Subprime kreditkort
Hvad er et subprime-kreditkort?
Et subprime -kreditkort er en type kreditkort designet til subprime-låntagere. De tilbydes både af større banker og af dedikerede subprime långivere.
Typisk vil subprime-kreditkort have højere renter end almindelige kort for at afspejle den højere forventede misligholdelsesrisiko forbundet med subprime-låntagere. Andre foranstaltninger, såsom reducerede kreditgrænser og forhåndsindskud, anvendes også ofte.
Forståelse af subprime-kreditkort
Der er mange grunde til, at en person kan blive stemplet som en subprime-låntager, hvoraf den mest dramatiske er, hvis de tidligere har anmodet om konkursbeskyttelse. I 2019 erklærede cirka 750.000 mennesker sig konkurs i USA - eller omkring 0,25% af den samlede befolkning.
Blandt disse tilfælde var den mest almindelige årsag til konkurs lægeudgifter, der tegnede sig for mere end 60 % af det samlede beløb. Overraskende nok var tre fjerdedele af dem, der erklærede sig konkurs på grund af lægeudgifter - hvilket vil sige næsten 50 % af alle konkurser - allerede var dækket af en form for sygeforsikring. Andre typer af uventede udgifter, såsom dem, der er forbundet med naturkatastrofer eller pludseligt tab af et job, var også blandt de førende årsager til konkurs i de senere år.
Forståeligt nok registreres konkurs på en persons kreditrapport og har en alvorlig negativ effekt på deres samlede kreditscore. Derfor kan subprime-låntagere muligvis ikke kvalificere sig til traditionelle kreditkort, endsige billigere former for finansiering, såsom personlige kreditlinjer (LOC'er). For sådanne personer kan subprime-kreditkort være den eneste tilgængelige mulighed.
Desværre er subprime-kreditkort langt mere restriktive end traditionelle kreditkort, for at beskytte långiveren mod den øgede risiko for misligholdelse, der generelt er forbundet med subprime-låntagere. For eksempel bærer subprime-kreditkort højere renter og kontogebyrer, hvor årlige procentsatser (ÅOP) nogle gange overstiger 30 % om året. Andre bestemmelser, såsom at kræve, at kortindehaveren skal stille et depositum på forhånd, kan yderligere reducere den risiko, som långiveren bærer.
Til gengæld for disse vilkår opnår låntageren muligheden for langsomt at genopbygge deres kreditscore ved regelmæssigt at betale deres kreditkortregninger til tiden, mens de også drager fordel af funktioner såsom belønningsprogrammer eller tilbagebetalingsrabatter. På den anden side er brugere af subprime-kreditkort i øget risiko for fremtidig bortfald af betalinger, da kortets høje ÅOP hurtigt kan få rentebetalinger til at blive uoverskuelige, hvis kortets månedlige saldi efterlades ubetalt for længe.
Eksempel på et subprime-kreditkort i den virkelige verden
Subprime-kreditkort er tilgængelige fra adskillige finansielle tjenesteudbydere. Aktuelle eksempler fra juli 2021 inkluderer Credit One Bank Visa (V)-kortet, Bank of America (BAC)'s BankAmericard Secured Credit Card og Capital One Secured Mastercard (MA).
Nogle af disse kort, såsom tilbud fra Capital One og Bank of America, kræver et forhåndsdepositum, typisk mellem $100 og $300. Andre, såsom Credit One Bank Visa-kortet, er usikrede. Deres renter er generelt i midten af 20'erne, selvom deres kreditgrænser ofte er langt lavere end hvad der tilbydes på almindelige kreditkort.
Højdepunkter
Deres renter er ofte højere end traditionelle kreditkort og indeholder andre bestemmelser designet til at reducere långivers risiko.
Subprime-kreditkort er kreditkort beregnet til låntagere med dårlige kreditvurderinger.
I USA erklærede omkring 0,25 % af befolkningen sig konkurs i 2019 – hovedsageligt på grund af lægeudgifter – men i 2020 faldt det tal til 0,15 %, i høj grad på grund af begrænset adgang til retten forårsaget af COVID-19-pandemien.
At erklære sig konkurs har en dramatisk negativ effekt på ens kreditvurdering.
