सबप्राइम उधारकर्ता

सबप्राइम बॉरोअर क्या है?

एक ऋणदाता के लिए अपेक्षाकृत उच्च क्रेडिट जोखिम माना जाता है । सबप्राइम उधारकर्ताओं का क्रेडिट स्कोर कम होता है और उनकी क्रेडिट रिपोर्ट में कई नकारात्मक कारक होने की संभावना होती है, जैसे कि अपराध और खाता अस्वीकृति। सबप्राइम उधारकर्ताओं का "पतला" क्रेडिट इतिहास भी हो सकता है, जिसका अर्थ है कि उनकी क्रेडिट रिपोर्ट में उनकी बहुत कम या कोई गतिविधि नहीं है, जिस पर ऋणदाता अपने निर्णयों को आधार बना सकते हैं।

यह समझना कि सबप्राइम बॉरोअर कौन बनता है

क्रेडिट रिपोर्ट और क्रेडिट स्कोर प्रदान करने के लिए क्रेडिट ब्यूरो पर भरोसा करते हैं , जिस पर उनके उधार निर्णयों को आधार बनाया जाता है। क्रेडिट स्कोर की गणना विभिन्न तरीकों का उपयोग करके की जाती है, और स्कोर जितना अधिक होता है, व्यक्ति का क्रेडिट उतना ही बेहतर माना जाता है। सबसे व्यापक रूप से इस्तेमाल किया जाने वाला क्रेडिट स्कोर FICO स्कोर है ।

एक्सपेरियन, तीन प्रमुख राष्ट्रीय क्रेडिट ब्यूरो में से एक, क्रेडिट स्कोर को पांच स्तरों में विभाजित करता है। शीर्ष तीन स्तरों को "असाधारण," "बहुत अच्छा," और "अच्छा" के रूप में जाना जाता है - 670 और उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तियों के लिए आरक्षित हैं। (उच्चतम संभव FICO स्कोर 850 है। )

सबप्राइम उधारकर्ता नीचे के दो स्तरों, "निष्पक्ष" और "बहुत खराब" श्रेणियों में आते हैं। फेयर क्रेडिट में 580 से 669 तक के स्कोर शामिल हैं; बहुत खराब क्रेडिट 580 से कुछ भी कम है। (न्यूनतम संभव स्कोर 300 है। )

उनका कम क्रेडिट स्कोर सबप्राइम उधारकर्ताओं के लिए पारंपरिक उधारदाताओं के माध्यम से क्रेडिट प्राप्त करना कठिन बना देता है। जब वे ऋण प्राप्त करने में सक्षम होते हैं, तो सबप्राइम उधारकर्ताओं को आम तौर पर कम अनुकूल शर्तें प्राप्त होंगी, जिनकी तुलना में अच्छे क्रेडिट वाले उधारकर्ताओं की तुलना में।

सबप्राइम ऋणदाता,. जो कंपनियां इस बाजार में विशेषज्ञ हैं, वे अधिक जोखिम लेने के लिए तैयार हैं जो सबप्राइम उधारकर्ता ब्याज की उच्च दरों के बदले में देते हैं। जबकि सबप्राइम उधार एक लाभदायक व्यवसाय हो सकता है, यह उन प्रमुख कारकों में से एक था जिसके कारण 2008 में अमेरिका में सबप्राइम बंधक संकट पैदा हुआ। कई उधारदाताओं, विशेष रूप से बंधक बाजार में, अधिक उधारकर्ताओं को आकर्षित करने के लिए अपनी आवश्यकताओं में ढील दी। इन बंधकों में डिफ़ॉल्ट की उच्च दर थी और बाद में नए नियमों का नेतृत्व किया, मुख्य रूप से डोड-फ्रैंक अधिनियम,. जिसने क्रेडिट बाजारों में उधार देने के मानकों को कड़ा कर दिया ।

