20퍼센트 규칙

20퍼센트 법칙이란 무엇입니까?

금융에서 20% 규칙은 은행 이 신용 관리 관행과 관련하여 사용하는 규칙입니다. 구체적으로, 채무자 는 대출금의 최소 20%에 해당하는 은행 예금 을 유지해야 한다고 규정하고 있습니다. 실제로 사용되는 정확한 수치는 이자율,. 채무자의 인지된 신용도 및 기타 요인 에 따라 다릅니다 .

20퍼센트 규칙의 작동 원리

20퍼센트 규칙은 보상 균형의 예입니다. 즉, 은행이 제공한 대출의 위험을 줄이기 위해 은행에 보유하고 있는 잔액입니다. 과거에는 이러한 잔고를 20%와 같은 엄격한 비율로 유지하는 것이 일반적이었지만 최근 수십 년 동안에는 덜 일반적입니다. 오늘날, 보상 잔액의 크기는 광범위하게 변하는 경향이 있으며 때로는 은행 수수료 또는 기타 그러한 약정의 지불과 함께 완전히 면제되기도 합니다.

일반적으로 보상 잔액 계정에 보관된 돈 은 대출 원금 자체에서 인출되어 대출 기관이 제공하는 무이자 계정에 입금됩니다. 그러면 은행은 예금자에게 보상하지 않고 이 자금을 자체 대출 및 투자 목적으로 자유롭게 사용할 수 있습니다.

차용인의 관점에서 이것은 보상 잔액에 있는 돈이 투자에 대한 긍정적인 수익 을 창출하는 데 사용될 수 있기 때문에 대출 자본 비용의 증가를 나타냅니다. 다시 말해, 보상 잔액과 관련된 기회 비용 은 차용인의 자본 비용을 증가시킵니다.

은행의 관점에서 보면 그 반대입니다. 은행은 차용인으로부터 상당한 예금을 보유함으로써 대출의 효과적인 위험을 줄이는 동시에 예치된 자금에서 얻을 수 있는 투자 수익의 이점을 누릴 수 있습니다. 당연히 차용인은 유동성 문제나 신용 등급 이 좋지 않은 경우와 같이 다른 곳에서 더 관대한 조건을 찾을 수 없을 때만 보상 잔액을 제공하는 데 동의합니다 .

중요한 것은 대출에 대해 지불된 이자는 보상 잔액에 보관된 금액을 포함하여 대출 원금 전체를 기준으로 한다는 것입니다. 예를 들어, 회사가 대출 은행에 대출금의 20%를 예치하도록 요구하는 조건에 따라 은행에서 500만 달러를 빌린다면 그럼에도 불구하고 해당 대출에 대한 이자는 500만 달러 전액을 기준으로 합니다. 차용인이 보상 잔액 100만 달러(20%)를 인출하거나 투자할 수 없더라도 대출 부분에 대한 이자를 지불해야 합니다.

20퍼센트 법칙의 예

Emily는 새로운 콘도미니엄 타워 건설 자금을 조달하기 위해 천만 달러를 빌리려는 부동산 개발업자입니다. 그녀는 20% 규칙이 포함된 조건으로 프로젝트 자금을 조달하기로 동의한 상업 은행에 접근합니다.

대출 조건에 따라 Emily는 1000만 달러 대출에서 200만 달러를 대출 은행에 있는 무이자 계좌에 예치해야 합니다. 그러면 은행은 Emily에게 예치금에 대한 이자를 지불하지 않고 해당 자금을 자유롭게 투자하거나 대출할 수 있습니다.

그녀는 빌린 1천만 달러 중 8백만 달러만 자유롭게 사용할 수 있지만 Emily는 그럼에도 불구하고 대출 1천만 달러 전액에 대해 이자를 지불해야 합니다. 효과적으로, 이것은 그녀의 대출 자본 비용을 높이는 반면, 은행의 관점에서는 그 반대입니다.

##하이라이트

• 이 규칙은 최근 수십 년 동안 덜 일반적이 되었으며 종종 대출 기관에 의해 유연하게 처리되며 이자율 및 차용인의 신용도와 같은 다양한 요인에 따라 다릅니다.

• 20 규칙은 보상 퍼센트 잔액 계정에 예치해야 하는 대출의 비율을 규정하는 은행에서 사용하는 규칙입니다.

• 보상 잔액 계정에 보관된 돈은 대출 원금 자체에서 인출되어 대출 기관이 제공하는 무이자 계정에 입금됩니다.

• 은행은 예금자에 대한 보상 없이 이 자금을 자체 대출 및 투자 목적으로 자유롭게 사용할 수 있습니다.

• 차용인은 보상 잔액 계정에 할당된 대출의 20%를 사용할 수 없지만 전체 대출의 일부이므로 해당 부분에 대해 이자를 지불해야 합니다.