Cartão de crédito subprime
O que é um cartão de crédito subprime?
Um cartão de crédito subprime é um tipo de cartão de crédito projetado para mutuários subprime. Eles são oferecidos tanto por grandes bancos quanto por credores subprime dedicados.
Normalmente, os cartões de crédito subprime terão taxas de juros mais altas do que os cartões regulares, para refletir o maior risco de inadimplência esperado associado aos mutuários subprime. Outras medidas, como limites de crédito reduzidos e depósitos à vista, também são frequentemente empregadas.
Entendendo os Cartões de Crédito Subprime
Há muitas razões pelas quais uma pessoa pode ser rotulada como tomadora de empréstimos subprime, sendo a mais dramática delas se ela já pediu proteção contra falência. Em 2019, aproximadamente 750.000 pessoas declararam falência nos Estados Unidos – ou cerca de 0,25% da população total.
Entre esses casos, a causa mais comum de falência foram as despesas médicas, representando mais de 60% do total. Surpreendentemente, três quartos daqueles que declararam falência devido a despesas médicas – ou seja, quase 50% de todas as falências – já estavam cobertos por algum tipo de seguro de saúde. Outros tipos de despesas inesperadas, como as associadas a desastres naturais ou a perda repentina de um emprego, também estiveram entre as principais causas de falência nos últimos anos.
Compreensivelmente, a falência é registrada no relatório de crédito de um indivÃduo e tem um efeito negativo grave em sua pontuação de crédito geral. Portanto, os tomadores de empréstimos subprime podem não conseguir se qualificar para os cartões de crédito tradicionais, muito menos para formas mais baratas de financiamento, como linhas de crédito pessoais (LOCs). Para essas pessoas, os cartões de crédito subprime podem ser a única opção disponÃvel.
Infelizmente, os cartões de crédito subprime são muito mais restritivos do que os cartões de crédito tradicionais, a fim de proteger o credor contra o risco elevado de inadimplência geralmente associado aos tomadores de empréstimos subprime. Por exemplo, os cartões de crédito subprime carregam taxas de juros e taxas de conta mais altas, com taxas percentuais anuais (APRs) às vezes superiores a 30% ao ano. Outras disposições, como exigir que o titular do cartão forneça um depósito de segurança antecipado, podem reduzir ainda mais o risco assumido pelo credor.
Em troca desses termos, o mutuário obtém a capacidade de reconstruir lentamente sua pontuação de crédito pagando regularmente suas faturas de cartão de crédito em dia, enquanto também se beneficia de recursos como programas de recompensas ou descontos de reembolso. Por outro lado, os usuários de cartões de crédito subprime correm maior risco de qualquer lapso futuro nos pagamentos, uma vez que a alta TAEG dos cartões pode rapidamente tornar os pagamentos de juros incontroláveis se os saldos mensais do cartão não forem pagos por muito tempo.
Exemplo do mundo real de um cartão de crédito Subprime
Os cartões de crédito subprime estão disponÃveis em vários provedores de serviços financeiros. Os exemplos atuais, a partir de julho de 2021, incluem o cartão Credit One Bank Visa (V), o cartão de crédito com garantia BankAmericard do Bank of America (BAC) e o Mastercard com garantia de Capital One (MA).
Alguns desses cartões, como os oferecidos pela Capital One e Bank of America, exigem um depósito de segurança inicial, geralmente entre US$ 100 e US$ 300. Outros, como o cartão Credit One Bank Visa, não são seguros. Suas taxas de juros geralmente estão em meados dos anos 20, embora seus limites de crédito sejam geralmente muito mais baixos do que os oferecidos em cartões de crédito comuns.
##Destaques
As suas taxas de juro são muitas vezes superiores às dos cartões de crédito tradicionais e incorporam outras disposições destinadas a reduzir o risco do credor.
Os cartões de crédito subprime são cartões de crédito destinados a mutuários com classificações de crédito ruins.
Nos Estados Unidos, cerca de 0,25% da população declarou falência em 2019 - principalmente devido a despesas médicas - mas em 2020, esse número caiu para 0,15%, devido em grande parte ao acesso limitado aos tribunais causado pela pandemia do COVID-19.
Declarar falência tem um efeito negativo dramático na classificação de crédito de uma pessoa.
