Zwanzig-Prozent-Regel

Was ist die Zwanzig-Prozent-Regel?

Im Finanzwesen ist die 20-Prozent-Regel eine Konvention, die von Banken in Bezug auf ihre Kreditmanagementpraktiken verwendet wird. Konkret schreibt sie vor, dass Schuldner Bankguthaben in Höhe von mindestens 20 % ihrer ausstehenden Kredite unterhalten müssen . In der Praxis variiert die genaue verwendete Zahl je nach Zinssätzen,. wahrgenommener Kreditwürdigkeit des Schuldners und anderen Faktoren.

So funktioniert die Zwanzig-Prozent-Regel

Die Zwanzig-Prozent-Regel ist ein Beispiel für einen Ausgleich; Das heißt, ein Guthaben, das bei einer Bank gehalten wird, um das Risiko eines von dieser Bank gewährten Darlehens zu verringern. Obwohl es in der Vergangenheit üblich war, diese Salden auf einem strengen Prozentsatz wie 20 % zu halten, ist dies in den letzten Jahrzehnten seltener geworden. Die Höhe der Ausgleichsguthaben ist heute in der Regel sehr unterschiedlich und wird mit der Zahlung von Bankdienstleistungsgebühren oder ähnlichen Vereinbarungen manchmal sogar vollständig erlassen.

Im Allgemeinen wird das auf dem Ausgleichskonto gehaltene Geld vom Kapitalbetrag des Darlehens selbst abgezogen , wo es dann auf einem vom Kreditgeber bereitgestellten unverzinslichen Konto eingezahlt wird. Der Bank steht es dann frei, diese Mittel für ihre eigenen Kreditvergabe- und Anlagezwecke zu verwenden, ohne den Einleger zu entschädigen.

Aus Sicht des Darlehensnehmers stellt dies eine Erhöhung der Kapitalkosten des Darlehens dar, da das im Ausgleichssaldo gehaltene Geld ansonsten zur Erzielung einer positiven Kapitalrendite verwendet werden könnte. Mit anderen Worten, die mit dem Ausgleichssaldo verbundenen Opportunitätskosten erhöhen die Kapitalkosten für den Kreditnehmer.

Aus Sicht der Bank ist das Gegenteil der Fall. Durch das Halten einer erheblichen Einlage des Kreditnehmers reduziert die Bank das effektive Risiko ihres Kredits und profitiert gleichzeitig von der Kapitalrendite, die sie aus den eingezahlten Mitteln erzielen kann. Verständlicherweise werden Kreditnehmer einer Ausgleichszahlung nur dann zustimmen, wenn sie anderswo keine großzügigeren Konditionen finden können, beispielsweise in Fällen, in denen der Kreditnehmer mit Liquiditätsproblemen oder einer schlechten Bonität zu kämpfen hat.

Wichtig ist, dass die für das Darlehen gezahlten Zinsen auf dem gesamten Darlehenskapital basieren, einschließlich aller Beträge, die in einem Ausgleichssaldo gehalten werden. Wenn ein Unternehmen beispielsweise 5 Millionen US-Dollar von einer Bank zu Bedingungen leiht, die eine Hinterlegung von 20 % dieses Darlehens bei der kreditgebenden Bank erfordern, würden die Zinsen für dieses Darlehen dennoch auf den vollen 5 Millionen US-Dollar basieren. Auch wenn der Kreditnehmer den Ausgleichsbetrag von 1 Million USD (20 %) nicht abheben oder investieren kann, müsste er dennoch Zinsen für diesen Teil des Darlehens zahlen.

Beispiel für die Zwanzig-Prozent-Regel

Emily ist eine Immobilienentwicklerin, die einen Kredit in Höhe von 10 Millionen US-Dollar aufnehmen möchte, um den Bau eines neuen Hochhauses mit Eigentumswohnungen zu finanzieren. Sie wendet sich an eine Geschäftsbank, die sich bereit erklärt, ihr Projekt unter Bedingungen zu finanzieren, die eine Zwanzig-Prozent-Regel beinhalten.

Gemäß den Bedingungen ihres Darlehens muss Emily 2 Millionen Dollar aus dem 10-Millionen-Dollar-Darlehen auf ein unverzinsliches Konto bei der kreditgebenden Bank einzahlen. Der Bank steht es dann frei, diese Gelder zu investieren oder zu verleihen, ohne Emily Zinsen auf ihre Einlage zu zahlen.

Obwohl sie von den 10 Millionen Dollar, die sie geliehen hat, nur 8 Millionen Dollar verwenden kann, muss Emily dennoch Zinsen für den vollen 10-Millionen-Dollar-Kredit zahlen. Dies erhöht effektiv die Kapitalkosten ihres Darlehens, während aus Sicht der Bank das Gegenteil der Fall ist.

Höhepunkte

Diese Regel ist in den letzten Jahrzehnten seltener geworden und wird von Kreditgebern oft flexibel gehandhabt und variiert anhand verschiedener Faktoren, wie z. B. Zinssatz und Bonität des Kreditnehmers.
Die Zwanzig-Prozent-Regel ist eine Konvention der Banken, die den Prozentsatz eines Darlehens festlegt, der auf einem Ausgleichskonto hinterlegt werden muss.
Das auf dem Ausgleichskonto gehaltene Geld wird vom Darlehensbetrag selbst abgezogen, wo es dann auf einem vom Darlehensgeber bereitgestellten unverzinslichen Konto eingezahlt wird.
Den Banken steht es dann frei, diese Mittel für ihre eigenen Kreditvergabe- und Anlagezwecke zu verwenden, ohne den Einleger zu entschädigen.
Ein Darlehensnehmer kann die für das Ausgleichskonto vorgesehenen 20 % des Darlehens nicht verwenden, muss diesen Teil aber dennoch verzinsen, da er Teil des gesamten Darlehens ist.