Subprime kreditkort

Hvað er undirmálskreditkort?

Undirmálskreditkort er gerð kreditkorta sem eru hönnuð fyrir undirmálslántakendur. Þeir eru í boði bæði af helstu bönkum og af sérstökum undirmálslánveitendum.

Venjulega munu undirmálskreditkort bera hærri vexti en venjuleg kort, til að endurspegla hærri væntanlega vanskilaáhættu sem tengist undirmálslántakendum. Aðrar ráðstafanir, svo sem lækkuð útlánamörk og fyrirframgreiðslur, eru einnig oft notaðar.

Að skilja undirmálskreditkort

Það eru margar ástæður fyrir því að einstaklingur gæti orðið merktur sem undirmálslántakandi, sú dramatískasta er ef hann sótti áður um gjaldþrotsvernd. Árið 2019 lýstu um það bil 750.000 manns yfir gjaldþroti í Bandaríkjunum - eða um það bil 0,25% af heildarfjölda íbúa.

Meðal þessara mála var einna algengasta orsök gjaldþrots sjúkrakostnaður, eða rúmlega 60% af heildinni. Það kemur á óvart að þrír fjórðu þeirra sem lýstu sig gjaldþrota vegna lækniskostnaðar — semsagt nærri 50% allra gjaldþrota — voru þegar tryggðir af einhvers konar sjúkratryggingu. Aðrar tegundir óvæntra útgjalda, svo sem vegna náttúruhamfara eða skyndilegs starfsmissis, voru einnig meðal helstu orsök gjaldþrots undanfarin ár.

Skiljanlega er gjaldþrot skráð á lánshæfismatsskýrslu einstaklings og hefur alvarleg neikvæð áhrif á heildar lánshæfiseinkunn hans. Þess vegna geta undirmálslántakendur ekki átt rétt á hefðbundnum kreditkortum, hvað þá ódýrari fjármögnunarformum, svo sem persónulegar lánalínur (LOC). Fyrir slíka einstaklinga geta undirmálskreditkort verið eini kosturinn sem er í boði.

Því miður eru undirmálskreditkort mun takmarkandi en hefðbundin kreditkort, til að vernda lánveitandann gegn aukinni hættu á vanskilum sem almennt er tengd við undirmálslántakendur. Til dæmis bera undirmálskreditkort hærri vexti og reikningsgjöld, þar sem árleg prósentuhlutfall (APR) er stundum yfir 30% á ári. Önnur ákvæði, eins og að krefjast þess að korthafi leggi fram tryggingagjald fyrirfram, geta dregið enn frekar úr áhættunni sem lánveitandinn býr yfir.

Í skiptum fyrir þessi skilmála fær lántakandinn getu til að endurbyggja lánstraust sitt hægt og rólega með því að greiða reglulega kreditkortareikninga sína á réttum tíma, á sama tíma og hann nýtur góðs af eiginleikum eins og umbunaráætlunum eða endurgreiðsluafslætti. Á hinn bóginn eru undirmálsgreiðslukortanotendur í aukinni hættu á að greiðslur falli niður í framtíðinni, þar sem há APR kortanna gæti fljótt valdið því að vaxtagreiðslur verða óviðráðanlegar ef mánaðarlegar innstæður kortsins eru ógreiddar of lengi.

Raunverulegt dæmi um undirmálskreditkort

Subprime kreditkort eru fáanleg hjá fjölmörgum fjármálaþjónustuaðilum. Núverandi dæmi, frá og með júlí 2021, eru Credit One Bank Visa (V) kortið, Bank of America (BAC) BankAmericard Secured Credit Card og Capital One Secured Mastercard (MA).

Sum þessara korta, eins og tilboð Capital One og Bank of America, krefjast fyrirframgreiðslu, venjulega á milli $100 og $300. Aðrir, eins og Credit One Bank Visa kortið, eru ótryggð. Vextir þeirra eru að jafnaði um miðjan 20. áratuginn, þó að lánamörk þeirra séu oft mun lægri en það sem er í boði á venjulegum kreditkortum.

Hápunktar

• Vextir þeirra eru oft hærri en hefðbundin kreditkort og innihalda önnur ákvæði sem ætlað er að draga úr áhættu lánveitanda.

• Subprime kreditkort eru kreditkort ætluð lántakendum með lélegt lánshæfismat.

• Í Bandaríkjunum lýstu u.þ.b. 0,25% íbúanna yfir gjaldþroti árið 2019 - aðallega vegna lækniskostnaðar - en árið 2020 fór sú tala niður í 0,15%, að miklu leyti vegna takmarkaðs réttaraðgangs af völdum COVID-19 heimsfaraldursins.

• Að lýsa yfir gjaldþroti hefur stórkostleg neikvæð áhrif á lánshæfismat manns.