Kredi-Mevduat Oranı (LDR)

Kredi-Mevduat Oranı (LDR) Nedir?

Kredi-mevduat oranı (LDR), bir bankanın toplam kredilerini aynı dönem için toplam mevduatlarıyla karşılaştırarak bir bankanın likiditesini değerlendirmek için kullanılır. LDR yüzde olarak ifade edilir. Oranın çok yüksek olması, bankanın öngörülemeyen fon gereksinimlerini karşılamak için yeterli likiditeye sahip olmayabileceği anlamına gelir. Tersine, oran çok düşükse, banka olabileceği kadar kazanmıyor olabilir.

LDR için Formül ve Hesaplama

$\begin &\text = \frac{ \text }{ \text } \ \end$

Kredi-mevduat oranını hesaplamak için, bir bankanın toplam kredi miktarını aynı dönem için toplam mevduat miktarına bölün. Rakamları bir bankanın bilançosunda bulabilirsiniz. Krediler varlık olarak, mevduatlar ise yükümlülük olarak listelenir.

LDR Size Ne Söylüyor?

Kredi-mevduat oranı, bir bankanın müşterilerinin kredi kayıplarını ve para çekmelerini karşılama kabiliyetini gösterir. Yatırımcılar,. kredi temerrütleriyle sonuçlanan ekonomik bir gerileme durumunda kredileri karşılayacak yeterli likidite olduğundan emin olmak için bankaların LDR'sini izler.

Ayrıca, LDR, bir bankanın müşterileri ne kadar iyi çektiğini ve elinde tuttuğunu göstermeye yardımcı olur. Bir bankanın mevduatı artıyorsa, yeni para ve yeni müşteriler ekleniyor. Sonuç olarak, bankanın borç verecek daha fazla parası olacak ve bu da kazancı artıracaktır. Her ne kadar mantıksız olsa da, bankalar kredi vermekten faiz geliri elde ettiğinden, krediler bir banka için bir varlıktır. Mevduat ise borçtur, çünkü bankalar bu mevduatlara düşük oranda da olsa faiz ödemek zorundadır.

LDR, yatırımcıların bir bankanın düzgün yönetilip yönetilmediğini belirlemesine yardımcı olabilir. Banka mevduatlarını artırmıyorsa veya mevduatları azalıyorsa, bankanın borç verecek daha az parası olacaktır. Bazı durumlarda, bankalar faiz gelirini artırmak amacıyla kredi talebini karşılamak için borç para alacaklardır. Ancak, bir banka kredi işlemlerini finanse etmek için mevduat yerine borç kullanıyorsa, borç için faiz ödemesi gerekeceğinden bankanın borç ödeme maliyetleri olacaktır.

Sonuç olarak, müşterilerine borç vermek için borç para alan bir banka, genellikle daha düşük kar marjlarına ve daha fazla borca sahip olacaktır. Bir banka, mevduat sahiplerine ödenen faiz oranları, borç para almak için tahsil edilecek oranlardan çok daha düşük olduğundan, borç vermek için mevduat kullanmayı tercih eder. LDR, yatırımcıların borç vermek için ellerinde yeterli mevduatı olan ve borçlarını artırmaya başvurmaları gerekmeyen bankaları bulmasına yardımcı olur.

Uygun LDR, bankalar için hassas bir dengedir. Bankalar mevduatlarından çok fazla borç verirlerse, özellikle ekonomik bir gerilemede kendilerini aşırı genişletebilirler. Ancak, bankalar mevduatlarının çok azını borç verirlerse, mevduatları bilançolarında gelir getirmeyecekleri için fırsat maliyetine sahip olabilirler. Düşük LTD oranlarına sahip bankalar daha düşük faiz gelirine sahip olabilir ve bu da daha düşük kazançlara neden olabilir.

Kredi-mevduat oranlarındaki değişiklikleri birden fazla faktör tetikleyebilir. Ekonomik koşullar,. kredi talebini ve yatırımcıların ne kadar mevduat yatırdığını etkileyebilir. Tüketiciler işsizse, mevduatlarını artırmaları pek olası değildir. Federal Rezerv bankası, faiz oranlarını yükseltip düşürerek para politikasını düzenler . Faiz oranlarının düşük olması durumunda ekonomik koşullara bağlı olarak kredi talebi artabilir. Kısacası, bir bankanın LDR'sini etkileyen birçok dış faktör vardır.

İdeal LDR Nedir?

Tipik olarak, ideal kredi-mevduat oranı %80 ila %90'dır. %100'lük bir kredi-mevduat oranı, bir bankanın aldığı mevduatlarda aldığı her bir dolar için müşterilere bir dolar borç verdiği anlamına gelir. Ayrıca, bir bankanın beklenen veya beklenmeyen durumlar için önemli rezervleri olmayacağı anlamına gelir.

Düzenlemeler ayrıca bankaların nasıl yönetildiğini ve nihayetinde kredi-mevduat oranlarını da etkiler. Para Birimi Denetleme Ofisi, Federal Rezerv Sistemi Guvernörler Kurulu ve Federal Mevduat Sigorta Kurumu,. bankalar için minimum veya maksimum kredi-mevduat oranları belirlemez. Bununla birlikte, bu kurumlar bankaları, oranlarının 1994 tarihli Riegle-Neal Eyaletler Arası Bankacılık ve Şube Etkinliği Yasası'nın (Eyaletlerarası Yasa) 109. bölümü ile uyumlu olup olmadığını görmek için izlemektedir.

LDR Örneği

Bir bankanın 500 milyon dolarlık mevduatı ve 400 milyon dolarlık kredisi varsa, bankanın LDR oranı, toplam kredileri toplam mevduatına bölerek hesaplanacaktır.

$\begin &\text = \frac{ $400 \text }{ $500 \text } = ,8 =$