Carte de crédit à risque

Qu'est-ce qu'une carte de crédit subprime ?

Une carte de crédit subprime est un type de carte de crédit conçu pour les emprunteurs subprime. Ils sont proposés à la fois par les grandes banques et par des prêteurs subprime dédiés.

En règle générale, les cartes de crédit subprime porteront des taux d' intérêt plus élevés que les cartes ordinaires, afin de refléter le risque de défaut attendu plus élevé associé aux emprunteurs subprime. D'autres mesures, telles que des limites de crédit réduites et des dépôts initiaux, sont également fréquemment utilisées.

Comprendre les cartes de crédit subprime

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles une personne peut être étiquetée comme un emprunteur subprime, la plus dramatique étant si elle a déjà déposé une demande de protection contre la faillite. En 2019, environ 750 000 personnes ont déclaré faillite aux États-Unis, soit environ 0,25 % de la population totale.

Parmi ces cas, la cause la plus courante de faillite était les frais médicaux, qui représentaient plus de 60 % du total. Étonnamment, les trois quarts de ceux qui ont déclaré faillite en raison de frais médicaux, soit près de 50 % de toutes les faillites, étaient déjà couverts par une forme d'assurance maladie. D'autres types de dépenses imprévues, comme celles associées aux catastrophes naturelles ou à la perte soudaine d'un emploi, figuraient également parmi les principales causes de faillite au cours des dernières années.

Naturellement, la faillite est enregistrée sur le rapport de solvabilité d'un individu et a un effet négatif important sur sa cote de crédit globale. Par conséquent, les emprunteurs subprime peuvent ne pas être en mesure de se qualifier pour les cartes de crédit traditionnelles, sans parler des formes de financement moins chères, telles que les marges de crédit personnelles (LC). Pour ces personnes, les cartes de crédit subprime peuvent être la seule option disponible.

Malheureusement, les cartes de crédit subprime sont beaucoup plus restrictives que les cartes de crédit traditionnelles, afin de protéger le prêteur contre le risque accru de défaut généralement associé aux emprunteurs subprime. Par exemple, les cartes de crédit subprime comportent des taux d'intérêt et des frais de compte plus élevés, avec des taux annuels en pourcentage (TAEG) dépassant parfois 30 % par an. D'autres dispositions, telles que l'obligation pour le titulaire de carte de fournir un dépôt de garantie initial, peuvent réduire davantage le risque supporté par le prêteur.

En échange de ces conditions, l'emprunteur obtient la possibilité de reconstruire lentement sa cote de crédit en payant régulièrement ses factures de carte de crédit à temps, tout en bénéficiant de fonctionnalités telles que des programmes de récompenses ou des remises en argent. D'autre part, les utilisateurs de cartes de crédit subprime courent un risque accru de retard de paiement futur, car le TAP élevé des cartes pourrait rapidement rendre les paiements d'intérêts ingérables si les soldes mensuels de la carte restent impayés trop longtemps.

Exemple concret d'une carte de crédit subprime

Les cartes de crédit subprime sont disponibles auprès de nombreux fournisseurs de services financiers. Les exemples actuels, en date de juillet 2021, incluent la carte Visa (V) Credit One Bank, la carte de crédit sécurisée BankAmericard de Bank of America (BAC) et la carte Mastercard sécurisée Capital One (MA).

Certaines de ces cartes, telles que les offres de Capital One et Bank of America, nécessitent un dépôt de garantie initial, généralement compris entre 100 $ et 300 $. D'autres, comme la carte Credit One Bank Visa, ne sont pas sécurisées. Leurs taux d'intérêt se situent généralement au milieu des années 20, bien que leurs limites de crédit soient souvent bien inférieures à celles offertes sur les cartes de crédit ordinaires.

Points forts

• Leurs taux d'intérêt sont souvent plus élevés que ceux des cartes de crédit traditionnelles et intègrent d'autres dispositions conçues pour réduire le risque du prêteur.

• Les cartes de crédit subprime sont des cartes de crédit destinées aux emprunteurs dont la cote de crédit est médiocre.

• Aux États-Unis, environ 0,25 % de la population a déclaré faillite en 2019, principalement en raison de frais médicaux, mais en 2020, ce nombre est tombé à 0,15 %, en grande partie en raison de l'accès limité aux tribunaux causé par la pandémie de COVID-19.

• Déclarer faillite a un effet négatif dramatique sur sa cote de crédit.