Tarjeta de crédito de alto riesgo
¿Qué es una tarjeta de crédito de alto riesgo?
Una tarjeta de crédito de alto riesgo es un tipo de tarjeta de crédito diseñada para prestatarios de alto riesgo. Los ofrecen tanto los principales bancos como los prestamistas de alto riesgo dedicados.
Por lo general, las tarjetas de crédito de alto riesgo tendrán tasas de interés más altas que las tarjetas regulares, para reflejar el mayor riesgo de incumplimiento esperado asociado con los prestatarios de alto riesgo. También se emplean con frecuencia otras medidas, como lÃmites de crédito reducidos y depósitos por adelantado.
Comprender las tarjetas de crédito de alto riesgo
Hay muchas razones por las que una persona puede ser etiquetada como un prestatario de alto riesgo, la más dramática de las cuales es si previamente se declaró en bancarrota. En 2019, aproximadamente 750 000 personas se declararon en bancarrota en los Estados Unidos, o aproximadamente el 0,25 % de la población total.
Entre estos casos, la causa más común de quiebra fueron los gastos médicos, que representan más del 60% del total. Sorprendentemente, las tres cuartas partes de los que se declararon en quiebra debido a gastos médicos, es decir, casi el 50 % de todas las quiebras, ya estaban cubiertas por algún tipo de seguro médico. Otro tipo de gastos inesperados, como los asociados a desastres naturales o la pérdida repentina de un trabajo, también estuvieron entre las principales causas de quiebra en los últimos años.
Comprensiblemente, la bancarrota se registra en el informe crediticio de una persona y tiene un efecto negativo severo en su puntaje crediticio general. Por lo tanto, es posible que los prestatarios de alto riesgo no puedan calificar para tarjetas de crédito tradicionales, y mucho menos para formas de financiamiento más baratas, como lÃneas de crédito personales (LOC). Para tales personas, las tarjetas de crédito de alto riesgo pueden ser la única opción disponible.
Desafortunadamente, las tarjetas de crédito de alto riesgo son mucho más restrictivas que las tarjetas de crédito tradicionales, para proteger al prestamista contra el mayor riesgo de incumplimiento que generalmente se asocia con los prestatarios de alto riesgo. Por ejemplo, las tarjetas de crédito de alto riesgo tienen tasas de interés y cargos de cuenta más altos, con tasas de porcentaje anual (APR) que a veces superan el 30% anual. Otras disposiciones, como exigir al titular de la tarjeta que proporcione un depósito de seguridad por adelantado, pueden reducir aún más el riesgo asumido por el prestamista.
A cambio de estos términos, el prestatario obtiene la capacidad de reconstruir lentamente su puntaje crediticio pagando regularmente las facturas de sus tarjetas de crédito a tiempo, al mismo tiempo que se beneficia de funciones como programas de recompensas o reembolsos en efectivo. Por otro lado, los usuarios de tarjetas de crédito de alto riesgo corren un mayor riesgo de cualquier futuro lapso en los pagos, ya que la alta APR de las tarjetas podrÃa hacer que los pagos de intereses se vuelvan rápidamente inmanejables si los saldos mensuales de la tarjeta no se pagan durante demasiado tiempo.
Ejemplo del mundo real de una tarjeta de crédito de alto riesgo
Las tarjetas de crédito de alto riesgo están disponibles a través de numerosos proveedores de servicios financieros. Los ejemplos actuales, a partir de julio de 2021, incluyen la tarjeta Credit One Bank Visa (V), la tarjeta de crédito asegurada BankAmericard del Bank of America (BAC) y la tarjeta Mastercard (MA) asegurada de Capital One.
Algunas de estas tarjetas, como las que ofrece Capital One y Bank of America, requieren un depósito de seguridad por adelantado, generalmente entre $100 y $300. Otros, como la tarjeta Visa de Credit One Bank, no están garantizados. Sus tasas de interés generalmente rondan los 20, aunque sus lÃmites de crédito suelen ser mucho más bajos que los que se ofrecen en las tarjetas de crédito regulares.
Reflejos
Sus tasas de interés suelen ser más altas que las de las tarjetas de crédito tradicionales e incorporan otras disposiciones diseñadas para reducir el riesgo del prestamista.
Las tarjetas de crédito de alto riesgo son tarjetas de crédito destinadas a prestatarios con calificaciones crediticias bajas.
En los Estados Unidos, aproximadamente el 0,25 % de la población se declaró en bancarrota en 2019, principalmente debido a gastos médicos, pero en 2020, esa cifra se redujo al 0,15 %, debido en gran medida al acceso limitado a los tribunales causado por la pandemia de COVID-19.
Declararse en bancarrota tiene un efecto negativo dramático en la calificación crediticia.
