LDR
Untuk mengira nisbah pinjaman kepada deposit, bahagikan jumlah pinjaman bank dengan jumlah deposit untuk tempoh yang sama. Anda boleh mencari angka pada kunci kira-kira bank. Pinjaman disenaraikan sebagai aset manakala deposit disenaraikan sebagai liabiliti.
Apa yang LDR Beritahu Anda?
Nisbah pinjaman kepada deposit menunjukkan keupayaan bank untuk menampung kerugian dan pengeluaran pinjaman oleh pelanggannya. Pelabur memantau LDR bank untuk memastikan terdapat kecairan yang mencukupi untuk menampung pinjaman sekiranya berlaku kemelesetan ekonomi yang mengakibatkan kemungkiran pinjaman.
Selain itu, LDR membantu menunjukkan sejauh mana bank menarik dan mengekalkan pelanggan. Jika deposit bank semakin meningkat, wang baharu dan pelanggan baharu sedang dimasukkan. Akibatnya, bank mungkin akan mempunyai lebih banyak wang untuk dipinjamkan, yang sepatutnya meningkatkan pendapatan. Walaupun ia berlawanan dengan intuisi, pinjaman adalah aset bagi bank kerana bank memperoleh pendapatan faedah daripada pemberian pinjaman. Deposit, sebaliknya, adalah liabiliti kerana bank mesti membayar kadar faedah ke atas deposit tersebut, walaupun pada kadar yang rendah.
LDR boleh membantu pelabur menentukan sama ada bank diuruskan dengan betul. Jika bank tidak meningkatkan depositnya atau depositnya mengecut, bank akan mempunyai sedikit wang untuk dipinjamkan. Dalam sesetengah kes, bank akan meminjam wang untuk memenuhi permintaan pinjamannya dalam usaha untuk meningkatkan pendapatan faedah. Walau bagaimanapun, jika bank menggunakan hutang untuk membiayai operasi pemberian pinjamannya dan bukannya deposit, bank tersebut akan mempunyai kos pembayaran hutang kerana ia perlu membayar faedah ke atas hutang tersebut.
Akibatnya, bank yang meminjam wang untuk memberi pinjaman kepada pelanggannya biasanya akan mempunyai margin keuntungan yang lebih rendah dan lebih banyak hutang. Sebuah bank lebih suka menggunakan deposit untuk memberi pinjaman kerana kadar faedah yang dibayar kepada pendeposit adalah jauh lebih rendah daripada kadar yang akan dikenakan untuk meminjam wang. LDR membantu pelabur melihat bank yang mempunyai simpanan yang mencukupi untuk memberi pinjaman dan tidak perlu menambah hutang mereka.
LDR yang betul adalah baki yang halus untuk bank. Jika bank meminjamkan terlalu banyak deposit mereka, mereka mungkin melampaui batas, terutamanya dalam kemelesetan ekonomi. Walau bagaimanapun, jika bank meminjamkan terlalu sedikit daripada deposit mereka, mereka mungkin mempunyai kos peluang kerana deposit mereka akan disimpan di kunci kira-kira mereka tanpa memperoleh hasil. Bank dengan nisbah LTD yang rendah mungkin mempunyai pendapatan faedah yang lebih rendah menyebabkan pendapatan yang lebih rendah.
Pelbagai faktor boleh mendorong perubahan dalam nisbah pinjaman kepada deposit. Keadaan ekonomi boleh memberi kesan kepada permintaan pinjaman serta jumlah deposit pelabur. Jika pengguna menganggur, mereka tidak mungkin meningkatkan deposit mereka. Bank Rizab Persekutuan mengawal dasar monetari dengan menaikkan dan menurunkan kadar faedah. Jika kadar rendah, permintaan pinjaman mungkin meningkat bergantung kepada keadaan ekonomi. Pendek kata, terdapat banyak faktor luar yang memberi kesan kepada LDR sesebuah bank.
Apakah LDR Ideal?
Biasanya, nisbah pinjaman kepada deposit yang ideal ialah 80% hingga 90%. Nisbah pinjaman kepada deposit sebanyak 100% bermakna bank meminjamkan satu dolar kepada pelanggan untuk setiap dolar yang diterima dalam deposit yang diterimanya. Ini juga bermakna bank tidak akan mempunyai rizab besar yang tersedia untuk kontingensi yang dijangka atau tidak dijangka.
Peraturan juga mengambil kira cara bank diuruskan dan akhirnya nisbah pinjaman kepada deposit mereka. Pejabat Pengawal Mata Wang, Lembaga Gabenor Sistem Rizab Persekutuan dan Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan tidak menetapkan nisbah pinjaman kepada deposit minimum atau maksimum untuk bank. Walau bagaimanapun, agensi ini memantau bank untuk melihat sama ada nisbah mereka mematuhi seksyen 109 Akta Kecekapan Perbankan Antara Negeri dan Percabangan Riegle-Neal 1994 (Akta Antara Negeri).
Contoh LDR
Jika bank mempunyai deposit $500 juta dan pinjaman $400 juta, nisbah LDR bank akan dikira dengan membahagikan jumlah pinjaman dengan jumlah depositnya.
Nisbah LDR lwn LTV
pinjaman kepada nilai (LTV) ialah penilaian risiko pemberian pinjaman yang institusi kewangan dan pemberi pinjaman lain memeriksa sebelum meluluskan gadai janji. Lazimnya, penilaian dengan nisbah LTV yang tinggi adalah berisiko lebih tinggi dan, oleh itu, jika gadai janji diluluskan, pinjaman itu menanggung kos yang lebih tinggi kepada peminjam.
Nisbah LTV mengukur nilai hartanah berbanding jumlah pinjaman manakala ukuran LDR adalah keupayaan bank untuk menampung pinjamannya dengan depositnya.
Batasan LDR
LDR membantu pelabur menilai kesihatan kunci kira-kira bank, tetapi terdapat had pada nisbah tersebut. LDR tidak mengukur kualiti pinjaman yang dikeluarkan oleh bank. LDR juga tidak menggambarkan bilangan pinjaman yang gagal bayar atau mungkin tertunggak dalam pembayaran mereka.
Seperti semua nisbah kewangan, LDR adalah paling berkesan jika dibandingkan dengan bank dengan saiz yang sama, dan solek yang serupa. Selain itu, penting bagi pelabur untuk membandingkan berbilang metrik kewangan apabila membandingkan bank dan membuat keputusan pelaburan.
Contoh Dunia Nyata LDR
Sehingga 31/12/2018, Bank of America Corporation (BAC) melaporkan keputusan kewangannya mengikut penyata 8Knya dan mempunyai nombor berikut.
Jumlah pinjaman: $946.9 bilion
Jumlah deposit: $1,381.50 trilion
LDR Bank of America dikira seperti berikut: $946.9 / $1,381.50
LDR = 68.5%
Nisbah tersebut memberitahu kami bahawa Bank of America meminjamkan kira-kira 70% daripada depositnya menjelang akhir tahun 2018.
Sorotan
Nisbah pinjaman kepada deposit digunakan untuk menilai kecairan bank dengan membandingkan jumlah pinjaman bank dengan jumlah depositnya untuk tempoh yang sama.
Untuk mengira nisbah pinjaman kepada deposit, bahagikan jumlah pinjaman bank dengan jumlah deposit untuk tempoh yang sama.
Lazimnya, nisbah pinjaman kepada deposit yang ideal ialah 80% hingga 90%. Nisbah pinjaman kepada deposit sebanyak 100 peratus bermakna bank meminjamkan satu dolar kepada pelanggan untuk setiap dolar yang diterima dalam deposit yang diterima.
