بطاقة ائتمان الرهن العقاري
ما هي بطاقة الائتمان Subprime؟
بطاقة ائتمان الرهن العقاري هي نوع من بطاقات الائتمان المصممة لمقترض الرهن العقاري. يتم تقديمها من قبل البنوك الكبرى ومن قبل المقرضين المتخصصين في الرهن العقاري.
عادةً ما تحمل بطاقات الائتمان عالية المخاطر معدلات فائدة أعلى من البطاقات العادية ، وذلك لتعكس مخاطر التخلف عن السداد المتوقعة المرتفعة المرتبطة بالمقترضين ذوي المخاطر العالية. وكثيرا ما تستخدم تدابير أخرى ، مثل خفض حدود الائتمان والودائع مقدما.
فهم بطاقات الائتمان عالية المخاطر
هناك العديد من الأسباب التي تجعل الشخص يُصنف على أنه مقترض عالي المخاطر ، وأكثرها دراماتيكية هو ما إذا كان قد تقدم سابقًا بطلب الحماية من الإفلاس. في عام 2019 ، أعلن ما يقرب من 750 ألف شخص إفلاسهم في الولايات المتحدة - أو ما يقرب من 0.25٪ من إجمالي السكان.
من بين هذه الحالات ، كان السبب الوحيد الأكثر شيوعًا للإفلاس هو النفقات الطبية ، التي تمثل أكثر من 60٪ من الإجمالي. والمثير للدهشة أن ثلاثة أرباع أولئك الذين أعلنوا إفلاسهم بسبب النفقات الطبية - أي ما يقرب من 50٪ من جميع حالات الإفلاس - كانوا مشمولين بالفعل بأحد أشكال التأمين الصحي. كانت الأنواع الأخرى من النفقات غير المتوقعة ، مثل تلك المرتبطة بالكوارث الطبيعية أو الفقدان المفاجئ للوظيفة ، من بين الأسباب الرئيسية للإفلاس في السنوات الأخيرة.
تقرير الائتمان للفرد وله تأثير سلبي شديد على درجة الائتمان الإجمالية. لذلك ، قد لا يتمكن المقترضون من الرهن العقاري من التأهل للحصول على بطاقات الائتمان التقليدية ، ناهيك عن أشكال التمويل الأرخص ، مثل خطوط الائتمان الشخصية (LOCs). بالنسبة لهؤلاء الأشخاص ، قد تكون بطاقات الائتمان منخفضة الملاءة هي الخيار الوحيد المتاح.
لسوء الحظ ، تعد بطاقات الائتمان عالية المخاطر أكثر تقييدًا بكثير من بطاقات الائتمان التقليدية ، من أجل حماية المُقرض من المخاطر المتزايدة للتخلف عن السداد المرتبط بشكل عام بالمقترضين من الرهن العقاري. على سبيل المثال ، تحمل بطاقات الائتمان عالية المخاطر معدلات فائدة ورسوم حساب أعلى ، مع معدلات مئوية سنوية (APRs) تتجاوز أحيانًا 30٪ سنويًا. الأحكام الأخرى ، مثل مطالبة حامل البطاقة بتقديم وديعة تأمين مقدمًا ، يمكن أن تقلل بشكل أكبر من المخاطر التي يتحملها المُقرض.
في مقابل هذه الشروط ، يحصل المقترض على القدرة على إعادة بناء درجته الائتمانية ببطء عن طريق سداد فواتير بطاقات الائتمان الخاصة به بانتظام في الوقت المحدد ، مع الاستفادة أيضًا من ميزات مثل برامج المكافآت أو حسومات استرداد النقود. من ناحية أخرى ، يتعرض مستخدمو بطاقات الائتمان الثانوية لخطر متزايد من أي تأخير مستقبلي في المدفوعات ، لأن معدل الفائدة السنوية المرتفع للبطاقات قد يتسبب بسرعة في أن تصبح مدفوعات الفائدة غير قابلة للإدارة إذا تركت الأرصدة الشهرية للبطاقة غير مدفوعة لفترة طويلة.
مثال واقعي لبطاقة ائتمان عالية المخاطر
تتوفر بطاقات الائتمان عالية المخاطر من العديد من مزودي الخدمات المالية. تشمل الأمثلة الحالية ، اعتبارًا من يوليو 2021 ، بطاقة Credit One Bank Visa (V) ، وبطاقة BankAmericard Secured Credit Card التابعة لبنك أمريكا (BAC) ، وبطاقة Capital One Secured Mastercard (MA).
تتطلب بعض هذه البطاقات ، مثل العروض المقدمة من Capital One و Bank of America ، وديعة تأمين مسبقة تتراوح عادةً بين 100 دولار و 300 دولار. البعض الآخر ، مثل بطاقة Visa Bank Credit One ، غير مضمونة. أسعار الفائدة بشكل عام في منتصف العشرينات ، على الرغم من أن حدود الائتمان الخاصة بهم غالبًا ما تكون أقل بكثير مما يتم تقديمه على بطاقات الائتمان العادية.
يسلط الضوء
غالبًا ما تكون أسعار الفائدة الخاصة بهم أعلى من بطاقات الائتمان التقليدية وتتضمن أحكامًا أخرى مصممة لتقليل مخاطر المقرض.
بطاقات ائتمان الرهن العقاري هي بطاقات ائتمان مخصصة للمقترضين ذوي التصنيف الائتماني الضعيف.
في الولايات المتحدة ، أعلن ما يقرب من 0.25 ٪ من السكان إفلاسهم في عام 2019 - ويرجع ذلك في الغالب إلى النفقات الطبية - ولكن في عام 2020 ، انخفض هذا الرقم إلى 0.15 ٪ ، ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى محدودية الوصول إلى المحاكم بسبب جائحة COVID-19.
الإعلان عن الإفلاس له تأثير سلبي كبير على التصنيف الائتماني للفرد.
