Kad Kredit Subprime
Apakah Kad Kredit Subprime?
Kad kredit subprima ialah sejenis kad kredit yang direka untuk peminjam subprima. Ia ditawarkan oleh bank-bank utama dan oleh pemberi pinjaman subprima yang berdedikasi.
Lazimnya, kad kredit subprima akan membawa kadar faedah yang lebih tinggi daripada kad biasa, untuk mencerminkan jangkaan risiko lalai yang lebih tinggi yang dikaitkan dengan peminjam subprima. Langkah lain, seperti pengurangan had kredit dan deposit pendahuluan, juga kerap digunakan.
Memahami Kad Kredit Subprime
Terdapat banyak sebab mengapa seseorang mungkin dilabelkan sebagai peminjam subprima, yang paling dramatik adalah jika mereka sebelum ini memfailkan perlindungan kebankrapan. Pada 2019, kira-kira 750,000 orang mengisytiharkan muflis di Amerika Syarikat—atau kira-kira 0.25% daripada jumlah penduduk.
Di antara kes-kes ini, satu-satunya punca kebankrapan yang paling biasa ialah perbelanjaan perubatan, menyumbang lebih daripada 60% daripada jumlah keseluruhan. Anehnya, tiga perempat daripada mereka yang mengisytiharkan muflis kerana perbelanjaan perubatan—bermaksud, hampir 50% daripada semua muflis—telah dilindungi oleh beberapa bentuk insurans kesihatan. Perbelanjaan lain yang tidak dijangka, seperti yang berkaitan dengan bencana alam atau kehilangan pekerjaan secara tiba-tiba, juga merupakan antara punca utama kebankrapan dalam beberapa tahun kebelakangan ini.
Maklumlah, kebankrapan direkodkan pada laporan kredit individu dan mempunyai kesan negatif yang teruk pada keseluruhan skor kredit mereka. Oleh itu, peminjam subprima mungkin tidak layak untuk kad kredit tradisional, apatah lagi bentuk pembiayaan yang lebih murah, seperti talian kredit peribadi (LOC). Bagi orang sedemikian, kad kredit subprima mungkin satu-satunya pilihan yang tersedia.
Malangnya, kad kredit subprima jauh lebih ketat daripada kad kredit tradisional, untuk melindungi pemberi pinjaman daripada peningkatan risiko mungkir yang biasanya dikaitkan dengan peminjam subprima. Contohnya, kad kredit subprima membawa kadar faedah dan yuran akaun yang lebih tinggi, dengan kadar peratusan tahunan (APR) kadangkala melebihi 30% setahun. Peruntukan lain, seperti memerlukan pemegang kad menyediakan deposit keselamatan pendahuluan, boleh mengurangkan lagi risiko yang ditanggung oleh pemberi pinjaman.
Sebagai pertukaran untuk syarat ini, peminjam memperoleh keupayaan untuk membina semula skor kredit mereka secara perlahan-lahan dengan kerap membayar bil kad kredit mereka tepat pada masanya, sambil turut mendapat manfaat daripada ciri seperti program ganjaran atau rebat pulangan tunai. Sebaliknya, pengguna kad kredit subprima berisiko tinggi untuk sebarang luput pembayaran pada masa hadapan, memandangkan APR kad yang tinggi dengan cepat boleh menyebabkan pembayaran faedah menjadi tidak terurus jika baki bulanan kad dibiarkan tidak dibayar terlalu lama.
Contoh Kad Kredit Subprima Dunia Sebenar
Kad kredit subprime boleh didapati daripada pelbagai penyedia perkhidmatan kewangan. Contoh semasa, setakat Julai 2021, termasuk kad Credit One Bank Visa (V), Kad Kredit BankAmericard Secured Bank of America (BAC) dan Capital One Secured Mastercard (MA).
Sesetengah kad ini, seperti tawaran oleh Capital One dan Bank of America, memerlukan deposit keselamatan pendahuluan, biasanya antara $100 dan $300. Lain-lain, seperti kad Visa Credit One Bank, tidak bercagar. Kadar faedah mereka biasanya pada pertengahan 20-an, walaupun had kredit mereka selalunya jauh lebih rendah daripada yang ditawarkan pada kad kredit biasa.
##Sorotan
Kadar faedah mereka selalunya lebih tinggi daripada kad kredit tradisional dan menggabungkan peruntukan lain yang direka untuk mengurangkan risiko pemberi pinjaman.
Kad kredit subprima ialah kad kredit yang ditujukan untuk peminjam dengan penilaian kredit yang rendah.
Di Amerika Syarikat, kira-kira 0.25% daripada penduduk mengisytiharkan muflis pada tahun 2019—kebanyakannya disebabkan oleh perbelanjaan perubatan—tetapi pada tahun 2020, jumlah itu menurun kepada 0.15%, disebabkan oleh akses mahkamah terhad yang disebabkan oleh pandemik COVID-19.
Mengisytiharkan muflis mempunyai kesan negatif yang dramatik pada penarafan kredit seseorang.
