Subprime kredittkort
Hva er et subprime kredittkort?
Et subprime -kredittkort er en type kredittkort designet for subprime-lÄntakere. De tilbys bÄde av store banker og av dedikerte subprime-lÄnere.
Vanligvis vil subprime-kredittkort ha hÞyere renter enn vanlige kort, for Ä gjenspeile den hÞyere forventede misligholdsrisikoen forbundet med subprime-lÄntakere. Andre tiltak, som reduserte kredittgrenser og forhÄndsinnskudd, brukes ogsÄ ofte.
ForstÄ Subprime-kredittkort
Det er mange grunner til at en person kan bli stemplet som en subprime-lÄner, hvorav den mest dramatiske er hvis de tidligere har begjÊrt konkursbeskyttelse. I 2019 erklÊrte omtrent 750 000 mennesker seg konkurs i USA - eller omtrent 0,25% av den totale befolkningen.
Blant disse tilfellene var den vanligste Ă„rsaken til konkurs medisinske utgifter, som utgjorde mer enn 60 % av totalen. Overraskende nok var tre fjerdedeler av de som erklĂŠrte seg konkurs pĂ„ grunn av medisinske utgifter â det vil si nesten 50 % av alle konkurser â allerede dekket av en form for helseforsikring. Andre typer uventede utgifter, som de som er forbundet med naturkatastrofer eller plutselig tap av jobb, var ogsĂ„ blant de viktigste Ă„rsakene til konkurs de siste Ă„rene.
ForstÄelig nok registreres konkurs pÄ en persons kredittrapport og har en alvorlig negativ effekt pÄ deres samlede kredittscore. Derfor kan subprime-lÄntakere vÊre ute av stand til Ä kvalifisere seg for tradisjonelle kredittkort, enn si billigere finansieringsformer, for eksempel personlige kredittlinjer (LOCs). For slike personer kan subprime-kredittkort vÊre det eneste tilgjengelige alternativet.
Dessverre er subprime-kredittkort langt mer restriktive enn tradisjonelle kredittkort, for Ä beskytte lÄngiveren mot den Þkte risikoen for mislighold som vanligvis er forbundet med subprime-lÄntakere. For eksempel har subprime-kredittkort hÞyere renter og kontogebyrer, med Ärlige prosentsatser (APRs) som noen ganger overstiger 30 % per Är. Andre bestemmelser, som Ä kreve at kortinnehaveren skal stille et depositum pÄ forhÄnd, kan ytterligere redusere risikoen som utlÄneren bÊrer.
I bytte for disse vilkÄrene fÄr lÄntakeren muligheten til Ä sakte gjenoppbygge kredittscore ved regelmessig Ä betale kredittkortregningene i tide, samtidig som de drar nytte av funksjoner som belÞnningsprogrammer eller tilbakebetalingsrabatter. PÄ den annen side har subprime-kredittkortbrukere Þkt risiko for fremtidig forfall i betalinger, siden kortenes hÞye APR raskt kan fÞre til at rentebetalinger blir uhÄndterlige hvis kortets mÄnedlige saldo blir stÄende ubetalt for lenge.
Eksempler fra den virkelige verden pÄ et subprime-kredittkort
Subprime kredittkort er tilgjengelige fra en rekke finansielle tjenesteleverandĂžrer. Gjeldende eksempler, fra juli 2021, inkluderer Credit One Bank Visa (V)-kortet, Bank of America (BAC) sitt BankAmericard Secured Credit Card og Capital One Secured Mastercard (MA).
Noen av disse kortene, som tilbudene fra Capital One og Bank of America, krever et sikkerhetsdepositum pÄ forhÄnd, vanligvis mellom $100 og $300. Andre, som Credit One Bank Visa-kortet, er usikret. Rentene deres er vanligvis pÄ midten av 20-tallet, selv om kredittgrensene ofte er langt lavere enn det som tilbys pÄ vanlige kredittkort.
HĂžydepunkter
- Rentene deres er ofte hÞyere enn tradisjonelle kredittkort og inneholder andre bestemmelser som er utformet for Ä redusere lÄngivers risiko.
â Subprime kredittkort er kredittkort beregnet pĂ„ lĂ„ntakere med dĂ„rlig kredittvurdering.
â I USA erklĂŠrte omtrent 0,25 % av befolkningen seg konkurs i 2019 â hovedsakelig pĂ„ grunn av medisinske utgifter â men i 2020 falt dette tallet til 0,15 %, i stor grad pĂ„ grunn av begrenset rettstilgang forĂ„rsaket av COVID-19-pandemien.
â Ă erklĂŠre seg konkurs har en dramatisk negativ effekt pĂ„ ens kredittvurdering.