सबप्राइम उत्पादों के प्रकार

आज के उभरते हुए फिनटेक बाजार में, विभिन्न ऑनलाइन उधारदाताओं सहित कई नई कंपनियां अब सबप्राइम और थिन-फाइल उधारकर्ताओं पर ध्यान केंद्रित कर रही हैं। क्रेडिट एजेंसियों ने ऐसे उधारकर्ताओं के लिए नई क्रेडिट स्कोरिंग पद्धतियां भी विकसित की हैं। इससे सबप्राइम उधारकर्ताओं के लिए उपलब्ध पेशकशों को बढ़ाने में मदद मिली है।

सुरक्षित क्रेडिट कार्ड सबप्राइम उधारकर्ताओं को अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करने में मदद कर सकते हैं और अंततः एक नियमित क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं।

एक व्यापक रूप से उपलब्ध उत्पाद जो सबप्राइम उधारकर्ताओं के लिए एक विकल्प प्रदान करता है वह सुरक्षित क्रेडिट कार्ड है। उधारकर्ता एक विशेष बैंक खाते में पैसा डालता है और फिर सुरक्षित कार्ड का उपयोग करके उस राशि के एक निश्चित प्रतिशत तक खर्च करने की अनुमति देता है। कुछ समय के बाद, उधारकर्ता उच्च क्रेडिट सीमा वाले क्रेडिट कार्ड में अपग्रेड करने के योग्य हो सकता है।

कुछ कंपनियां सबप्राइम उधारकर्ताओं के अनुरूप पारंपरिक, असुरक्षित क्रेडिट कार्ड भी प्रदान करती हैं। इन क्रेडिट कार्डों पर ब्याज दरें 30% से अधिक हो सकती हैं, और वे अक्सर $ 100 या उससे अधिक की वार्षिक फीस और मासिक शुल्क $ 5 से $ 10 प्रति माह तक ले जाते हैं। इन कार्डों में आमतौर पर अन्य कार्डों की तुलना में कम क्रेडिट सीमा होती है, जो एक और तरीका है जिससे ऋणदाता कुछ सबप्राइम जोखिमों को कम करते हैं।

क्रेडिट कार्ड के अलावा, कई सबप्राइम ऋणदाता 36% की सीमा में ब्याज दरों के साथ कार ऋण जैसे गैर-परिक्रामी ऋण भी प्रदान करते हैं।

Payday ऋणदाता एक और, अधिक विवादास्पद, सबप्राइम क्रेडिट विकल्प हैं। ये ऋणदाता वार्षिक प्रतिशत दरों (एपीआर) पर अल्पकालिक ऋण प्रदान करते हैं जो कुछ राज्यों में 400% से अधिक हो सकते हैं।

बंधक ऋण में, सबप्राइम उधारकर्ता अन्य प्रकार के उधार की तुलना में कम जोखिम पेश कर सकते हैं क्योंकि बंधक घर द्वारा ही सुरक्षित है। फिर भी, सबप्राइम उधारकर्ताओं को एक बंधक प्राप्त करने में अधिक कठिन समय हो सकता है और यदि वे ऐसा करते हैं तो औसत उधारकर्ता की तुलना में अधिक ब्याज दर का भुगतान करने की उम्मीद कर सकते हैं।

##हाइलाइट

• सबप्राइम उधारकर्ता वे व्यक्ति होते हैं जिन्हें उधारदाताओं के लिए उच्च जोखिम का प्रतिनिधित्व करने वाला माना जाता है।

• सबप्राइम उधारकर्ताओं को ऋण प्राप्त करना कठिन हो सकता है और जब वे ऐसा करते हैं तो उन्हें आमतौर पर उच्च ब्याज दरों का भुगतान करना पड़ता है।

• उनका क्रेडिट स्कोर आमतौर पर 670 से कम होता है और उनकी क्रेडिट रिपोर्ट में अन्य नकारात्मक जानकारी होती है।

• हालांकि, कई कर्जदाता इस बाजार की सेवा के लिए नए उत्पाद पेश कर रहे हैं।