Subprime kreditkort

Vad är ett subprime-kreditkort?

Ett subprime -kreditkort är en typ av kreditkort som är utformat för subprime-låntagare. De erbjuds både av stora banker och av dedikerade subprime-långivare.

Vanligtvis kommer subprime-kreditkort att ha högre räntor än vanliga kort, för att återspegla den högre förväntade fallissemangsrisken förknippad med subprime-låntagare. Andra åtgärder, såsom minskade kreditgränser och förskottsinsättningar, används också ofta.

Förstå subprime-kreditkort

Det finns många anledningar till varför en person kan bli stämplad som en subprime-låntagare, av vilka den mest dramatiska är om de tidigare ansökt om konkursskydd. Under 2019 förklarade cirka 750 000 människor sig i konkurs i USA – eller ungefär 0,25 % av den totala befolkningen.

Bland dessa fall var den enskilt vanligaste orsaken till konkurs sjukvårdskostnader, som stod för mer än 60 % av det totala antalet. Överraskande nog var tre fjärdedelar av dem som förklarade sig i konkurs på grund av sjukvårdskostnader – det vill säga nästan 50 % av alla konkurser – redan täckta av någon form av sjukförsäkring. Andra typer av oväntade utgifter, såsom de som är förknippade med naturkatastrofer eller plötslig förlust av ett jobb, var också en av de främsta orsakerna till konkurser de senaste åren.

Förståeligt nog registreras konkurs på en individs kreditupplysning och har en allvarlig negativ effekt på deras totala kreditvärdighet. Därför kan subprime-låntagare inte kvalificera sig för traditionella kreditkort, än mindre billigare finansieringsformer, såsom personliga krediter (LOC). För sådana personer kan subprime-kreditkort vara det enda tillgängliga alternativet.

Tyvärr är subprime-kreditkort mycket mer restriktiva än traditionella kreditkort, för att skydda långivaren mot den ökade risken för fallissemang som vanligtvis är förknippad med subprime-låntagare. Till exempel har subprime-kreditkort högre räntor och kontoavgifter, med årliga procentsatser (APR) som ibland överstiger 30 % per år. Andra bestämmelser, som att kräva att kortinnehavaren ska tillhandahålla en deposition i förskott, kan ytterligare minska risken för långivaren.

I utbyte mot dessa villkor får låntagaren möjligheten att långsamt återuppbygga sin kreditpoäng genom att regelbundet betala sina kreditkortsräkningar i tid, samtidigt som de drar nytta av funktioner som belöningsprogram eller återbetalningsrabatter. Å andra sidan löper subprime-kreditkortsanvändare en ökad risk för eventuella framtida betalningar, eftersom kortens höga APR snabbt kan göra att räntebetalningar blir ohanterliga om kortets månatliga saldon lämnas obetalda för länge.

Verkliga exempel på ett subprime-kreditkort

Subprime-kreditkort är tillgängliga från många finansiella tjänsteleverantörer. Aktuella exempel, från och med juli 2021, inkluderar Credit One Bank Visa (V)-kortet, Bank of America (BAC) BankAmericard Secured Credit Card och Capital One Secured Mastercard (MA).

Vissa av dessa kort, som erbjudanden från Capital One och Bank of America, kräver en deposition i förskott, vanligtvis mellan $100 och $300. Andra, som Credit One Bank Visa-kortet, är osäkra. Deras räntor ligger i allmänhet i mitten av 20-talet, även om deras kreditgränser ofta är mycket lägre än vad som erbjuds på vanliga kreditkort.

Höjdpunkter

– Deras räntor är ofta högre än traditionella kreditkort och innehåller andra bestämmelser som är utformade för att minska långivarens risk.

– Subprime-kreditkort är kreditkort avsedda för låntagare med dålig kreditvärdighet.

– I USA förklarade ungefär 0,25 % av befolkningen sig i konkurs 2019 – mestadels på grund av medicinska utgifter – men 2020 sjönk den siffran till 0,15 %, till stor del beroende på begränsad tillgång till domstol orsakad av covid-19-pandemin.

– Att försätta sig i konkurs har en dramatisk negativ effekt på ens kreditvärdighet.