Subprime lántakandi

Hvað er undirmálslántaki?

Undirmálslántaki er einstaklingur sem er talinn vera tiltölulega mikil útlánaáhætta fyrir lánveitanda. Undirmálslántakendur hafa lægri lánshæfiseinkunn og eru líklegir til að hafa marga neikvæða þætti í lánsfjárskýrslum sínum, svo sem vanskil og höfnun reikninga. Undirmálslántakendur geta einnig haft „þunna“ lánshæfismatssögu, sem þýðir að þeir hafa litla sem enga virkni í lánaskýrslum sínum sem lánveitendur geta byggt ákvarðanir sínar á.

Að skilja hver verður undirmálslántaki

Lánveitendur treysta á lánastofnanir til að veita lánshæfismatsskýrslur og lánshæfiseinkunn til að byggja útlánaákvarðanir sínar á. Lánshæfiseinkunnir eru reiknaðar út með margvíslegum aðferðum og því hærra sem stigið er, því betra er gert ráð fyrir að inneign viðkomandi sé. Mest notaða lánstraustið er FICO stigið

Experian, ein af þremur helstu innlendum lánastofnunum, skiptir lánshæfiseinkunnum í fimm þrep. Þrjú efstu stigin – þekkt sem „óvenjuleg“, „mjög góð“ og „góð“ – eru frátekin fyrir einstaklinga með lánstraust upp á 670 og hærri. (Hæsta mögulega FICO einkunn er 850. )

Undirmálslántakendur falla í tvö neðstu stigin, „sanngjarnir“ og „mjög lélegir“ flokkarnir. Sanngjarnt lánstraust felur í sér stig á bilinu 580 til 669; mjög lélegt lánstraust er eitthvað lægra en 580. (lægsta mögulega einkunn er 300. )

Lágt lánshæfiseinkunn þeirra gerir það erfitt fyrir undirmálslántakendur að fá lánsfé í gegnum hefðbundna lánveitendur. Þegar þeir geta fengið lán munu undirmálslántakendur almennt fá óhagstæðari kjör en lántakendur sem hafa gott lánstraust.

Undirmálslánveitendur , fyrirtæki sem sérhæfa sig á þessum markaði, eru tilbúnir að taka á sig meiri áhættu sem undirmálslántakendur eru í skiptum fyrir hærri vexti. Þótt undirmálslán geti verið arðbær viðskipti, þá var það einn af meginþáttunum sem leiddi til kreppu undirmálslána í Bandaríkjunum árið 2008. Margir lánveitendur, sérstaklega á húsnæðislánamarkaði, slökuðu á kröfum sínum til að laða að fleiri lántakendur. Þessi húsnæðislán voru með hærri vanskilahlutfall og leiddu í kjölfarið til nýrra reglugerða, fyrst og fremst Dodd-Frank lögum,. sem hertu kröfur um útlán á öllum lánamörkuðum .

Tegundir undirmálsvara

Á vaxandi fintech-markaði í dag einbeita sér fjöldi nýrra fyrirtækja, þar á meðal ýmsir lánveitendur á netinu, á undirmálslántakendur og þunnt lántakendur. Lánastofnanir hafa einnig þróað nýja lánshæfiseinkunn fyrir slíka lántakendur. Þetta hefur hjálpað til við að auka framboðið fyrir undirmálslántakendur.

Örugg greiðslukort geta hjálpað undirmálslántakendum að bæta lánshæfiseinkunnir sínar og að lokum eiga rétt á venjulegu kreditkorti.

Ein víða fáanleg vara sem býður upp á val fyrir undirmálslántakendur er tryggt kreditkort. Lántaki setur peninga inn á sérstakan bankareikning og er síðan heimilt að eyða allt að ákveðnu hlutfalli af þeirri upphæð, með því að nota trygga kortið. Eftir nokkurn tíma getur lántaki verið gjaldgengur til að uppfæra í kreditkort með hærra lánsfjárhámarki.

Sum fyrirtæki bjóða einnig upp á hefðbundin, ótryggð kreditkort sem eru sérsniðin að undirmálslántakendum. Vextir á þessum kreditkortum geta farið upp í 30% og þau bera oft árgjöld upp á $100 eða svo og mánaðarleg gjöld á bilinu $5 til $10 á mánuði. Þessi kort hafa venjulega einnig lægri lánsfjárhámark en önnur kort, sem er önnur leið lánveitenda til að draga úr sumum undirmálsáhættu.

Auk kreditkorta bjóða margir undirmálslánveitendur einnig lán sem ekki eru veltur, eins og bílalán, með vöxtum á bilinu 36%.

Greiðsludaglánveitendur eru annar, umdeildari, undirmálslánakostur. Þessir lánveitendur veita skammtímalán á árlegum hlutfallstölum (APR) sem geta farið yfir 400% í sumum ríkjum.

Í húsnæðislánum geta undirmálslántakendur haft minni áhættu en í öðrum tegundum lána vegna þess að veð er tryggt af heimilinu sjálfu. Samt sem áður geta undirmálslántakendur átt erfiðara með að fá húsnæðislán og geta búist við að borga hærri vexti en meðallántaki ef þeir gera það.

Hápunktar

• Undirmálslántakendur eru einstaklingar sem eru taldir hafa meiri áhættu fyrir lánveitendur.

• Undirmálslántakendur geta átt erfiðara með að fá lán og þurfa venjulega að greiða hærri vexti þegar þeir gera það.

• Þeir hafa venjulega lánstraust undir 670 og aðrar neikvæðar upplýsingar í lánshæfisskýrslum sínum.

• Hins vegar eru margir lánveitendur að bjóða nýjar vörur til að þjóna þessum markaði.