बीस प्रतिशत नियम

बीस प्रतिशत नियम क्या है?

वित्त में, बीस प्रतिशत नियम बैंकों द्वारा उनके क्रेडिट प्रबंधन प्रथाओं के संबंध में उपयोग किया जाने वाला एक सम्मेलन है। विशेष रूप से, यह निर्धारित करता है कि देनदारों को बैंक जमा को बनाए रखना चाहिए जो उनके बकाया ऋणों के कम से कम 20% के बराबर हो। व्यवहार में, उपयोग किया गया सटीक आंकड़ा ब्याज दरों,. देनदार की कथित साख और अन्य कारकों के आधार पर भिन्न होता है।

बीस प्रतिशत नियम कैसे काम करता है

बीस प्रतिशत नियम एक क्षतिपूर्ति संतुलन का एक उदाहरण है; यानी, उस बैंक द्वारा दिए गए ऋण के जोखिम को कम करने के उद्देश्य से बैंक में रखी गई शेष राशि। हालांकि अतीत में इन शेष राशि को सख्त प्रतिशत, जैसे कि 20% पर रखना आम बात थी, हाल के दशकों में यह कम आम हो गया है। आज, क्षतिपूर्ति शेष के आकार व्यापक रूप से भिन्न होते हैं और कभी-कभी बैंक सेवा शुल्क या ऐसी अन्य व्यवस्थाओं के भुगतान के साथ पूरी तरह से छूट भी दी जाती है।

आम तौर पर, क्षतिपूर्ति शेष खाते में रखे गए धन को ऋण के मूलधन से ही निकाला जाएगा,. जहां इसे ऋणदाता द्वारा प्रदान किए गए गैर-ब्याज वाले खाते में रखा जाता है। तब बैंक जमाकर्ता को मुआवजा दिए बिना इन निधियों का उपयोग अपने उधार और निवेश उद्देश्यों के लिए करने के लिए स्वतंत्र है।

उधारकर्ता के दृष्टिकोण से, यह ऋण की पूंजी की लागत में वृद्धि का प्रतिनिधित्व करता है क्योंकि क्षतिपूर्ति शेष में रखे गए धन का उपयोग अन्यथा निवेश पर सकारात्मक लाभ उत्पन्न करने के लिए किया जा सकता है । दूसरे शब्दों में, क्षतिपूर्ति शेष से जुड़ी अवसर लागत उधारकर्ता के लिए पूंजी की लागत को बढ़ा देती है।

बैंक के दृष्टिकोण से, विपरीत सच है। उधारकर्ता से एक महत्वपूर्ण जमा राशि रखने से, बैंक उनके ऋण के प्रभावी जोखिम को कम करता है, जबकि निवेश पर प्रतिफल से भी लाभान्वित होता है जो वे जमा किए गए धन से उत्पन्न कर सकते हैं। जाहिर है, उधारकर्ता केवल एक क्षतिपूर्ति शेष राशि प्रदान करने के लिए सहमत होंगे, जब वे कहीं और अधिक उदार शर्तों को खोजने में असमर्थ होते हैं, जैसे कि ऐसे मामलों में जहां उधारकर्ता तरलता से जूझ रहा है या खराब क्रेडिट रेटिंग है ।

महत्वपूर्ण रूप से, ऋण पर चुकाया गया ब्याज ऋण मूलधन की संपूर्णता पर आधारित होता है, जिसमें क्षतिपूर्ति शेष में रखी गई कोई भी राशि शामिल होती है। उदाहरण के लिए, यदि कोई कंपनी किसी बैंक से उन शर्तों के तहत 5 मिलियन डॉलर उधार लेती है, जिसके लिए उसे ऋण देने वाले बैंक में उस ऋण का 20% जमा करना होता है, तो फिर भी उस ऋण पर ब्याज पूरे $ 5 मिलियन पर आधारित होगा। भले ही उधारकर्ता $ 1 मिलियन (20%) की क्षतिपूर्ति शेष राशि को वापस लेने या निवेश करने में असमर्थ है, फिर भी उन्हें ऋण के उस हिस्से पर ब्याज का भुगतान करना होगा।

ट्वेंटी पर्सेट नियम का उदाहरण

एमिली एक रियल एस्टेट डेवलपर है जो एक नए कॉन्डोमिनियम टॉवर के निर्माण के लिए $ 10 मिलियन का उधार लेना चाहता है। वह एक वाणिज्यिक बैंक से संपर्क करती है जो उसकी परियोजना को उन शर्तों के तहत वित्तपोषित करने के लिए सहमत है जिसमें बीस प्रतिशत नियम शामिल है।

अपने ऋण की शर्तों के तहत, एमिली को $ 10 मिलियन के ऋण से $ 2 मिलियन को ऋण देने वाले बैंक में रखे गैर-ब्याज वाले खाते में जमा करने की आवश्यकता होती है। तब बैंक एमिली की जमा राशि पर कोई ब्याज दिए बिना उन निधियों को निवेश करने या उधार देने के लिए स्वतंत्र है।

हालांकि वह उधार ली गई 10 मिलियन डॉलर में से केवल 8 मिलियन डॉलर का उपयोग करने के लिए स्वतंत्र है, फिर भी एमिली को पूरे 10 मिलियन डॉलर के ऋण पर ब्याज का भुगतान करना होगा। प्रभावी रूप से, इससे उसके ऋण की पूंजी की लागत बढ़ जाती है, जबकि बैंक के दृष्टिकोण से विपरीत होता है।

##हाइलाइट

• यह नियम हाल के दशकों में कम आम हो गया है, और अक्सर उधारदाताओं द्वारा लचीले ढंग से व्यवहार किया जाता है, और ब्याज दरों और उधारकर्ता की साख जैसे विभिन्न कारकों के आधार पर भिन्न होता है।

• बीस नियम बैंकों द्वारा उपयोग किया जाने वाला एक सम्मेलन है जो एक ऋण का प्रतिशत निर्धारित करता है जिसे क्षतिपूर्ति प्रतिशत शेष खाते में जमा करने की आवश्यकता होती है।

• क्षतिपूर्ति शेष खाते में रखे गए धन को ऋण के मूलधन से ही निकाला जाएगा, जहां इसे फिर ऋणदाता द्वारा प्रदान किए गए गैर-ब्याज वाले खाते में रखा जाता है।

• बैंक तब जमाकर्ता को मुआवजा दिए बिना इन निधियों का उपयोग अपने उधार और निवेश उद्देश्यों के लिए करने के लिए स्वतंत्र हैं।

• एक उधारकर्ता क्षतिपूर्ति शेष खाते के लिए निर्धारित ऋण के 20% का उपयोग करने में सक्षम नहीं है, लेकिन फिर भी उस हिस्से पर ब्याज का भुगतान करना होगा क्योंकि यह पूरे ऋण का हिस्सा है।