Subprime-luottokortti

Mikä on subprime-luottokortti?

Subprime - luottokortti on eräänlainen luottokortti, joka on suunniteltu subprime-lainaajille. Niitä tarjoavat sekä suuret pankit että erityiset subprime-lainanantajat.

Tyypillisesti subprime-luottokortilla on korkeammat korot kuin tavallisilla korteilla, mikä kuvastaa subprime-lainaajien korkeampaa odotettua laiminlyöntiriskiä . Usein käytetään myös muita toimenpiteitä, kuten alennettuja luottolimiittejä ja ennakkotalletuksia.

Subprime-luottokorttien ymmärtäminen

On monia syitä, miksi henkilö saatetaan leimata subprime-lainaajaksi, joista dramaattisin on, jos hän on aiemmin hakenut konkurssisuojaa. Vuonna 2019 noin 750 000 ihmistä asettui konkurssiin Yhdysvalloissa eli noin 0,25 % koko väestöstä.

Näistä tapauksista yleisin yksittäinen konkurssin syy olivat sairaanhoitokulut, joiden osuus oli yli 60 % kokonaismäärästä. Yllättäen kolme neljäsosaa sairauskulujen takia konkurssiin jättäneistä – eli lähes 50 % kaikista konkursseista – oli jo jonkin sairausvakuutuksen piirissä. Myös muuntyyppiset odottamattomat kulut, kuten luonnonkatastrofeihin tai äkilliseen työpaikan menettämiseen liittyvät kulut, olivat viime vuosien johtavia konkurssisyitä.

Ymmärrettävästi konkurssi kirjataan yksittäisen henkilön luottotietoihin ja sillä on vakava negatiivinen vaikutus hänen kokonaisluottopisteensä. Siksi subprime-lainaajat eivät välttämättä pysty saamaan perinteisiä luottokortteja, puhumattakaan halvemmista rahoitusmuodoista, kuten henkilökohtaisesta luottolimiitistä (LOC). Tällaisille henkilöille subprime-luottokortit voivat olla ainoa käytettävissä oleva vaihtoehto.

Valitettavasti subprime-luottokortit ovat paljon rajoittavampia kuin perinteiset luottokortit, jotta lainanantaja suojellaan kohonneelta maksuhäiriöriskiltä, joka yleensä liittyy subprime-lainaajiin. Esimerkiksi subprime-luottokorteilla on korkeammat korot ja tilipalkkiot, joiden vuosikorot (APR) ovat joskus yli 30 prosenttia vuodessa. Muut säännökset, kuten kortinhaltijan vaatiminen ennakkovakuutuksesta, voivat edelleen vähentää lainanantajan riskiä.

Vastineeksi näistä ehdoista lainanottaja saa mahdollisuuden rakentaa hitaasti uudelleen luottopisteensä maksamalla säännöllisesti luottokorttilaskunsa ajoissa, ja samalla hän hyötyy myös ominaisuuksista, kuten palkitsemisohjelmista tai käteispalautusalennuksista. Toisaalta subprime-luottokorttien käyttäjillä on kohonnut riski tulevista maksuhäiriöistä, koska korttien korkea todellinen vuosikorko voi nopeasti johtaa koronmaksujen menetykseen, jos kortin kuukausisaldot jäävät maksamatta liian pitkäksi aikaa.

Tosimaailman esimerkki subprime-luottokortista

Subprime-luottokortteja on saatavilla useilta rahoituspalveluntarjoajilta. Nykyisiä esimerkkejä heinäkuusta 2021 alkaen ovat Credit One Bank Visa (V) -kortti, Bank of America (BAC) BankAmericard Secured Credit Card ja Capital One Secured Mastercard (MA).

Jotkut näistä korteista, kuten Capital Onen ja Bank of American tarjoukset, vaativat etukäteisvakuusmaksun, tyypillisesti 100–300 dollaria. Muut, kuten Credit One Bank Visa -kortti, ovat vakuudettomia. Niiden korot ovat yleensä 20-luvun puolivälissä, vaikka heidän luottorajat ovat usein paljon alhaisemmat kuin mitä tavallisilla luottokorteilla tarjotaan.

Kohokohdat

• Niiden korot ovat usein korkeammat kuin perinteisten luottokorttien ja sisältävät muita ehtoja, joiden tarkoituksena on vähentää lainanantajan riskiä.

• Subprime-luottokortit ovat luottokortteja, jotka on tarkoitettu huonon luottoluokituksen omaaville lainaajille.

• Yhdysvalloissa noin 0,25 % väestöstä julisti konkurssiin vuonna 2019 – pääasiassa sairaanhoitokulujen vuoksi –, mutta vuonna 2020 luku putosi 0,15 prosenttiin, mikä johtui suurelta osin COVID-19-pandemian aiheuttamasta rajoitetusta tuomioistuinten saatavuudesta.

• Konkurssiin julistamisella on dramaattinen negatiivinen vaikutus luottokelpoisuuteen.