Mutuatario subprime

Che cos'è un mutuatario subprime?

Un mutuatario subprime è una persona considerata un rischio di credito relativamente alto per un prestatore. I mutuatari subprime hanno punteggi di credito più bassi ed è probabile che abbiano più fattori negativi nei loro rapporti di credito, come insolvenze e rifiuti di conto. I mutuatari subprime possono anche avere una storia creditizia "sottile", il che significa che hanno poca o nessuna attività nei loro rapporti di credito su cui i prestatori possono basare le loro decisioni.

Capire chi diventa mutuatario dei subprime

I finanziatori si affidano alle agenzie di credito per fornire rapporti di credito e punteggi di credito su cui basare le loro decisioni di prestito. I punteggi di credito vengono calcolati utilizzando una varietà di metodologie e più alto è il punteggio, migliore si presume sia il credito della persona. Il punteggio di credito più utilizzato è il punteggio FICO.

Experian, una delle tre principali agenzie di credito nazionali, suddivide i punteggi di credito in cinque livelli. I primi tre livelli, noti come "eccezionale", "molto buono" e "buono", sono riservati a individui con punteggi di credito pari o superiori a 670. (Il punteggio FICO più alto possibile è 850. )

I mutuatari subprime rientrano negli ultimi due livelli, le categorie "equo" e "molto povero". Il fair credit prevede punteggi che vanno da 580 a 669; il credito molto scarso è inferiore a 580. (Il punteggio più basso possibile è 300. )

I loro bassi punteggi di credito rendono difficile per i mutuatari subprime ottenere credito attraverso istituti di credito tradizionali. Quando sono in grado di ottenere prestiti, i mutuatari subprime riceveranno generalmente condizioni meno favorevoli rispetto ai mutuatari che hanno un buon credito.

prestatori subprime,. società specializzate in questo mercato, sono disposti ad assumersi il rischio maggiore che i mutuatari subprime rappresentano in cambio di tassi di interesse più elevati. Sebbene i prestiti subprime possano essere un'attività redditizia, è stato uno dei principali fattori che ha portato alla crisi dei mutui subprime negli Stati Uniti nel 2008. Molti istituti di credito, in particolare nel mercato dei mutui, hanno allentato i loro requisiti per attirare più mutuatari. Questi mutui avevano tassi di insolvenza più elevati e successivamente hanno portato a nuove normative, principalmente il Dodd-Frank Act,. che ha inasprito gli standard per i prestiti nei mercati del credito .

Tipi di prodotti subprime

Nell'odierno mercato emergente del fintech, un certo numero di nuove società, inclusi vari istituti di credito online, ora si concentrano su mutuatari subprime e thin-file . Le agenzie di credito hanno anche sviluppato nuove metodologie di credit scoring per tali mutuatari. Ciò ha contribuito ad aumentare le offerte disponibili per i mutuatari subprime.

Le carte di credito garantite possono aiutare i mutuatari subprime a migliorare i loro punteggi di credito e, infine, a qualificarsi per una normale carta di credito.

Un prodotto ampiamente disponibile che fornisce un'alternativa per i mutuatari subprime è la carta di credito protetta. Il mutuatario deposita denaro in un conto bancario speciale e quindi può spendere fino a una certa percentuale di tale importo, utilizzando la carta protetta. Dopo un periodo di tempo, il mutuatario può essere idoneo a passare a una carta di credito con un limite di credito più elevato.

Alcune società offrono anche carte di credito convenzionali e non garantite su misura per i mutuatari subprime. I tassi di interesse su queste carte di credito possono superare il 30% e spesso comportano commissioni annuali di circa $ 100 e tariffe mensili che vanno da $ 5 a $ 10 al mese. Queste carte di solito hanno anche un limite di credito inferiore rispetto ad altre carte, che è un altro modo in cui i prestatori mitigano alcuni dei rischi dei subprime.

Oltre alle carte di credito, molti istituti di credito subprime offrono anche prestiti non revolving, come i prestiti auto, con tassi di interesse nell'intervallo del 36%.

I prestatori di giorno di paga sono un'altra alternativa al credito subprime, più controversa. Questi istituti di credito forniscono prestiti a breve termine a tassi percentuali annui (APR) che possono superare il 400% in alcuni stati.

Nel prestito ipotecario, i mutuatari subprime possono presentare meno rischi rispetto ad altri tipi di prestito perché il mutuo è garantito dalla casa stessa. Tuttavia, i mutuatari subprime possono avere difficoltà a ottenere un mutuo e possono aspettarsi di pagare un tasso di interesse più elevato rispetto al mutuatario medio se lo fanno.

Mette in risalto

• I mutuatari subprime sono individui che si ritiene rappresentino un rischio maggiore per i prestatori.

• I mutuatari subprime potrebbero trovare più difficile ottenere prestiti e di solito dovranno pagare tassi di interesse più elevati quando lo fanno.

• In genere hanno punteggi di credito inferiori a 670 e altre informazioni negative nei loro rapporti di credito.

• Tuttavia, molti istituti di credito stanno offrendo nuovi prodotti per servire questo mercato.