Субстандартная кредитная карта

Что такое субстандартная кредитная карта?

Субстандартная кредитная карта — это тип кредитной карты, предназначенный для субстандартных заемщиков. Они предлагаются как крупными банками, так и специализированными субстандартными кредиторами.

Как правило, субстандартные кредитные карты имеют более высокие процентные ставки, чем обычные карты, чтобы отразить более высокий ожидаемый риск дефолта, связанный с субстандартными заемщиками. Часто применяются и другие меры, такие как снижение кредитных лимитов и авансовые депозиты.

Понимание субстандартных кредитных карт

Есть много причин, по которым человек может быть признан субстандартным заемщиком, наиболее драматичной из которых является то, что он ранее подал заявление о защите от банкротства. В 2019 году около 750 000 человек объявили о банкротстве в Соединенных Штатах, или примерно 0,25% от общей численности населения.

Среди этих случаев единственной наиболее распространенной причиной банкротства были медицинские расходы, на которые приходилось более 60% от общей суммы. Удивительно, но три четверти тех, кто объявил о банкротстве из-за медицинских расходов, то есть почти 50% всех банкротств, уже были застрахованы в той или иной форме. Другие виды непредвиденных расходов, например связанные со стихийными бедствиями или внезапной потерей работы, также были в числе основных причин банкротства в последние годы.

Понятно, что банкротство регистрируется в кредитном отчете человека и оказывает серьезное негативное влияние на его общий кредитный рейтинг. Таким образом, субстандартные заемщики могут быть не в состоянии претендовать на традиционные кредитные карты, не говоря уже о более дешевых формах финансирования, таких как персональные кредитные линии (LOC). Для таких лиц субстандартные кредитные карты могут быть единственным доступным вариантом.

К сожалению, субстандартные кредитные карты имеют гораздо более строгие ограничения, чем традиционные кредитные карты, чтобы защитить кредитора от повышенного риска дефолта, который обычно связан с субстандартными заемщиками. Например, субстандартные кредитные карты имеют более высокие процентные ставки и комиссию за обслуживание, при этом годовые процентные ставки (APR) иногда превышают 30% в год. Другие положения, такие как требование к держателю карты внести авансовый гарантийный депозит, могут еще больше снизить риск, который несет кредитор.

В обмен на эти условия заемщик получает возможность медленно восстанавливать свой кредитный рейтинг, регулярно своевременно оплачивая счета по кредитной карте, а также пользуясь такими функциями, как программы вознаграждений или возврат наличных. С другой стороны, пользователи субстандартных кредитных карт подвергаются повышенному риску любой задержки платежей в будущем, поскольку высокий годовой процент по картам может быстро привести к тому, что процентные платежи станут неуправляемыми, если ежемесячные остатки по карте остаются невыплаченными слишком долго.

Реальный пример низкокачественной кредитной карты

Субстандартные кредитные карты доступны у многочисленных поставщиков финансовых услуг. Текущие примеры по состоянию на июль 2021 года включают карту Credit One Bank Visa (V), обеспеченную кредитную карту Bank of America (BAC) BankAmericard и обеспеченную кредитную карту Capital One Mastercard (MA).

Для некоторых из этих карт, таких как предложения Capital One и Bank of America, требуется авансовый залог, обычно от 100 до 300 долларов. Другие, такие как карта Visa Credit One Bank, не защищены. Их процентные ставки обычно находятся в середине 20, хотя их кредитные лимиты часто намного ниже, чем то, что предлагается по обычным кредитным картам.

Особенности

• Их процентные ставки часто выше, чем у традиционных кредитных карт, и включают другие положения, направленные на снижение риска кредитора.

• Субстандартные кредитные карты - это кредитные карты, предназначенные для заемщиков с плохим кредитным рейтингом.

• В Соединенных Штатах примерно 0,25% населения объявили о банкротстве в 2019 году — в основном из-за медицинских расходов, — но в 2020 году это число упало до 0,15%, в значительной степени из-за ограниченного доступа к судам, вызванного пандемией COVID-19.

• Объявление о банкротстве оказывает резкое негативное влияние на кредитный рейтинг.