次级信用卡

什么是次级信用卡？

次级信用卡是为次级借款人设计的一种信用卡。它们由主要银行和专门的次级贷款机构提供。

通常，次级信用卡的利率将高于普通卡，以反映与次级借款人相关的更高的预期违约风险。还经常采用其他措施，例如降低信用额度和预付存款。

一个人可能被贴上次级借款人的标签的原因有很多，其中最引人注目的是如果他们之前申请了破产保护。 2019 年，美国约有 75 万人宣布破产，约占总人口的 0.25%。

在这些案例中，最常见的破产原因是医疗费用，占总数的60%以上。令人惊讶的是，四分之三因医疗费用而宣布破产的人——也就是说，近 50% 的破产人——已经获得了某种形式的健康保险。其他类型的意外开支，例如与自然灾害或突然失业有关的开支，也是近年来破产的主要原因之一。

可以理解的是，破产记录在个人的信用报告中，并对他们的整体信用评分产生严重的负面影响。因此，次级借款人可能无法获得传统信用卡的资格，更不用说更便宜的融资形式，例如个人信用额度(LOC)。对于这些人，次级信用卡可能是唯一可用的选择。

不幸的是，次级信用卡比传统信用卡更具限制性，以保护贷方免受通常与次级借款人相关的更高的违约风险。例如，次级信用卡的利率和账户费用较高，年利率(APR) 有时每年超过 30%。其他规定，例如要求持卡人提供前期保证金，可以进一步降低贷方承担的风险。

作为这些条款的交换，借款人能够通过定期按时支付信用卡账单来慢慢重建他们的信用评分，同时还可以从奖励计划或现金返还等功能中受益。另一方面，次级信用卡用户面临更高的未来付款失败风险，因为如果信用卡的月结欠太久未付清，信用卡的高年利率可能很快导致利息支付变得难以管理。

次级信用卡可从众多金融服务提供商处获得。截至 2021 年 7 月，当前的例子包括 Credit One Bank Visa (V) 卡、美国银行 (BAC) 的 BankAmericard 担保信用卡和 Capital One 担保万事达卡 (MA)。

其中一些卡，例如 Capital One 和美国银行的产品，需要预付保证金，通常在 100 美元到 300 美元之间。其他的，例如 Credit One Bank Visa 卡，是无担保的。他们的利率通常在 20 多岁左右，尽管他们的信用额度通常远低于普通信用卡提供的额度。

＃＃强调

它们的利率通常高于传统信用卡，并包含旨在降低贷方风险的其他条款。
次级信用卡是针对信用等级较差的借款人的信用卡。
在美国，大约 0.25% 的人口在 2019 年宣布破产（主要是由于医疗费用），但在 2020 年，这一数字下降到 0.15%，这在很大程度上是由于 COVID-19 大流行导致法院访问受限。
宣布破产对一个人的信用评级有显着的负面影响。