भुगतान करने की क्षमता

चुकाने की क्षमता क्या है?

चुकाने की क्षमता किसी व्यक्ति की ऋण पर अच्छा करने की वित्तीय क्षमता को संदर्भित करती है। विशेष रूप से, 2010 डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट में "चुकौती की क्षमता" वाक्यांश का उपयोग किया गया था । यह इस आवश्यकता का वर्णन करता है कि बंधक प्रवर्तक इस बात की पुष्टि करते हैं कि संभावित उधारकर्ता बंधक को वहन कर सकते हैं। डोड-फ्रैंक के इस प्रावधान को अक्सर चुकौती करने की क्षमता नियम कहा जाता है, और "चुकौती करने की क्षमता" को कभी-कभी एटीआर के रूप में संक्षिप्त किया जाता है।

डोड-फ्रैंक के तहत, उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) के पास बंधक उद्योग के लिए नए नियम और कानून बनाने का अधिकार क्षेत्र है। इन नियमों के अनुसार, ऋण प्रवर्तकों को एक उधारकर्ता की कुल वर्तमान आय और मौजूदा ऋण को देखना चाहिए। उन्हें यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि मौजूदा ऋण, साथ ही संभावित बंधक ऋण और संबंधित व्यय, उधारकर्ता की आय के एक निर्दिष्ट प्रतिशत से अधिक न हों।

क्षमता-से-चुकौती नियम का इतिहास

चुकौती करने की क्षमता के नियम को 2008 में बंधक संकट की प्रतिक्रिया के रूप में शामिल किया गया था । इससे पहले, ऋणदाता होमबॉयर्स को बंधक प्रदान कर सकते थे जिनकी आय मासिक बंधक भुगतान का भुगतान करने की क्षमता प्रदर्शित नहीं करती थी। इसने 2000 के दशक के आवास बुलबुले और बंधक संकट को जन्म दिया। अंत में, बड़ी संख्या में घरों को एक ही समय में फौजदारी का सामना करना पड़ा। सीएफपीबी द्वारा निर्धारित नए बंधक नियमों के तहत, जिन व्यक्तियों को मूल प्रक्रिया के दौरान क्षमता-से-चुकौती मानक के लिए आयोजित नहीं किया जाता है, उनके पास फौजदारी के खिलाफ बचाव हो सकता है।

द जॉर्जटाउन लॉ जर्नल** में एक पेपर के अनुसार, भुगतान करने की क्षमता वित्तीय स्थिरता की आधारशिला है। इसके बिना, संपत्ति के बुलबुले को रोकने के लिए ऋण-से-मूल्य सीमाएं पर्याप्त नहीं हैं। हालांकि जोखिम को कम करने के लिए ऋण-से-मूल्य सीमाएं महत्वपूर्ण हैं, लेकिन भाजक-मूल्य-बुलबुले के दौरान कृत्रिम रूप से ऊंचा हो जाएगा और केवल बस्ट होने के बाद ही गिर जाएगा, उत्पत्ति पर ऊंचे डिफ़ॉल्ट जोखिम को ढंकना और झूठा विश्वास देना कि बंधक जोखिम निहित है। बंधक संकट ने प्रदर्शित किया कि चुकाने में असमर्थता डिफ़ॉल्ट जोखिम को बढ़ा देती है, कागज ने कहा, आवास की कीमतों में परिणामी अवसाद के साथ।

चुकाने की क्षमता की आवश्यकताएं

सीएफपीबी आठ कारकों को निर्दिष्ट करता है जो यह निर्धारित करते हैं कि एक उधारकर्ता चुकाने की क्षमता प्रदर्शित करता है या नहीं। इन मानकों के आधार पर, ऋणदाता ऋण चुकाने की उधारकर्ता की क्षमता के बारे में एक उचित और सद्भावनापूर्ण निर्णय लेता है।

