Karta kredytowa subprime
Co to jest karta kredytowa typu subprime?
Karta kredytowa subprime to rodzaj karty kredytowej przeznaczonej dla kredytobiorców subprime. Oferują je zarówno duże banki, jak i wyspecjalizowani pożyczkodawcy subprime.
Zazwyczaj karty kredytowe subprime mają wyższe oprocentowanie niż zwykłe karty, aby odzwierciedlić wyższe oczekiwane ryzyko niewykonania zobowiązania związane z kredytobiorcami subprime. Często stosuje się również inne środki, takie jak obniżone limity kredytowe i depozyty z góry.
Zrozumienie kart kredytowych subprime
Istnieje wiele powodów, dla których dana osoba może zostać uznana za kredytobiorcę subprime, z których najbardziej dramatycznym jest to, że wcześniej złożyła wniosek o ochronę przed upadłością. W 2019 roku około 750 000 osób ogłosiło upadłość w Stanach Zjednoczonych – czyli około 0,25% całej populacji.
Wśród tych przypadków najczęstszą przyczyną bankructwa były koszty leczenia, stanowiące ponad 60% całości. Co zaskakujące, trzy czwarte osób, które ogłosiły upadłość z powodu kosztów leczenia – czyli prawie 50% wszystkich bankructw – było już objętych jakąś formą ubezpieczenia zdrowotnego. Inne rodzaje niespodziewanych wydatków, takie jak te związane z klęskami żywiołowymi czy nagłą utratą pracy, były również jedną z głównych przyczyn upadłości w ostatnich latach.
Zrozumiałe jest, że bankructwo jest rejestrowane w raporcie kredytowym danej osoby i ma poważny negatywny wpływ na jej ogólną ocenę kredytową. W związku z tym kredytobiorcy subprime mogą nie być w stanie zakwalifikować się do tradycyjnych kart kredytowych, nie mówiąc już o tańszych formach finansowania, takich jak osobiste linie kredytowe (LOC). Dla takich osób jedyną dostępną opcją mogą być karty kredytowe subprime.
Niestety, karty kredytowe subprime są znacznie bardziej restrykcyjne niż tradycyjne karty kredytowe, aby chronić pożyczkodawcę przed podwyższonym ryzykiem niewykonania zobowiązania, które zazwyczaj wiąże się z kredytobiorcami subprime. Na przykład karty kredytowe subprime mają wyższe oprocentowanie i opłaty za konto, a roczne stopy procentowe (APR) czasami przekraczają 30% rocznie. Inne postanowienia, takie jak wymóg wniesienia przez posiadacza karty depozytu zabezpieczającego z góry, mogą jeszcze bardziej zmniejszyć ryzyko ponoszone przez pożyczkodawcę.
W zamian za te warunki kredytobiorca uzyskuje możliwość powolnego odbudowy swojej zdolności kredytowej poprzez regularne regulowanie rachunków kartą kredytową na czas, a także korzystanie z takich funkcji, jak programy premiowe lub rabaty typu cash-back. Z drugiej strony, użytkownicy kart kredytowych subprime są narażeni na zwiększone ryzyko jakichkolwiek przyszłych zaległości w płatnościach, ponieważ wysokie APR kart może szybko spowodować, że płatności odsetkowe staną się niemożliwe do zarządzania, jeśli miesięczne salda karty pozostaną niespłacone przez zbyt długi czas.
Prawdziwy przykład karty kredytowej subprime
Karty kredytowe subprime są dostępne u wielu dostawców usług finansowych. Aktualne przykłady, od lipca 2021 r., obejmują kartę Credit One Bank Visa (V), zabezpieczoną kartę kredytową BankAmericard BankAmericard oraz kartę Capital One Secured Mastercard (MA).
Niektóre z tych kart, na przykład oferowane przez Capital One i Bank of America, wymagają wpłaty depozytu z góry, zwykle od 100 do 300 USD. Inne, takie jak karta Credit One Bank Visa, są niezabezpieczone. Ich stopy procentowe są na ogół w połowie lat 20., chociaż ich limity kredytowe są często znacznie niższe niż te, które oferują zwykłe karty kredytowe.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Ich oprocentowanie jest często wyższe niż w przypadku tradycyjnych kart kredytowych i zawiera inne postanowienia mające na celu zmniejszenie ryzyka kredytodawcy.
Karty kredytowe subprime to karty kredytowe przeznaczone dla kredytobiorców o słabej zdolności kredytowej.
W Stanach Zjednoczonych około 0,25% populacji ogłosiło upadłość w 2019 r. – głównie z powodu wydatków na leczenie – ale w 2020 r. liczba ta spadła do 0,15%, w dużej mierze z powodu ograniczonego dostępu do sądu spowodowanego pandemią COVID-19.
Ogłoszenie upadłości ma dramatyczny negatywny wpływ na zdolność kredytową.
