Правило двадцати процентов

Что такое правило двадцати процентов?

В финансах правило двадцати процентов является соглашением, используемым банками в отношении их методов управления кредитами. В частности, он предусматривает, что должники должны поддерживать банковские депозиты в размере не менее 20% их непогашенных кредитов. На практике точная используемая цифра варьируется в зависимости от процентных ставок,. предполагаемой кредитоспособности должника и других факторов.

Как работает правило двадцати процентов

Правило двадцати процентов является примером компенсирующего баланса; то есть баланс, хранящийся в банке в целях снижения риска кредита, предоставленного этим банком. Хотя в прошлом эти балансы обычно держались на строгом процентном уровне, например 20%, в последние десятилетия это стало менее распространенным явлением. Сегодня размеры компенсационных остатков, как правило, варьируются в широких пределах, а иногда даже полностью отменяются при оплате банковских сборов за обслуживание или других подобных мероприятий.

Как правило, деньги, хранящиеся на компенсационном балансовом счете, берутся из основной суммы самой ссуды, где они затем помещаются на беспроцентный счет, предоставленный кредитором. Затем банк может использовать эти средства для своих собственных кредитных и инвестиционных целей, не выплачивая компенсацию вкладчику.

С точки зрения заемщика, это представляет собой увеличение стоимости капитала по кредиту, потому что деньги, хранящиеся на компенсационном балансе, в противном случае могли бы быть использованы для получения положительного дохода от инвестиций. Другими словами, альтернативные издержки , связанные с компенсационным балансом, повышают стоимость капитала для заемщика.

С точки зрения банка все наоборот. Удерживая значительный депозит от заемщика, банк снижает фактический риск их кредита, а также получает выгоду от прибыли на инвестиции, которую они могут получить за счет депонированных средств. Понятно, что заемщики согласятся предоставить компенсационный баланс только в том случае, если они не могут найти более выгодные условия в другом месте, например, в случаях, когда заемщик борется с ликвидностью или имеет плохой кредитный рейтинг.

Важно отметить, что проценты, выплачиваемые по кредиту, основаны на всей основной сумме кредита, включая любую сумму, хранящуюся на компенсационном балансе. Например, если компания занимает 5 миллионов долларов в банке на условиях, которые требуют от нее депонирования 20% этого кредита в банке-кредиторе, то проценты по этому кредиту, тем не менее, будут основываться на полных 5 миллионах долларов. Даже если заемщик не может снять или инвестировать компенсационный остаток в размере 1 миллиона долларов (20%), ему все равно придется платить проценты по этой части кредита.

Пример правила двадцати процентов

Эмили — застройщик, который хочет занять 10 миллионов долларов для финансирования строительства новой башни кондоминиума. Она обращается в коммерческий банк, который соглашается финансировать ее проект на условиях, включающих правило двадцати процентов.

По условиям кредита Эмили должна внести 2 миллиона долларов из кредита в 10 миллионов долларов на беспроцентный счет в банке-кредиторе. Затем банк может инвестировать или ссужать эти средства, не выплачивая Эмили никаких процентов по ее депозиту.

Хотя она может свободно использовать только 8 миллионов долларов из 10 миллионов долларов, которые она одолжила, Эмили, тем не менее, должна выплатить проценты по полной ссуде в 10 миллионов долларов. По сути, это повышает стоимость капитала по ее кредиту, в то время как с точки зрения банка верно обратное.

Особенности

• Это правило стало менее распространенным в последние десятилетия, и кредиторы часто применяют его гибко, и оно варьируется в зависимости от множества факторов, таких как процентные ставки и кредитоспособность заемщика.

• Правило двадцати процентов - это соглашение, используемое банками, которое определяет процентную долю кредита, которая должна быть размещена на компенсационном балансовом счете.

• Деньги, хранящиеся на компенсационном балансовом счете, будут взяты из основной суммы самого кредита, где они затем будут помещены на беспроцентный счет, предоставленный кредитором.

• Затем банки могут свободно использовать эти средства для своих собственных кредитных и инвестиционных целей, не выплачивая компенсацию вкладчику.

• Заемщик не может использовать 20% кредита, предназначенных для счета компенсирующего остатка, но, тем не менее, должен платить проценты на эту часть, поскольку она является частью всего кредита.