चुकाने की क्षमता निर्धारित करने के लिए उपयोग किए जाने वाले कारकों में उधारकर्ता की वर्तमान आय और संपत्ति शामिल है। उनमें यथोचित अपेक्षित आय भी शामिल हो सकती है। उधारकर्ता को इस आय और उनके रोजगार की स्थिति का सत्यापन भी प्रदान करना होगा।

आय के अलावा, उधारदाताओं को एक उधारकर्ता की वर्तमान देनदारियों पर विचार करना चाहिए। इसमें कोई भी बकाया ऋण शामिल है जो वे अभी भी भुगतान कर रहे हैं, साथ ही बाल सहायता और अन्य मासिक भुगतान भी शामिल हैं। एक ऋणदाता एक उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास की भी जांच करेगा ।

पहले, उधारदाताओं को अंतिम निर्धारण करने के लिए एक उधारकर्ता के ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात पर विचार करने के लिए कहा गया था। लेकिन दिसंबर 2020 तक, क्षमता-से-चुकौती नियम की डीटीआई आवश्यकताओं को समाप्त कर दिया गया है और मूल्य-आधारित दृष्टिकोण के साथ प्रतिस्थापित किया गया है, सीएफपीबी ने नोट किया है कि ऋण की कीमत उपभोक्ता की चुकाने की क्षमता का एक मजबूत संकेतक है।

DTI आवश्यकताओं को समाप्त करने का कदम आंशिक रूप से फ़ैनी मॅई और फ़्रेडी मैक द्वारा समर्थित ऋणों के लिए DTI नियमों से मौजूदा छूट की उद्योग की आलोचना के कारण आया ।

सिर्फ इसलिए कि उधारकर्ता आसान नियमों के तहत ऋण प्राप्त कर सकते हैं इसका मतलब यह नहीं है कि उन्हें चाहिए। 2020 में अपेक्षाकृत अधिक घर की कीमतें और 2008 के वित्तीय संकट से संबंधित दिवालिया होने की बड़ी संख्या सावधानी का सुझाव देती है।

चुकौती योग्यता नियम के अपवाद

कई प्रकार के बंधक को चुकौती करने की क्षमता के नियम से छूट दी गई है। इनमें से कुछ ऋणों में टाइमशैयर प्लान, होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट, ब्रिज लोन,. एक वर्ष से कम का निर्माण चरण और रिवर्स मॉर्टगेज शामिल हैं।

फ़ैनी मॅई और फ़्रेडी मैक जैसे सरकार द्वारा प्रायोजित उद्यमों (जीएसई) द्वारा समर्थित ऋण , ऋण-से-आय आवश्यकताओं से मुक्त हैं। इस छूट को GSE पैच या क्वालिफाइड मॉर्गेज (QM) पैच कहा जाता है। इंडिपेंडेंट कम्युनिटी बैंकर्स ऑफ अमेरिका (ICBA) के अनुसार , पैच ने 2020 की शुरुआत में GSE के 25% या उससे अधिक ऋणों पर लागू किया। हालाँकि, पैच 1 जुलाई, 2021 को समाप्त हो जाएगा, या उस तारीख को जब फैनी मॅई और फ़्रेडी मैक बाहर निकलेंगे। रूढ़िवाद, जो पहले कभी होता है। भुगतान करने की क्षमता से संबंधित नए नियम मौजूदा पैच को बदल देंगे।

##हाइलाइट

• चुकाने की क्षमता पर विचार करने वाले कारकों में उधारकर्ता की आय, संपत्ति, रोजगार की स्थिति, देनदारियां, क्रेडिट इतिहास और ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात शामिल हैं।

• चुकाने की क्षमता ऋण और दायित्वों को चुकाने की क्षमता है।

• क्षमता-से-चुकौती नियम डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट का हिस्सा है जो उन उधारकर्ताओं को ऋण प्रतिबंधित करता है जिन्हें उन्हें चुकाने में कठिनाई होने की संभावना है।

• 2020 की शुरुआत में, उपभोक्ता वित्तीय सुरक्षा ब्यूरो (सीएफपीबी) ऋण-से-आय आवश्यकताओं को समाप्त करने की योजना बना रहा था।