सबप्राइम क्रेडिट कार्ड

सबप्राइम क्रेडिट कार्ड क्या है?

सबप्राइम क्रेडिट कार्ड एक प्रकार का क्रेडिट कार्ड है जिसे सबप्राइम उधारकर्ताओं के लिए डिज़ाइन किया गया है । वे दोनों प्रमुख बैंकों और समर्पित सबप्राइम उधारदाताओं द्वारा पेश किए जाते हैं।

आमतौर पर, सबप्राइम क्रेडिट कार्ड नियमित कार्डों की तुलना में अधिक ब्याज दर वाले होंगे, ताकि सबप्राइम उधारकर्ताओं से जुड़े उच्च अपेक्षित डिफ़ॉल्ट जोखिम को प्रतिबिंबित किया जा सके। अन्य उपाय, जैसे कम क्रेडिट सीमा और अग्रिम जमा, भी अक्सर नियोजित होते हैं।

सबप्राइम क्रेडिट कार्ड को समझना

ऐसे कई कारण हैं जिनसे किसी व्यक्ति को सबप्राइम उधारकर्ता के रूप में लेबल किया जा सकता है, जिनमें से सबसे नाटकीय यह है कि यदि उन्होंने पहले दिवालियापन संरक्षण के लिए दायर किया था । 2019 में, लगभग 750, 000 लोगों ने संयुक्त राज्य में दिवालिया घोषित किया - या कुल जनसंख्या का लगभग 0.25%।

इन मामलों में, दिवालिएपन का एकमात्र सबसे आम कारण चिकित्सा व्यय था, जो कुल का 60% से अधिक था। हैरानी की बात यह है कि चिकित्सा खर्चों के कारण दिवालिया घोषित करने वालों में से तीन-चौथाई - यानी, सभी दिवालिया होने का लगभग 50% - पहले से ही स्वास्थ्य बीमा के किसी न किसी रूप में कवर किया गया था। अन्य प्रकार के अप्रत्याशित खर्च, जैसे कि प्राकृतिक आपदाओं से जुड़े या नौकरी की अचानक हानि, हाल के वर्षों में दिवालिएपन के प्रमुख कारणों में से थे।

जाहिर है, दिवालियेपन को किसी व्यक्ति की क्रेडिट रिपोर्ट पर दर्ज किया जाता है और उनके समग्र क्रेडिट स्कोर पर गंभीर नकारात्मक प्रभाव पड़ता है । इसलिए, सबप्राइम उधारकर्ता पारंपरिक क्रेडिट कार्ड के लिए अर्हता प्राप्त करने में असमर्थ हो सकते हैं, अकेले वित्तपोषण के सस्ते रूपों, जैसे कि क्रेडिट की व्यक्तिगत लाइनें (एलओसी)। ऐसे व्यक्तियों के लिए, सबप्राइम क्रेडिट कार्ड ही एकमात्र विकल्प उपलब्ध हो सकता है।

दुर्भाग्य से, सबप्राइम क्रेडिट कार्ड पारंपरिक क्रेडिट कार्ड की तुलना में कहीं अधिक प्रतिबंधात्मक हैं, ताकि ऋणदाता को डिफ़ॉल्ट के बढ़े हुए जोखिम से बचाया जा सके जो आमतौर पर सबप्राइम उधारकर्ताओं से जुड़ा होता है। उदाहरण के लिए, सबप्राइम क्रेडिट कार्ड उच्च ब्याज दर और खाता शुल्क लेते हैं, वार्षिक प्रतिशत दर (एपीआर) कभी-कभी प्रति वर्ष 30% से अधिक होती है। अन्य प्रावधान, जैसे कार्डधारक को अग्रिम सुरक्षा जमा प्रदान करने की आवश्यकता, ऋणदाता द्वारा पैदा किए गए जोखिम को और कम कर सकता है।

इन शर्तों के बदले में, उधारकर्ता नियमित रूप से समय पर अपने क्रेडिट कार्ड बिलों का भुगतान करके अपने क्रेडिट स्कोर को धीरे-धीरे पुनर्निर्माण करने की क्षमता प्राप्त करता है, जबकि पुरस्कार कार्यक्रम या कैश-बैक छूट जैसी सुविधाओं से भी लाभान्वित होता है। दूसरी ओर, सबप्राइम क्रेडिट कार्ड उपयोगकर्ताओं को भुगतान में भविष्य में किसी भी चूक का खतरा बढ़ जाता है, क्योंकि कार्ड के उच्च एपीआर से ब्याज भुगतान जल्दी से असहनीय हो सकता है यदि कार्ड की मासिक शेष राशि बहुत लंबे समय तक अवैतनिक छोड़ दी जाती है।

सबप्राइम क्रेडिट कार्ड का वास्तविक-विश्व उदाहरण

सबप्राइम क्रेडिट कार्ड कई वित्तीय सेवा प्रदाताओं से उपलब्ध हैं। जुलाई 2021 तक के मौजूदा उदाहरणों में क्रेडिट वन बैंक वीज़ा (वी) कार्ड, बैंक ऑफ़ अमेरिका (बीएसी) का बैंकअमेरिकार्ड सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड और कैपिटल वन सिक्योर्ड मास्टरकार्ड (एमए) शामिल हैं।

इनमें से कुछ कार्ड, जैसे कि कैपिटल वन और बैंक ऑफ अमेरिका द्वारा दी जाने वाली पेशकशों के लिए अग्रिम सुरक्षा जमा की आवश्यकता होती है, आमतौर पर $100 और $300 के बीच। अन्य, जैसे क्रेडिट वन बैंक वीज़ा कार्ड, असुरक्षित हैं । उनकी ब्याज दरें आम तौर पर 20 के दशक के मध्य में होती हैं, हालांकि उनकी क्रेडिट सीमा अक्सर नियमित क्रेडिट कार्ड की तुलना में बहुत कम होती है।

##हाइलाइट

• उनकी ब्याज दरें अक्सर पारंपरिक क्रेडिट कार्ड से अधिक होती हैं और ऋणदाता के जोखिम को कम करने के लिए डिज़ाइन किए गए अन्य प्रावधानों को शामिल करती हैं।

• सबप्राइम क्रेडिट कार्ड खराब क्रेडिट रेटिंग वाले उधारकर्ताओं के लिए अभिप्रेत क्रेडिट कार्ड हैं।

• संयुक्त राज्य अमेरिका में, 2019 में लगभग 0.25% आबादी ने दिवालिया घोषित कर दिया - ज्यादातर चिकित्सा खर्चों के कारण - लेकिन 2020 में, COVID-19 महामारी के कारण सीमित अदालती पहुंच के कारण, यह संख्या घटकर 0.15% हो गई।

• दिवालिया घोषित करने से किसी की क्रेडिट रेटिंग पर नाटकीय नकारात्मक प्रभाव पड़ता है।