Carta di credito subprime
Che cos'è una carta di credito Subprime?
Una carta di credito subprime è un tipo di carta di credito progettata per i mutuatari subprime. Sono offerti sia dalle principali banche che da prestatori subprime dedicati.
In genere, le carte di credito subprime porteranno tassi di interesse più elevati rispetto alle carte normali, per riflettere il rischio di insolvenza atteso più elevato associato ai mutuatari subprime. Vengono spesso utilizzate anche altre misure, come la riduzione dei limiti di credito e depositi anticipati.
Capire le carte di credito Subprime
Ci sono molte ragioni per cui una persona potrebbe essere etichettata come mutuatario subprime, la più drammatica delle quali è se in precedenza avesse presentato istanza di protezione dal fallimento. Nel 2019, circa 750.000 persone hanno dichiarato bancarotta negli Stati Uniti, ovvero circa lo 0,25% della popolazione totale.
Tra questi casi, l'unica causa più comune di fallimento sono state le spese mediche, che rappresentano oltre il 60% del totale. Sorprendentemente, tre quarti di coloro che hanno dichiarato fallimento a causa di spese mediche, ovvero quasi il 50% di tutti i fallimenti, erano già coperti da una qualche forma di assicurazione sanitaria. Anche altri tipi di spese impreviste, come quelle legate a calamità naturali o alla perdita improvvisa del lavoro, sono state tra le principali cause di fallimento degli ultimi anni.
Comprensibilmente, il fallimento è registrato sul rapporto di credito di un individuo e ha un grave effetto negativo sul punteggio di credito complessivo. Pertanto, i mutuatari subprime potrebbero non essere in grado di beneficiare delle carte di credito tradizionali, per non parlare di forme di finanziamento più economiche, come le linee di credito personali (LOC). Per tali persone, le carte di credito subprime possono essere l'unica opzione disponibile.
Sfortunatamente, le carte di credito subprime sono molto più restrittive delle carte di credito tradizionali, al fine di proteggere il prestatore dall'accresciuto rischio di insolvenza generalmente associato ai mutuatari subprime. Ad esempio, le carte di credito subprime comportano tassi di interesse e commissioni di conto più elevati, con tassi percentuali annuali (APR) a volte superiori al 30% all'anno. Altre disposizioni, come la richiesta al titolare della carta di fornire un deposito cauzionale anticipato, possono ridurre ulteriormente il rischio sostenuto dal prestatore.
In cambio di questi termini, il mutuatario ottiene la possibilità di ricostruire lentamente il proprio punteggio di credito pagando regolarmente in tempo le fatture della carta di credito, beneficiando anche di funzionalità come programmi di premi o sconti di rimborso. D'altra parte, gli utenti di carte di credito subprime sono maggiormente a rischio di eventuali futuri scadi nei pagamenti, poiché l'alto aprile delle carte potrebbe rapidamente rendere ingestibili i pagamenti degli interessi se i saldi mensili della carta non vengono pagati per troppo tempo.
Esempio reale di una carta di credito Subprime
Le carte di credito Subprime sono disponibili presso numerosi fornitori di servizi finanziari. Gli esempi attuali, a partire da luglio 2021, includono la carta Credit One Bank Visa (V), la BankAmericard Secured Credit Card della Bank of America (BAC) e la Capital One Secured Mastercard (MA).
Alcune di queste carte, come le offerte di Capital One e Bank of America, richiedono un deposito cauzionale anticipato, in genere compreso tra $ 100 e $ 300. Altri, come la carta Credit One Bank Visa, non sono garantiti. I loro tassi di interesse sono generalmente intorno ai 20 anni, sebbene i loro limiti di credito siano spesso molto inferiori a quelli offerti sulle normali carte di credito.
Mette in risalto
I loro tassi di interesse sono spesso più elevati rispetto alle carte di credito tradizionali e incorporano altre disposizioni volte a ridurre il rischio del prestatore.
Le carte di credito Subprime sono carte di credito destinate a mutuatari con scarso rating creditizio.
Negli Stati Uniti, circa lo 0,25% della popolazione ha dichiarato fallimento nel 2019, principalmente a causa di spese mediche, ma nel 2020 quel numero è sceso allo 0,15%, in larga misura a causa del limitato accesso ai tribunali causato dalla pandemia di COVID-19.
La dichiarazione di fallimento ha un drammatico effetto negativo sul proprio rating di credito.
