सबप्राइम

सबप्राइम क्या है?

सबप्राइम एक कलंकित या सीमित क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं का औसत से कम क्रेडिट वर्गीकरण है, और जो औसत ब्याज दरों से अधिक के अधीन हैं। ऋणदाता एक क्रेडिट स्कोरिंग प्रणाली का उपयोग यह निर्धारित करने के लिए करेंगे कि एक उधारकर्ता किन ऋणों के लिए अर्हता प्राप्त कर सकता है। सबप्राइम ऋणों में अधिक ऋण जोखिम होता है, और इसलिए, उच्च ब्याज दरें भी वहन करेंगी।

सबप्राइम को समझना

कभी-कभी, कुछ उधारकर्ताओं को एक अच्छा क्रेडिट इतिहास होने के बावजूद सबप्राइम के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है। इसका कारण यह है कि उधारकर्ताओं ने ऋण आवेदन प्रक्रिया में आय या संपत्ति का सत्यापन प्रदान नहीं करने का विकल्प चुना है।

इस वर्गीकरण में दिए गए ऋणों को कहा गया आय और घोषित संपत्ति (एसआईएसए) ऋण या यहां तक कि कोई आय नहीं, कोई संपत्ति नहीं (एनआईएनए) ऋण कहा जाता है। लगभग 25% बंधक मूल को सबप्राइम के रूप में वर्गीकृत किया गया है। सबप्राइम शब्द का नाम प्राइम रेट से लिया गया है, जो कि वह दर है जिस पर एक उत्कृष्ट क्रेडिट इतिहास वाले लोगों और व्यवसायों को पैसे उधार लेने की अनुमति है।

असुरक्षित सबप्राइम ऋण देने वाले उत्पादों की तुलना में अपेक्षाकृत कम जोखिम पेश कर सकते हैं क्योंकि बंधक स्वयं को संपार्श्विक के रूप में घर द्वारा सुरक्षित किया जाता है। फिर भी, सबप्राइम उधारकर्ताओं को एक बंधक प्राप्त करने में अधिक कठिन समय हो सकता है और यदि वे ऐसा करते हैं तो औसत उधारकर्ता की तुलना में अधिक ब्याज दर का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं।

सबप्राइम बंधक और वैश्विक वित्तीय संकट

वैश्विक वित्तीय संकट से पहले के वर्षों में किए गए कई सबप्राइम मॉर्गेज एक समायोज्य ब्याज दर के साथ किए गए थे, जिससे उधारकर्ताओं को अपने बंधक के पहले कई वर्षों को बेहद कम भुगतान के साथ शुरू करने की अनुमति मिली। पहले तीन या पांच वर्षों के बाद, ब्याज दर को ऊपर की ओर समायोजित किया गया और मासिक बंधक भुगतान को उधारकर्ताओं के लिए बेहद महंगा बना दिया। इस समायोजन के बाद कई कर्जदार उन्हें भुगतान नहीं कर सके ।

वैश्विक वित्तीय संकट से पहले, सबप्राइम ऋण जैसे बंधक को ऋणों के बड़े पूल में एक साथ पैक किया जाता था और निवेशकों को बेचा जाता था। यह माना गया था कि संख्या में सुरक्षा थी और क्योंकि इतने सारे हजारों ऋण एक साथ जमा किए गए थे, यह सोचा गया था कि भले ही उनमें से कुछ चूक गए हों, बंधक पूल सही निवेश रहेगा क्योंकि यह गलत धारणा है कि अधिकांश उधारकर्ता करेंगे अभी भी अपने बंधक भुगतान का भुगतान करें।

उन लोगों को किए गए हजारों ऋण जो अपनी ब्याज दरों को ऊपर की ओर समायोजित करने के बाद भुगतान करने का जोखिम नहीं उठा सकते थे, डिफ़ॉल्ट रूप से समाप्त हो गए, जमा किए गए बंधक निवेश कम हो गए, और इन सभी ने वैश्विक वित्तीय संकट को बढ़ावा देने में मदद की।

अन्य सबप्राइम उत्पाद

आज के उभरते हुए फिनटेक बाजार में, विभिन्न ऑनलाइन उधारदाताओं सहित कई नई कंपनियां अब सबप्राइम और थिन-फाइल उधारकर्ताओं पर ध्यान केंद्रित कर रही हैं। क्रेडिट एजेंसियों ने ऐसे उधारकर्ताओं के लिए नई क्रेडिट स्कोरिंग पद्धतियां भी विकसित की हैं। इससे सबप्राइम उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध पेशकशों को बढ़ाने में मदद मिली है।

एक व्यापक रूप से उपलब्ध उत्पाद जो सबप्राइम उधारकर्ताओं के लिए एक विकल्प प्रदान करता है वह सुरक्षित क्रेडिट कार्ड है । उधारकर्ता एक विशेष बैंक खाते में पैसा डालता है और फिर सुरक्षित कार्ड का उपयोग करके उस राशि के एक निश्चित प्रतिशत तक खर्च करने की अनुमति देता है। कुछ समय के बाद, उधारकर्ता उच्च क्रेडिट सीमा वाले क्रेडिट कार्ड में अपग्रेड करने के योग्य हो सकता है।

कुछ कंपनियां सबप्राइम उधारकर्ताओं के अनुरूप पारंपरिक, असुरक्षित क्रेडिट कार्ड भी प्रदान करती हैं। इनमें क्रेडिट वन बैंक, फर्स्ट प्रीमियर बैंक और फर्स्ट सेविंग्स बैंक शामिल हैं। इन क्रेडिट कार्डों पर ब्याज दरें 30% से अधिक हो सकती हैं, और वे अक्सर $ 100 या उससे अधिक की वार्षिक फीस और मासिक शुल्क $ 5 से $ 10 प्रति माह तक ले जाते हैं। इन कार्डों में आमतौर पर अन्य कार्डों की तुलना में कम क्रेडिट सीमा होती है, जो एक और तरीका है जिससे ऋणदाता कुछ सबप्राइम जोखिमों को कम करते हैं।

क्रेडिट कार्ड के अलावा, कई सबप्राइम ऋणदाता 36% की सीमा में ब्याज दरों के साथ कार ऋण जैसे गैर-परिक्रामी ऋण भी प्रदान करते हैं।

Payday ऋणदाता एक और, अधिक विवादास्पद, सबप्राइम क्रेडिट विकल्प हैं। ये ऋणदाता वार्षिक प्रतिशत दरों (एपीआर) पर अल्पकालिक ऋण प्रदान करते हैं जो कुछ राज्यों में 400% से अधिक हो सकते हैं ।

##हाइलाइट

• सबप्राइम से तात्पर्य ऐसे उधारकर्ताओं या ऋणों से है, जो आमतौर पर प्राइम रेट से काफी अधिक दरों पर होते हैं, जिनकी क्रेडिट रेटिंग खराब होती है।

• उधारकर्ताओं की कम क्रेडिट रेटिंग को देखते हुए सबप्राइम उधार अधिक जोखिम वाला है, और अतीत में वित्तीय संकटों में योगदान दिया है।

• सबप्राइम घरेलू आवास बाजार का लगभग एक-चौथाई हिस्सा बनाता है, लेकिन सबप्राइम उत्पादों में गैर-बंधक ऋण और क्रेडिट भी शामिल हो सकते हैं।